Цб усилил контроль за незаконными микрофинансовыми организациями

Банк России объявил о создании двух новых департаментов. Один из них займется надзором и регулированием рынка МФО, другой — борьбой с нелегальными кредиторами. Участники рынка надеются, что разделение функций поможет усилить борьбу с нелегальными компаниями. Сейчас на фоне масштабов рынка нелегальных МФО количество закрытых компаний минимально.

Информация о создании новых департаментов в ЦБ была опубликована на сайте регулятора. По этой информации, в Банке России начинают работать новые структурные подразделения — департамент противодействия недобросовестным практикам и департамент микрофинансового рынка.

Департамент микрофинансового рынка займется контролем и надзором за рынком микрофинансирования, а также его регулированием. Департамент будет надзирать за работой микрофинансовых компаний (МФК), кредитных и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, за КПК второго уровня (их пайщиками являются только КПК). Кроме того, департамент усилит контроль за саморегулируемыми организациями (СРО) рынка микрофинансирования. Среди его основных задач — оценка финансового состояния поднадзорных компаний, анализ рисков, агрегирование данных о собственниках, аффилированных лицах, корпоративной структуре организаций и др.

Департамент противодействия недобросовестным практикам займется компаниями, которые предоставляют лицензируемые финансовые услуги без разрешения регулятора.

Департамент будет выявлять и пресекать деятельность нелегальных кредиторов, лжестраховщиков и профучастников, в том числе предоставляющих услуги из-за рубежа, и прочих участников теневого финансового рынка. Также департамент будет выявлять сайты нелегальных финансовых компаний и сопровождать передачу материалов о владельцах таких компаний в правоохранительные органы.

В Банке России порталу Bankir.Ru пояснили, что ранее информацию о нелегальных МФО аккумулировало главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности. Однако управление, как и другие структурные подразделения регулятора, выявлением и пресечением деятельности «нелегалов» занималось факультативно, отметили в ЦБ. Теперь, после передачи этих функций департаменту противодействия недобросовестным практикам, такая работа будет проводиться на более системном уровне.

Борьба с нелегальными МФО действительно дается регулирующим органам непросто. Так, в 2016 году подразделения главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России выявили порядка 1400 компаний, которые, предположительно, осуществляли нелегальную деятельность по предоставлению микрозаймов. Банк России направил в органы прокуратуры информацию о 965 подобных организациях, однако количество возбужденных дел составило чуть более 5%. Впрочем, как поясняют в ЦБ, «сейчас мы совместно с Генеральной прокуратурой ведем работу, чтобы изменить эту ситуацию».

О сложностях в борьбе с нелегальными компаниями говорят и сами МФО. Так, в феврале 2016 года ЦБ сообщал о том , что с помощью специальной технологии «Яндекса» выявил 2169 подозрительных сайтов. «Однако по факту были закрыты всего восемь сайтов нелегальных МФО в 2017 году — как таковой борьбы не было»,— указывает директор правового департамента ГК «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова. «Статистика, согласно которой в 2016 году было выявлено в четыре раза больше нелегальных МФО, чем в 2015-м, говорит сама за себя: эффективность борьбы, несомненно, растет. Но, с другой стороны, увеличивается и количество нелегальных МФО»,— указывает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.

В такой ситуации разделение функций — надзора за МФО и борьбы с нелегальными кредиторами — выглядит логично, указывают участники рынка. «Надзором за МФО, которых нет в реестре, должно заниматься отдельное подразделение. Эти направления работы разные и очень обширные. Если раньше акцент в большей степени делался на легальные МФО, то сейчас надзор будет вестись равномерно»,— считает гендиректор ГК «Быстроденьги» Юрий Провкин.

Кроме того, «ввиду недавнего разделения на МФК и МКК такой контроль кажется закономерным, так как многие МФО продолжают выдавать займы и принимать инвестиции от населения, хотя не имеют на это права», считает Анастасия Локтионова. «Сейчас нужно контролировать несколько сотен МФО, которые не определились со своим статусом к 29 марта 2017 года, не внесли изменения в свои названия, и были автоматически удалены из реестра. Это трудоемкий процесс, и логично, что им также займется отдельный департамент»,— указывает Сергей Седов.

ЦБ усилил контроль за незаконными микрофинансовыми организациями

Центробанк закрыл 1600 незаконных микрофинансовых организаций по итогам 2016 года. Отмечается, что в 2016 году выявлено в 4 раза больше недобросовестных компаний, нежели в 2015 году. Об этом сообщается на сайте «Известия».

В 2016 году на деятельность таких организаций обратила внимание Генпрокуратура и потребовала от ЦБ навести порядок на рынке микрофинансирования. ЦБ усилил активность в борьбе с компаниями, которые под видом микрофинансовых организаций незаконно выдают потребительские займы. Одна из мер – в прошлом году Центробанк запустил программу по выявлению «черных кредиторов» в сети Yandex Data Factory, которая позволяет находить кредиторов по рекламе в интернете.

Отличие легальных микрофинансовых компаний от нелегальных заключается в методах работы. Например, легальные компании оформляют микроссуды по ставкам около 600% годовых и используют законные методы взыскания. Ставки нелегальных компаний гораздо выше и составляют около к 1000%, а методы взыскания чаще бывают незаконными.

«Черные кредиторы» редко соблюдают требования по ограничению процентной ставки по займу. По закону ставка не может превышать более, чем на треть ту ставку, которая определена ЦБ. «Черные кредиторы» часто устанавливают значительные штрафы за каждый день просрочки платежа, несмотря на то, что максимально возможные санкции для заемщиков не должны составлять более 20% годовых от суммы долга.

На сегодняшний день компании, которые не включены Центробанком в специальный реестр, не могут выдавать ссуды. За нелегальную деятельность организации могут быть оштрафованы на сумму до 500 000 рублей. За повторное нарушение сумма штрафа может быть увеличена до 5 млн рублей. Законопроект уже внесен в Госдуму.

Малым и средним участникам рынка это должно принести сокращение издержек на взаимодействие с регулятором – меньше объем и реже периодичность отчетности, отсутствие плановых выездных проверок. Но чем больше компания и чем выше ее риск-профиль, тем более пристальное внимание ей будет уделять надзор. Регуляторные требования также станут разными в зависимости от принимаемых компанией рисков, в общем случае их уровень ЦБ будет определять как комбинацию вида и объема операций.

Такие предложения содержатся в концепции пропорционального регулирования и риск-ориентированного надзора за некредитными финансовыми организациями, представленной для обсуждения Банком России. В сентябре регулятор планирует подготовить план ее реализации.

На финансовом рынке схожий подход уже реализован в отношении к банкам: до конца этого года мелкие игроки должны получить базовую лицензию, которая ограничивает их в проведении наиболее рискованных операций в обмен на упрощенные требования к капиталу. Требования к прочим банкам и надзор за ними продолжат ужесточаться, особенно в отношении системно значимых игроков.

Регулирование большинства НФО в той или иной степени уже носит пропорциональный характер. Банк России предлагает последовательно развивать этот принцип дальше. В частности, для средних и малых участников рынка будут снижены объем и периодичность отчетности, их проверки будут производиться только при наступлении определенных событий, тогда как крупных игроков Банк России будет проверять регулярно. Например, крупных профучастников рынка ценных бумаг ЦБ уже проверяет раз в три года, проверки средних и малых профучастников проводит только при необходимости. Эту практику планируется закрепить законодательно.

Всего предусматривается четыре режима надзора в зависимости от категории и риск-профиля: первый, самый мягкий, заключается в автоматическом мониторинге финансовой отчетности на срабатывание тревожных сигналов (триггеров), второй – стандартный, третий предусмотрен для НФО с большими рисками и объемами бизнеса, четвертый включается на этапе санации или вывода компании с рынка. Критерии риск-профилей Банк России публично раскрывать не будет.

Эти подходы будут применяться по-разному в зависимости от сегмента финансового рынка. Так, к крупным страховым компаниям планируется предъявить надбавку к капиталу за системную значимость, рассказал директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния. В то же время на малые компании не будут распространяться новые требования к качеству корпоративного управления в рамках имплементации директивы Solvency II в России (об организации и деятельности страховых и перестраховочных организаций). На микрофинансовом рынке дополнительные требования (по системам управления рисками, внутреннего контроля и др.) будут предъявлены микрофинансовым компаниям. По результатам стресс-тестов НПФ возможно снижение требований к размеру их собственных средств.

Банк России объявил о создании двух новых департаментов. Один из них займется надзором и регулированием рынка МФО, другой — борьбой с нелегальными кредиторами. Участники рынка надеются, что разделение функций поможет усилить борьбу с нелегальными компаниями. Сейчас на фоне масштабов рынка нелегальных МФО количество закрытых компаний минимально.

Информация о создании новых департаментов в ЦБ была опубликована на сайте регулятора. По этой информации, в Банке России начинают работать новые структурные подразделения — департамент противодействия недобросовестным практикам и департамент микрофинансового рынка.

Департамент микрофинансового рынка займется контролем и надзором за рынком микрофинансирования, а также его регулированием. Департамент будет надзирать за работой микрофинансовых компаний (МФК), кредитных и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, за КПК второго уровня (их пайщиками являются только КПК). Кроме того, департамент усилит контроль за саморегулируемыми организациями (СРО) рынка микрофинансирования. Среди его основных задач — оценка финансового состояния поднадзорных компаний, анализ рисков, агрегирование данных о собственниках, аффилированных лицах, корпоративной структуре организаций и др.

Департамент противодействия недобросовестным практикам займется компаниями, которые предоставляют лицензируемые финансовые услуги без разрешения регулятора.

Департамент будет выявлять и пресекать деятельность нелегальных кредиторов, лжестраховщиков и профучастников, в том числе предоставляющих услуги из-за рубежа, и прочих участников теневого финансового рынка. Также департамент будет выявлять сайты нелегальных финансовых компаний и сопровождать передачу материалов о владельцах таких компаний в правоохранительные органы.

В Банке России порталу Bankir.Ru пояснили, что ранее информацию о нелегальных МФО аккумулировало главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности. Однако управление, как и другие структурные подразделения регулятора, выявлением и пресечением деятельности «нелегалов» занималось факультативно, отметили в ЦБ. Теперь, после передачи этих функций департаменту противодействия недобросовестным практикам, такая работа будет проводиться на более системном уровне.

Борьба с нелегальными МФО действительно дается регулирующим органам непросто. Так, в 2016 году подразделения главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России выявили порядка 1400 компаний, которые, предположительно, осуществляли нелегальную деятельность по предоставлению микрозаймов. Банк России направил в органы прокуратуры информацию о 965 подобных организациях, однако количество возбужденных дел составило чуть более 5%. Впрочем, как поясняют в ЦБ, «сейчас мы совместно с Генеральной прокуратурой ведем работу, чтобы изменить эту ситуацию».

О сложностях в борьбе с нелегальными компаниями говорят и сами МФО. Так, в феврале 2016 года ЦБ сообщал о том, что с помощью специальной технологии «Яндекса» выявил 2169 подозрительных сайтов. «Однако по факту были закрыты всего восемь сайтов нелегальных МФО в 2017 году — как таковой борьбы не было»,— указывает директор правового департамента ГК «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова. «Статистика, согласно которой в 2016 году было выявлено в четыре раза больше нелегальных МФО, чем в 2015-м, говорит сама за себя: эффективность борьбы, несомненно, растет. Но, с другой стороны, увеличивается и количество нелегальных МФО»,— указывает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.

В такой ситуации разделение функций — надзора за МФО и борьбы с нелегальными кредиторами — выглядит логично, указывают участники рынка. «Надзором за МФО, которых нет в реестре, должно заниматься отдельное подразделение. Эти направления работы разные и очень обширные. Если раньше акцент в большей степени делался на легальные МФО, то сейчас надзор будет вестись равномерно»,— считает гендиректор ГК «Быстроденьги» Юрий Провкин.

Кроме того, «ввиду недавнего разделения на МФК и МКК такой контроль кажется закономерным, так как многие МФО продолжают выдавать займы и принимать инвестиции от населения, хотя не имеют на это права», считает Анастасия Локтионова. «Сейчас нужно контролировать несколько сотен МФО, которые не определились со своим статусом к 29 марта 2017 года, не внесли изменения в свои названия, и были автоматически удалены из реестра. Это трудоемкий процесс, и логично, что им также займется отдельный департамент»,— указывает Сергей Седов.

Генпрокуратура требует от ЦБ усилить контроль за ломбардами и микрофинансовыми организациями

Генпрокуратура России внесла представление председателю ЦБ РФ Эльвире Набиуллиной, в котором содержится требование принятия конкретных мер по устранению нарушений и недостатков в работе некредитных финансовых организаций (НФО), выявленных в результате проверок их деятельности.

В прошедшем году Генеральной прокуратурой был проведен ряд проверок, связанных в том числе и с серией инцидентов с участием сотрудников коллекторских агентств, превысивших свои полномочия в работе с должниками.

По информации Газеты.Ру, в надзорном ведомстве сочли, что Центробанк не осуществляет должным образом контроль за организациями, выдающими потребительские кредиты/займы, в частности за МФО, КПК и ломбардами.

Генпрокуратурой отмечен малый процент выездных проверок НФО – из 17 тыс. поднадзорных Банку России некредитных финансовых организаций в 2014–2015 годах выездными проверками охвачено лишь 0,2% от их общего числа. При этом нарушения были выявлены всего лишь в 7 организациях.

Также прокуратурой зафиксировано отсутствие надзорных мер над 4,5 тыс. незаконно действующих ломбардов и лишь единичные случаи принудительной ликвидации НФО, незаконно осуществляющих деятельность – 9 из 1 795 КПК.

По сведениям, которые сообщил Газете.Ру представитель Генпрокуратуры, Банком России разработан и реализуется комплекс мер по устранению нарушений. Так, регулятор готовит изменения в указание Банка России о порядке ведения государственного реестра микрофинансовых организаций, активизирована деятельность по ликвидации незаконно действующих некредитных организаций – в суд уже направлено более 4 тыс. таких исков, более 1 тыс. некредитных финансовых организаций находятся в стадии ликвидации, а 640 — исключены из государственных реестров.

В результате прокурорских проверок установлено, что более 4,6 тыс. ломбардов — 70% от их общего числа — не предоставляли в Банк России отчетность о своей деятельности, как следствие – более 1 тыс. ломбардов исключены из ЕГРЮЛ, в отношении остальных надзорные мероприятия не завершены.

Кроме того, судебными органами удовлетворены требования Банка России о ликвидации 572 кредитных потребительских кооперативов, нарушающих порядок членства в СРО, а в отношении 690 производство не завершено.

Центральный Банк переходит к жесткому контролю МФО.

МФО переходят на режим жёсткого контроля со стороны ЦБ

В недалёком будущем, всем МФО придётся работать и существовать в условиях жёстких рамочных ограничений. Саморегулируемые объединения (СРО МФО) уже успели подать собственные предложения в ЦБ по стандартам рисковых ситуаций и защитных функций прав клиента. После того, как эти правила будут утверждены ЦБ РФ, они станут безусловными и обязательными для исполнения, без исключения всеми участниками системы микрофинансирования. По оценкам большинства экспертов, если эти требования будут реализованы, то их требования могут выполнить менее половины ныне действующих участников рынка МФО .

Комитет по стандартам при Центральном Банке РФ на днях рассмотрел вопросы о принятии единых базовых регламентов МФО. Что это такое? Новые базовые функции уже были озвучены в 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», но до конца не проработаны. Теперь Центральный Банк России должен окончательно утвердить новые регламенты по образцу закона, которые будут едиными для всех. В новом формуляре будет определено три направления:

• Защита прав и интересов потенциальных клиентов МФО.
• Управление комплексом рисковых обязательств.
• Совершение требуемых финансовых операций на рынке.

В настоящее время, Центральный Банк РФ может обосновать только первые два направления новых требований. Эти проекты уже вызывают бурю критики и непонимания со стороны микрофинансовых компаний.

Для микрофинансовых компаний из первых двух регламентов, самым критичным является управление рисковыми обязательствами. Новый стандарт предлагает внедрить для каждой компании заранее разработанную схему контроля рисковыми обязательствами, а также контроль и оценку деятельности со стороны контролирующих организаций. Если компания имеет капитал портфеля займов от 1 млрд. рублей, то необходимо будет в индивидуальном порядке создавать структурные подразделения контроля рисками, точно такое же предложение будет озвучено для МФК с капиталом портфеля займов от 70 млн. рублей. В настоящее время контроль осуществляется только крупными игроками, а мелкие микрофинансовые компании ограничиваются лишь визуальным действием изучения рисковых обязательств внутри своей структуры.

Эксперты считают, что всем игрокам придётся инвестировать в систему контроля, причём, для некоторых МФО эта сумма будет впечатляющей, а для некоторых незначительная. Как считают эксперты, сумма инвестирования в систему контроля рисков для каждой компании составит от 3 млн. до 5 миллионов рублей. Заметьте, что для компании с оборотом 70 млн. рублей (микрокредитная компания — МКК), эта сумма станет катастрофичной. По мнению многих аналитиков, это приведёт к тому, что с рынка может исчезнуть около 1000 МФО, которые не смогут соответствовать новому стандарту (сейчас рынок МФО насчитывает 2500 организаций).

Сужение рынка МФО навряд ли приведёт к сужению общедоступности получения займа, все останется как прежде. В глобальном плане встанет новая проблема, это защита интересов клиентов. В настоящее время, жалобы участников рынка микрофинансирования по сводкам ЦБ уступают лишь страховым компаниям. Только в 2013 году на МФО в ЦБ поступило порядка 13 тысяч жалоб. Учитывая данный характер, Центробанк РФ, будет в первую очередь утверждать именно этот критерий. В ближайшем время, ЦБ РФ не дожидаясь окончания разработки критериев для остальных направлений, разработает в первую очередь нормативный регламент по защите прав и интересов заёмщиков.

Этот критерий будет ограничивать ряд действий со стороны МФО. В частности, одна и та же микрокредитная компания не имеет право выдавать одному и тому же лицу займы-онлайн в количестве 10 раз, на срок не более 1 месяца или 30 календарных дней, в период одного календарного года — в течение 12месяцев. Продление займа допускается, но не более 7 раз, за исключением продления по периоду по сроку не более 2 календарных дней. В дальнейшем, по усмотрению Центрального Банка, данные требования будут ужесточаться.

Обратите внимание, что, начиная с 1 января 2019 года, система микрофинансирования будет в обязательном порядке придерживаться следующих правил. В течение одного календарного года, заёмщик может получить не более 9 займов и не более 5 раз пролонгировать. Для осуществления контроля качества, планируется фиксировать все записи с клиентом в единой базе данных, в течение 6 календарных месяцев. Установлен предельный срок рассмотрения одной претензии, который определён не более чем 15 дней.

В настоящее время принципиальными проблемами для микрофинансирования является полная стоимость полученного кредита одним заёмщиком и максимальная предельная сумма долга. В настоящее время, с учетом штрафов и пеней, эта сумма не должна превышать трёхкратный размер первоначальной суммы выданного микрокредита — займа. В регламентном стандарте, эти долговые обязательства и требования будут жёстче. Вместе с этим, все участники рынка считают эти требования оправданными на всех направлениях и для всех участников рынка. Ограничение по выдаче займов и продления может поставить заслон перегруженности получения займов одним заёмщиком.

В настоящее время очень часто встречается такая ситуация, когда из-за перегруженности займов, клиент не может расплатиться с долгами. Клиент бывает, запрашивает информацию у МФО и не может получить требуемые документы. По новым критериям, МФО обязано предоставить документы для клиента по первому требованию.

Все требования должны быть проработаны в каждом СРО по отдельности, но не должны выходить за рамки принятые Центральным Банкам. По сведениям ЦБ РФ, если МФО не желает соглашаться со стандартами СПРО, то оно может выйти из него, и если в течение 90 дней после выхода МФО «не примкнуло» к новому СРО, то оно исключается из реестра ЦБ навсегда, без права восстановления. В данном случае МФО придётся заплатить немалый штраф за нарушения требований МФО.

Ревизоры Банка России будут оценивать соответствие объема наличности в кассе тому показателю, который микрофинансовая организация указывает в своих документах по бухучету, сообщают «Известия». Для этого при контроле проверяющие смогут требовать ревизии наличности в присутствии руководителя компании.

Как отмечает издание, данные проверки регулятора по этому поводу будут плановыми и внеплановыми, таким образом, усиливая надзор за микрофинансовыми организациями и движением наличных средств через них.

Ранее в своем письме для банков «О зонах повышенного риска проведения сомнительных транзитных операций» Центробанк сообщил, что обналичивание денег через МФО (когда средства поступают на счет МФО в банке, а затем выдаются в наличной форме под видом займа участникам незаконных операций) может указывать на вовлеченность МФО в транзит. Также регулятор рекомендовал кредитным организациям тщательнее отслеживать движение средств МФО, которые находятся на их обслуживании.

Ревизоры Банка России будут оценивать соответствие объема наличности в кассе тому показателю, который микрофинансовая организация указывает в своих документах по бухучету, сообщают «Известия». Для этого при контроле проверяющие смогут требовать ревизии наличности в присутствии руководителя компании.

Как отмечает издание, данные проверки регулятора по этому поводу будут плановыми и внеплановыми, таким образом, усиливая надзор за микрофинансовыми организациями и движением наличных средств через них.

Ранее в своем письме для банков «О зонах повышенного риска проведения сомнительных транзитных операций» Центробанк сообщил, что обналичивание денег через МФО (когда средства поступают на счет МФО в банке, а затем выдаются в наличной форме под видом займа участникам незаконных операций) может указывать на вовлеченность МФО в транзит. Также регулятор рекомендовал кредитным организациям тщательнее отслеживать движение средств МФО, которые находятся на их обслуживании.

Регулятор просит ужесточить контроль за переводом денег

Нелегально обналичивать деньги через действующие каналы станет сложнее и компаниям, и гражданам. Кредитным организациям придётся уже в IV квартале этого года ужесточить мониторинг операций по переводу денег организациями и физлицами. Такую «обязательную» рекомендацию банкам даёт ЦБ. Её несоблюдение чревато существенным ростом рисков деятельности банков, предупреждает регулятор.

В Центробанке придумали, как решить проблему нелегальной обналички. Поскольку полностью перекрыть оставшиеся каналы регулятору и правоохранителям не удаётся, в ЦБ решили усовершенствовать систему выявления сомнительных операций по переводу денег. Сейчас недобросовестные компании и бизнесмены активизируют использование альтернативных инструментов обналичивания. Одним из основных способов является продажа наличной торговой выручки автосалонов, розничных магазинов, оптово-розничных рынков, логистических центров и других оптово-розничных организаций. Для них торговая выручка зачастую представляет собой побочный бизнес. Об этом предупреждает ЦБ в своём письме от 5 октября 2018 года, которое регулятор разослал банкам.

О том, что Центробанк направил такое письмо, News.ru рассказал топ-менеджер банка из первой двадцатки. Два топ-менеджера других крупных банков подтверждают факт получения такого письма и достоверность его содержания. В ЦБ не ответили на запрос News.ru.

Схема, по версии ЦБ, построена так: оптово-розничная компания, нарушая закон, не инкассирует деньги, полученные от продажи контрагентам (гражданам или розничным магазинам) товаров. Вместо инкассации деньги передаются третьим лицам — заказчикам. Те «оплачивают» полученную наличку, перечисляя оптово-розничным компаниям безналичную «компенсацию» через счета технических компаний, которые проводят высокорискованные транзитные операции (почти в 40% случаев их как раз проводят перед тем, как обналичить деньги).

Под раздачу могут попасть, как следует из письма ЦБ, точки, которые торгуют сигаретами, табаком, продуктами, овощами, фруктами, кондитерскими изделиями, запчастями и даже лекарствами. Рестораны и кафе — тоже популярные сейчас каналы нелегальной обналички, утверждает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Зачастую такие заведения не принимают карты и просят оплачивать заказы наличными. Затем они «продают» выручку третьим лицам за оказанные услуги и получают деньги по безналу.

При этом есть важный момент, на который обращают внимание банков в ЦБ: у таких транзитных операций нет связи между основанием для зачисления денег на счёт технической компании и основанием для дальнейшего списания этих денег. В частности, приводит пример Центробанк, основаниями для зачисления средств могут быть оплата за стройматериалы, строительно-монтажные работы, оборудование, услуги и другие, а основаниями для списания — оплата за продукты, табак, автомобили, бытовые товары и проч.

Смена оснований платежа является необходимым этапом, который обеспечивает работоспособность такой схемы обналичивания, пересказывает содержание письма топ-менеджер банка из первой двадцатки.

Чтобы замаскировать эти расхождения, недобросовестные компании или граждане зачастую пишут в платёжных поручениях в качестве основания для платежа «оплата по договору», «оплата за товар» или «оплата по счёту».

Практика показывает, что недобросовестные компании и граждане значительно поменяли свою модель поведения при обналичке, рассказывает руководитель службы финмониторинга крупного банка. Снизилась активность по сомнительным операциям: если раньше она происходила раз в несколько часов, то сейчас активная деятельность наблюдается раз в 1–3 дня. Кроме того, всё больше вовлекаются в схему компании малого и микробизнеса, а также ИП. По сути, деньги, которые нужно обналичить, дробятся на небольшие суммы в расчёте на каждого высокорискованного клиента.

Sergey Kovalev/Global Look Press

Главная проблема с этой схемой в том, как следует из текста письма ЦБ, что она перетекает из отдельных крупных банков в другие, которые не успели перестроить свои внутренние «антиобнальные» процедуры. Это существенно повышает риски деятельности неподготовленных кредитных организаций, предупреждают в мегарегуляторе, ведь с IV квартала этого года объёмы транзитных операций и «веерные» переводы на счета населения и индивидуальных предпринимателей (ИП) будут учитываться при выставлении оценок работы банков по противодействию отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

Недобросовестные компании и физлица только в прошлом году незаконно обналичили через банки 324 млрд рублей, рассказывал ранее зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин. В 2016-м цифры были в полтора раза больше — 522 млрд рублей. Банкир также рассказывал, что в последние два года кредитные организации перестали активно заниматься незаконным «обналом», так как комиссия за такие «услуги» стала слишком высокой и невыгодной — 15–17%. Но основными каналами нелегальной обналички остаются рынки, в частности, столичный торговый комплекс «Садовод».

Схема с обналичкой через технические компании не нова, Центробанк в своём письме просто о ней напоминает и даёт рекомендации, как с ней бороться, отмечают два топ-менеджера банков из первой двадцатки. Суть рекомендаций в том, чтобы ужесточить мониторинг таких платёжных операций. В частности, внедрить онлайн-контроль платежей юрлиц. Подозрения у банков должны возникнуть, если объём отправленных распоряжений о списании денег по сомнительным основаниям превышает 1 млн рублей в день. Также вопросы должны вызвать операции по переводу денег, суммарный объём которых больше 1 млн рублей в день.

Сергей Булкин/News.ru

Ещё одна мера — делать переводы только после тщательного анализа операции сотрудником подразделения финансового мониторинга банка. И хотя говорится, что это рекомендации, регулятор в письме указывает на необходимость внедрения предложенных мер, отметили двое собеседников News.ru. В ЦБ также просят банки до 12 октября оценить, когда кредитные организации смогут внедрить у себя онлайн-контроль описанных высокорискованных операций. При этом в ЦБ готовы оказать банкам и поставщикам оборудования помощь в том, чтобы правильно создавать и настраивать алгоритмы онлайн-контроля, отмечается в письме.

Сейчас банки применяют упрощённую, ручную систему мониторинга сомнительных операций. В ней ЦБ передаёт кредитным организациям список клиентов, уличённых в подозрительных трансакциях. Банки, опираясь на эти данные, обрабатывают операции, рассказывал 9 октября зампред ЦБ Василий Поздышев. В будущем же для онлайн-мониторинга теневых операций в Центробанке предлагают использовать системы быстрых платежей и системы перевода Банка России, добавляет Поздышев.

Несмотря на сокращение общего объёма незаконного обналичивания денег, масштаб обнала растёт по отдельным каналам, отмечает Павел Самиев. Старые схемы становятся нерентабельными, а новые ЦБ, Росфинмониторинг и правоохранительные органы ещё не успели перекрыть.

Также всё больше растёт популярность переводов со счетов ИП и компаний малого бизнеса на карты физлиц как способа обналичивать деньги. Например, за агентские услуги, услуги нянь или репетиторов, говорит руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. Обычно такие операции проходят через банки с разветвлённой сетью банкоматов по всей стране. Впрочем, многие банки уже серьёзно контролируют такие переводы, увеличивая комиссии за операции.

Банк России изменит надзор за некредитными финансовыми организациями (НФО) и требования к ним в зависимости от их значимости на рынке и принятых рисков. Это коснется микрофинансовых организаций, страховщиков, профучастников рынка ценных бумаг, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний, передает «Российская газета».

Малым и средним участникам рынка это должно принести сокращение издержек на взаимодействие с регулятором – меньше объем и реже периодичность отчетности, отсутствие плановых выездных проверок. Но чем больше компания и чем выше ее риск-профиль, тем более пристальное внимание ей будет уделять надзор. Регуляторные требования также станут разными в зависимости от принимаемых компанией рисков, в общем случае их уровень ЦБ будет определять как комбинацию вида и объема операций.

Такие предложения содержатся в концепции пропорционального регулирования и риск-ориентированного надзора за некредитными финансовыми организациями, представленной для обсуждения Банком России. В сентябре регулятор планирует подготовить план ее реализации.

Всего предусматривается четыре режима надзора в зависимости от категории и риск-профиля: первый, самый мягкий, заключается в автоматическом мониторинге финансовой отчетности на срабатывание тревожных сигналов (триггеров), второй – стандартный, третий предусмотрен для НФО с большими рисками и объемами бизнеса, четвертый включается на этапе санации или вывода компании с рынка. Критерии риск-профилей Банк России публично раскрывать не будет.

Эти подходы будут применяться по-разному в зависимости от сегмента финансового рынка. Так, к крупным страховым компаниям планируется предъявить надбавку к капиталу за системную значимость. В то же время на малые компании не будут распространяться новые требования к качеству корпоративного управления в рамках имплементации директивы Solvency II в России (об организации и деятельности страховых и перестраховочных организаций). На микрофинансовом рынке дополнительные требования (по системам управления рисками, внутреннего контроля и др.) будут предъявлены микрофинансовым компаниям. По результатам стресс-тестов НПФ возможно снижение требований к размеру их собственных средств.

Оцените статью: