Закон о микрофинансовых организациях

С 2019 года жизнь граждан, которые регулярно пользуются услугами микрофинансовых организаций, стала проще. Это связано с нововведениями в законе об МФО касательно размера долговой нагрузки клиентов, а также с изменениями других параметров.

Деятельность компаний регулируется федеральным законами, но не обязательно знать их наизусть. Достаточно прочитать статью и понять, какие права и обязанности есть у заемщиков.

Главный законодательный акт, в котором прописаны требования и правила работы организаций – ФЗ 151 от 23 июня 2010 года.

С выходом этого закона заемщики страны получили возможность воспользоваться правовой поддержкой государства, а сами кредиторы стали вести деятельность по микрокредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственно и добросовестно.

Упомянутый выше закон содержит 17 статей, разделенных на 5 отдельных глав. Федеральный закон включает:

• Общие положения, ключевые понятия и термины, правовые основы деятельности кредиторов.
• Условия, на которых микрокредитные компании обязаны осуществлять работу по выдаче займов.
• Порядок, согласно которому МКК обязуются предоставлять кредитные продукты населению.
• Особенности надзора за работой кредиторов, а также способы регулирования их деятельности.

Если вы активный заемщик, либо наоборот, еще ни разу не пользовались услугами МКК, но при этом хотите быть уверенным в финансовой и правовой безопасности, ознакомьтесь поближе с федеральным законом об МФО № 151.

Не лишним будет прочитать все изменения, внесенные в текст рассматриваемого акта – их достаточно много. Изучать текст законодательного акта лучше в официальных источниках, регулярно обновляющих информацию.

Когда речь идет о кредитовании населения, нельзя не упомянуть такой документ, как ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот документ более подробно описывает права и обязанности как всех заемщиков, так и компаний, осуществляющих работу по кредитованию физических лиц. В нем же подробно описано такое понятие, как полная стоимость займа, приведены особенности заключения договора, и так далее.

Основной модификацией законодательства является новшество, которое регулирует максимальную величину долга. С января 2017 года долговая нагрузка не может превышать размера трех тел.

Таким образом, заемщик, у которого задолженность на сумму 10000 рублей, должен вернуть не более 40 000 рублей. Из них первые 10 000 рублей являются основным долгом, а 30 000 рублей – максимальный процент. Пени и штрафы сюда не включаются.

Рассматриваемое новшество не уникально – оно повторяет нововведение, сделанное в законодательстве за год до этого. В 2016 году закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был изменен таким образом, чтобы максимальный размер задолженности не превышал четырех тел займа.

Теперь же лимит стал более строгим, и микрокредитные компании больше не могут требовать от клиента оплаты выше 300% тела.

Изменения в законе об МФО 2019 года введены в первую очередь из-за резко увеличившегося количества банкротов среди физических лиц, проживающих на территории Российской Федерации. За последние 3 месяца число официально признанных банкротов увеличилось на 27%, и показатель остается высоким до сих пор.

Некоторым людям может показаться, что ограничение максимального процента до 300% – это грабеж. Однако это лучше, чем было до принятия поправок в законодательстве. Тогда максимум составлял 400% от суммы тела.

Теперь же выплачивать задолженность действительно стало проще. На основании нововведений адвокаты успешно отменяют даже те решения судов о взыскании денег с должника, которые уже успели вступить в силу.

Люди, которые активно пользуются услугами компаний, не могли не заметить тенденцию к закрытию микрокредитных фирм.

Причина этому проста – в ФЗ о МФО за 2019 год были внесены сведения о том, какие именно компании могут именоваться микрофинансовыми, а также появился конкретный список запросов и требований к юридическим лицам. Государство вынуждает некоторые МКК закрываться по следующим причинам:

• Большие штрафы, которые накладываются на микрокредитные фирмы за разовые нарушения строгих требований законодательства. С каждым нарушением размер штрафных санкций существенно растет. За систематические нарушения установленных государством требований будет уголовная ответственность.
• Действующие на территории Российской Федерации компании, которые пренебрегали следованию всем законным правилам, не могут рассчитывать на поддержку и успешное разрешение ситуации в случае, если дело доходит до суда. По этой причине часть кредиторов закрываются заранее от безысходности.
• Недавние новшества обязывают микрофинансовые организации вступать в СРО с последующим обязательным ведением финансовой отчетности. Разумеется, регулярно такая отчетность должна уходить на рассмотрение в Центральный Банк РФ. Из-за этого МФК теряют часть дохода, некоторые закрываются.

Многие активные заемщики расстраиваются, узнав о закрытии кредитора, у которого они регулярно оформляли займы. Однако здесь надо задуматься над тем, что добросовестные компании, чтущие букву закона, никогда не закроются из-за воздействия государства.

Вероятно, такое закрытие открывает возможность найти куда более надежную организацию, с оформлением микрозаймов в которой в дальнейшем не будет никаких трудностей.

Ранее были указаны далеко не все причины, из-за которых микрокредитные организации стабильно прекращают оказание услуг по кредитованию населения страны.

Некоторые клиенты уверены, что даже после правок закона об МФО от 1 января 2017 года фирмы будут на плаву, так как не захотят терять прибыль. Но это не всегда так. Причины:

• Высокий процент займов, которые не погашаются заемщиками. При выходе на рынок практически все микрокредитные фирмы стараются наработать клиентскую базу, предлагая низкие процентные ставки. Требования к заемщикам в этом случае минимальны, поэтому часто займы берут люди с низким уровнем дохода, либо вообще без заработка. Невозврат долгов – это одна из главных причин банкротства.
• Изменения в законе о коллекторской деятельности. Этот акт был отредактирован в 2016 году. Однако не все коллекторские агентства знают о том, что их работа теперь серьезно ограничена. Кредиторы, которые сотрудничают с коллекторами, использующими незаконные способы взыскания задолженности, часто попадают под серьезные штрафные санкции. В случае судебного разбирательства возможно и закрытие.

За 2016 год из реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации было исключено свыше 1 700 кредиторов, на постоянной основе нарушающих действующее законодательство в отношении работы фирм. Среди нарушений – невступление в СРО, отказ в кредитовании клиентов, несоответствие требованиям закона. Были увеличены суммы административных штрафов, введена уголовная ответственность для руководителей.

С другой стороны, закрытие нежизнеспособных и недобросовестных компаний упрощает задачу выбора организации для заемщиков. На рынке остаются только сильные игроки, на которые не влияют изменения в ФЗ об МФО № 151.

К тому же, чтобы продолжать ведение активной работы по кредитованию населения, компании готовы предлагать для заемщиков выгодные условия – небольшие процентные ставки и более крупные лимиты, доступные к выплате.

Вы уже знаете закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов. Если прочитали документы полностью, знаете и другие особенности кредитования. Что еще стоит знать о современных российских кредитных фирмах?

МКК представляет собой коммерческую либо некоммерческую организацию, которая не относится к банкам, и при этом выдает микрозаймы физическим лицам. МФО могут называться только те компании, работа которых удовлетворяет требованиям таких законов, как № 151-ФЗ и № 353-ФЗ.

Главное отличие таких фирм от банков – они специализируются на выдаче микрозаймов, лояльно относятся к клиентам, имеют узкую специализацию.

Микрокредитные фирмы охотно кредитуют физических лиц, которых не обслуживают банки. Также они часто вкладываются в рискованные стартапы и проекты, относящиеся к малому и среднему бизнес-сегментам. Найти МФО можно даже в тех населенных пунктах страны, где не представлены отделения ни одного из российских банков.

Заемщики уверены, что МКК занимаются исключительно кредитованием населения. Однако это не так. Нередко кредиторы предоставляют денежные средства предприятиям малого и среднего бизнеса, причем процентные ставки ниже по сравнению с банковскими. Индивидуальные предприниматели и начинающие бизнесмены имеют куда большие шансы на одобрение кредита, обращаясь за услугами МФО.

Для поддержания собственной работоспособности компании активно привлекают денежные средства инвесторов, а также получают деньги за счет займов и выпуска облигаций.

Инвесторы, которые вкладывают деньги в работу кредиторов, рискуют заметно больше, так как такие вложения не считаются вкладом, и поэтому не страхуются. Кредитные фирмы могут привлекать деньги индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

В 2016 году было замечено еще одно изменение в законодательстве относительно работы микрофинансовых организаций. Эти компании были поделены на МФО и МФК. Главная особенность МФК – у них должен иметься собственный капитал в размере не менее 70 миллионов российских рублей. Статус МФК дает компании право на привлечение средств тех лиц, которые не имеют отношения к акционерам, учредителям и участникам бизнеса.

Компании, которые добавлены в государственный перечень микрофинансовых фирм вплоть до 29 марта 2016 года, первоначально причисляются к МКК.

Только после того, как недавно открытые фирмы подтвердят соответствие требованиям законодательства в отношении к МФО, они смогут считаться микрофинансовыми организациями. Надзор за МФК осуществляет Банк России. МКК контролируются СРО, которые состоят под надзором Банка России.

Если вы еще не просмотрели закон об МФО 2019 года, предлагаем сделать это сегодня. После этого уже можно выбрать подходящую микрокредитную компанию, ознакомиться с условиями кредитования и подать онлайн заявку. Подобрать надежного кредитора будет проще, если просмотрите перечень рекомендованных МФК на нашем сайте.

Деятельность МФО регулируется законом ФЗ 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, соответственно должна быть занесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании.

На основании настоящего Федерального закона об МФО, Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Сведения являются открытыми и общедоступными. Так, если вас интересует конкретная компания – вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального Банка России.

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

1. Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
2. Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
3. Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
4. В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
5. В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Кроме того, согласно некоторым поправкам еще одного закона об МФО, за незаконное применение словосочетания микрофинансовая организация штраф для юридических лиц может составлять 100 000 – 300 000 руб., за непредоставление правил для ознакомления – 50 000– 100 000 руб.

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

• разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
• раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
• проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
• дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
• при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
• гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
• соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
• исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

1. Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
2. При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Для понимания расчетов, возьмем задолженность (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. – это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (двукратный размер долга по процентам). В итоге общая задолженность составляет 30 000 руб. (трехкратный размер основного долга).

Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ
“О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”

1 июля, 30 ноября 2011 г., 28 июня, 23 июля, 21 декабря 2013 г., 28 июня 2014 г., 29 июня, 13 июля, 29 декабря 2015 г., 3 июля 2016 г., 1 мая, 29 июля 2017 г., 23 апреля, 27 декабря 2018 г.

Принят Государственной Думой 18 июня 2010 года

Одобрен Советом Федерации 23 июня 2010 года

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

Президент Российской Федерации

В России решено развивать микрофинансовую деятельность. Ею занимается юрлицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (кроме бюджетного), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Ведется специальный реестр.

Такая организация предоставляет микрозаем. Его сумма не должна превышать 1 млн руб. Предельный размер индексируется на коэффициент-дефлятор, учитывающий изменение потребительских цен на товары (работы, услуги).

Установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации. Например, она не вправе привлекать денежные средства физлиц. Запрет не применяется, если последние являются учредителями (членами, участниками, акционерами) организации, предоставляют ей займы на сумму 1,5 млн руб. и более (по одному договору с одним займодавцем).

Микрофинансовая организация также не вправе выдавать займы в иностранной валюте, вести любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и др.

Риски, возникающие в деятельности микрофинансовой организации, можно страховать. Также юрлицо вправе формировать целевые фонды.

Федеральный закон вступает в силу по истечении 180 дней после его официального опубликования.

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”

Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня его официального опубликования

Текст Федерального закона опубликован в “Российской газете” от 7 июля 2010 г. N 147, в Собрании законодательства Российской Федерации от 5 июля 2010 г. N 27 ст. 3435, в “Парламентской газете” от 9 июля 2010 г. N 36

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 537-ФЗ

Изменения вступают в силу с 8 января 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 514-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 декабря 2018 г.

Федеральный закон от 23 апреля 2018 г. N 90-ФЗ

Изменения вступают в силу с 23 июля 2018 г.

Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2018 г.

Федеральный закон от 1 мая 2017 г. N 92-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 292-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 июля 2015 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 9 февраля 2016 г.

Федеральный закон от 29 июня 2015 г. N 210-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 28 июня 2014 г. N 189-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 марта 2015 г.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 375-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2014 г.

Федеральный закон от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2013 г.

Федеральный закон от 28 июня 2013 г. N 134-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 30 ноября 2011 г. N 362-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 169-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2011 г.

© ООО “НПП “ГАРАНТ-СЕРВИС”, 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания “Гарант” и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Микрокредитование появилось в нашей стране относительно недавно, однако быстро стало востребованным, и количество организаций, выдающих небольшие ссуды на короткий срок, растёт день ото дня. Многие полагают, что деятельность МФО не подлежит законодательному регулированию. Но это не так. Закон о микрозаймах вступил в силу в 2017 году, и новости МФО и коллекторов в России на сегодня будет полезно узнать тем, кто планирует обратиться в микрофинансовые компании.

Микрофинансовые организации, оказывающие услуги по выдаче мелких кредитов при предоставлении минимума документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ РФ. Их деятельность абсолютно легальна, а вот в незарегистриронные компании желательно не обращаться: есть риск нарваться на мошенников.

Деятельность всех МФО регулируется Федеральными законами и ГК России. Организации, выдающие микрокредиты, обязаны своевременно передавать отчёты о своей работе в ЦБ. Кроме того в них могут проводиться проверки без предупреждения надзорными органами — налоговой службой и прокуратурой.

Федеральный закон о микрозаймах №230-ФЗ действует с 1 января 2017 года. Он вносит поправки в законодательство о работе коллекторов, а также в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основная цель обновлений — защитить недобросовестных и беспечных заёмщиков от попадания в кредитную кабалу.

• Максимальный процент микрозайма по закону не может превышать сумму взятого кредита более чем в 3 раза. Например, если заёмщик взял в долг 2000 рублей, в качестве процентов МФО вправе требовать максимум 6000 рублей. Однако на пени, штрафы и другие неустойки правило не распространяется.
• Ограничение также не затрагивает оплату отдельных услуг — восстановление кредитной истории, страховку, проверки КИ и т. д. Нередко микрофинансовая организация выдаёт малую сумму в качестве ссуды, а большую часть — по отельному договору. Проценты можно начислять сколько угодно, и это будет законным. Поэтому изучать кредитный договор следует внимательно.
• Проценты в микрозаймах по новому закону допускается начислять только на непогашенную долю основного долга. Сумма начисленных процентов не может превышать оставшуюся задолженность более, чем в 2 раза. Повторное начисление процентов разрешается МФО только после частичной выплаты кредита заёмщиком или внесения им доли процентов. Все ограничения микрофинансовые компании по закону о микрозаймах обязаны указывать на первой странице кредитного договора над таблицей с условиями кредитования.

До принятия закона о микрозаймах 2017 года деятельность коллекторских агентств практически не подлежала контролю. С заёмщиков взыскивали долги всеми возможными, зачастую крайне жёсткими способами. Действие закона направлено на предотвращение самоуправства коллекторов и совершения ими противоправных деяний:

• деятельность компаний по взысканию долгов контролирует Служба судебных приставов;
• минимальный уставной капитал для всех коллекторских агентств — 10 млн рублей. Это вынудит уйти с рынка многих ИП, которые используют незаконные методы взыскания задолженностей;
• коллектор должен при общении с клиентом озвучивать название МФО, от которой он действует;
• спустя 4 месяца после образования задолженности заёмщик вправе отказаться от встреч и бесед с коллекторами, пожелав решить вопрос в суде;
• должникам звонить нельзя более одного раза в сутки. Время для звонков — с 8-00 до 22-00 в рабочие дни и с 9-00 до 20-00 в выходные;
• запрещено отправлять больше двух СМС-сообщений в сутки;
• организовывать личную встречу коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю;
• недопустимо любыми способами распространять сведения о долге (расклеивание очерняющих репутацию объявлений, раздача листовок, отправка сообщений знакомым и родственникам должника, коллегам по работе).

Заёмщик имеет право на основании закона о микрозаймах обратиться в органы контроля с жалобой на незаконные или чрезмерно активные действия коллекторов. За нарушение закона на взыскателей долгов могут наложить крупный штраф в размере до 2 млн рублей.

Закон о микрозаймах в 2018 году направлен на защиту интересов как заёмщиков, так и микрофинансовых организаций. Ранее отсутствие законодательной базы приводило к полному бесправию должников и коллекторскому беспределу. Новый закон позволяет решать вопросы просрочек кредитных платежей и задолженностей перед МФО цивилизованными методами.

В последнее десятилетие в России появился такой вид деятельности юридических лиц, как микрофинансирование. Начиная с 2010 года он регламентируется на уровне государственного законодательства и контролируется Центральным Банком РФ.

Деятельность российских микрофинансовых организаций осуществляется на основании Федерального Закона от 2 июля 2010 года №151 и закона от 2013 года «О потребительском кредите».

Согласно законодательству, все компании, занимающиеся микрокредитованием, должны быть лицензированы и занесены в специальный реестр МФО. Именно это позволяет им работать на законных основаниях и получить доверие со стороны клиентов.

Закон об МФО ФЗ 151 полностью регламентирует деятельность микрофинансовых компаний. Он определяет, кто может быть руководящим лицом, и каким образом оно может быть выбрано. В законе также прописаны все правила работы подобных юридических лиц.

В соответствии с законодательством, микрофинансирование подразумевает упрощенную схему кредитования физических и юридических лиц по сравнению с банками. Это касается проверки клиентов, размера микрокредита и сроков, на которые выдаются микрозаймы.

К 2016 году стало ясно, что ФЗ-151 не охватывает все тонкости работы МФО. В связи с этим был принят закон об МФО 2017 года. Если говорить точнее, это поправки к ФЗ, принятые в 2016 году, но вступившие в силу только в 2017 г. Документ ввел ряд ограничений в деятельность организаций, занимающихся микрофинансированием, которые являются актуальными по состоянию на сегодняшний день.

Основное изменение, представленное в законе, коснулось определения статуса юридических лиц. Их разделили на микрофинансовые компании (МФО) и микрокредитные компании (МКК), каждая из которых обрела свои особенности, права и обязательства.

Микрофинансовая организация – это юридическое лицо с уставным капиталом не менее 70 млн. руб. Существуют и другие экономические показатели, по которым регламентируется деятельность МФК:

• Максимальный размер займа, который может быть предоставлен физическому лицу, — 1 млн. руб.
• Максимальная сумма микрокредита, выданная юридическому лицу или ЧП, — 3 млн. руб.
• Для идентификации клиентов МФК разрешается использовать дистанционные каналы, такие как доступ к базам данных госорганов, БКИ и банковских организаций.
• МФК может привлекать инвестиции. Если инвестором является физическое лицо, объем вложений должен быть не менее 1,5 млн. руб. При этом инвестор может не входить в число учредителей компании.
• МФК имеет право осуществлять онлайн кредитование.

В отличие от микрофинансовых компаний, МКК имеют гораздо меньше прав:

• Уставной капитал МКК – менее 70 млн. руб.
• Компания может выдавать физическому лицу не более 500 тыс. руб.
• МКК не имеет право проводить онлайн кредитование.
• Микрокредитные компании могут привлекать инвестиции только от учредителей, акционеров или юридических лиц.

Обращаясь в организации, занимающиеся микрокредитованием, обращайте внимание на то, какой статус имеет юридическое лицо. Лучше всего брать займы в крупных МФО. Идентификация клиента в них происходит с помощью единой системы Минкомсвязи. Это процедура, при которой проверка личности заемщика проходит не только по паспортным данным, но и по номеру мобильного телефона. Дополнительным идентификатором может служить банковская карта, если клиент указывает ее как способ получения заемных средств.

Закон об МФО касательно максимально допустимого размера начисленных процентов действует одинаково как в отношении МФК, так и в отношении МКК. Поскольку в последнее время микрофинансовые компании стали начислять проценты в огромных размерах с целью обогащения, было принято решение ограничить ставки.

Сумма, представленная клиенту к выплате, не должна превышать основной долг более, чем в 3 раза. Иначе говоря, максимальная сумма задолженности при займе в 100 руб. не должна быть больше 400 руб.

В связи с указанными ограничениями установился единый диапазон процентной ставки при онлайн кредитовании. В среднем, сегодня можно получить заемные деньги под 1-3% в сутки, при этом чем больше сумма и срок микрокредита, тем меньше проценты.

Регламентируется и деятельность компаний в случае отказа заемщика от выплаты задолженности. Например, звонить и напоминать клиенту о его долге можно только раз в сутки и высылать только 2 смс. Если дело передается коллекторам, они имеют право приходить на дом к заемщику только 1 раз в неделю. Перед тем как озвучить цель визита, работник должен представиться и объявить, от имени какой организации он действует.

Если даже после месячных напоминаний заемщик не отдает долг, давить на него, угрожать, сообщать о существующем долге на работу, родственникам или друзьям МФО или коллекторы не имеют право. Дело может быть передано в суд, который и обязует должника внести оплату.

Время, прошедшее после принятия добавок к ФЗ-151 в 2016 году, показало, что ограничения в деятельности МФО пошли на пользу потребителям. Компаниям был дан срок в 1 год, чтобы определиться со своим статусом. За это время прекратили свою работу более 1700 микрофинансовых организаций, действующих нелегально.

Благодаря реестру и изменениям в законодательной базе, население России получило возможность определять, законно ли ведет свою деятельность МФО. Для этого клиенты получили доступ к уставным документам, номеру лицензии, которые, как правило, представлены юридическим лицом на интернет ресурсе. После изучения документации клиент может принять объективное решение, стоит ли подавать заявку в выбранную организацию.

Еще один плюс изменений в законодательстве – уменьшение давления на недобросовестных заемщиков. Если работники компании угрожают или превышают свои полномочия, потребитель теперь может пожаловаться на организацию или подать в суд.

Таким образом, изменения в федеральном законе положительно сказались на работе МФО и правовой защищенности клиентов. Организации, ведущие противоправную деятельность, постепенно сходят с арены, оставляя место для компаний, желающих честно работать в данном сегменте рынка.

Оцените статью: