Цб назвал главную претензию населения россии к ипотеке и это не ставка

ЦБ назвал главную претензию населения России к ипотеке: и это не ставка

По данным Центробанка, более половины жалоб на ипотеку связано с невозможностью выплачивать этот кредит.

Так, свыше 50% всех жалоб населения в 2018 году, поступивших в ЦБ относительно ипотечных кредитов, были связаны с невозможностью заемщиков выполнять свои кредитные обязательства.

Данной статистикой поделился руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута, выступая на V Российском ипотечном конгрессе.

По его словам, структура жалоб на ипотечные кредиты сильно отличается от структуры жалоб на другие виды розничных кредитов. Что касается последних, то по ним заемщики чаще всего недовольны:

• высокими процентными ставками;
• получением отказа в выдаче кредита.

Что будет со ставкой по ипотеке: Правительство РФ дало свой прогноз

На сайте Правительства России опубликован доклад, согласно которому средняя ставка по ипотеке к 2024 году может снизиться до 7,9%.

По данным Правительства об основных показателях запланированных к реализации до 2024 года национальных проектов, средняя ставка по ипотеке в ходе реализации проекта «Жилье и городская среда» может снизиться до 7,9% годовых.

Предполагается, что в течение 5 лет средняя ставка по ипотеке будет снижаться так:

• в 2019 году – составит 8,9% годовых;
• в 2021-м — 8,5%;
• к 2024 году – достигнет 7,9%.

Отметим, что в качестве базового значения кабинет министров использует ставку 10,6%.

Кроме того, Правительство рассчитывает, что количество предоставленных ипотечных кредитов к 2024 году вырастет вдвое — до 2,26 млн при базовом значении в 1,1 млн.

Также Правительство планирует к 2024 году ввести для долевого строительства обязатльное применение счетов эскроу.

Банк России снизил ставку: кредиты и ипотека могут стать дешевле

Поделиться сообщением в

Внешние ссылки откроются в отдельном окне

Внешние ссылки откроются в отдельном окне

Центробанк России ЦБ снизил ключевую ставку сразу на 0,5 процентных пункта до 7,75% на фоне рекордно низкой инфляции – хотя ожидалось, что регулятор снизит ставку только на 0,25 пункта. Еще в начале года ключевая ставка составляла 10%. Благодаря смягчению денежной политики заметно снизились ставки по кредитам для населения и ипотеке, отмечают экономисты.

Снижение ставки в декабре было ожидаемым: таков был консенсус-прогноз агентства Блумберг, а также такое решение регулятора прогнозировали и российские банки в своих отчетах. Экономисты “Сбербанка КИБ” в своем докладе поясняют, что это было “решение не из легких”, так как регулятору пришлось выбрать между снижением ставки на 0,25 и на 0,5 процентного пункта.

ЦБ отмечает, что совет директоров регулятора снизил ставку на 0,5 п.п. с учетом продления соглашения об ограничении добычи нефти. По мнению Центробанка, это снижает риск ускорения инфляции на ближайший год.

Уверенность в устойчиво низкой инфляции выросла, заявила на пресс-конференции председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Почти во всех российских регионах инфляция не превышает 4%, сказала она.

Также глава ЦБ сказала, что регулятор в следующем году будет “все ближе и ближе” подходить к нейтральной денежно-кредитной политике. Банк России допускает снижение ставки, но будет действовать постепенно, с паузами, добавила она.

Большинство экономистов ждут, что в следующем году смягчение денежной политики продолжится. В “Сбербанк КИБ”, например, полагают, что к концу 2018 года ставка будет снижена до 7%, а к концу 2019 года – до 6%. В “Реннесанс Капитале” считают, что уже в феврале ЦБ снизит ставку еще на 0,25 п.п.

“Если не прилетят “черные лебеди” и не будет шоков, например, массового ухода инвесторов из ОФЗ [облигации федерального займа – Би-би-си] из-за санкций или радикального падения нефти, то мы можем ожидать снижение ставок на 1-1,25 процентных пункта”, – поясняет главный экономист рейтингового агентства “Эксперта РА” Антон Табах.

К таким “лебедям” большинство экономистов относят новые санкции со стороны США, которые могут быть введены в начале следующего года. “Черными лебедями” их назвал даже глава Сбербанка Герман Греф во время своего выступления на дне инвестора в Лондоне 14 декабря.

В докладе Bank of America Merrill Lynch, опубликованном в четверг, именно расширение санкций на российский суверенный долг называют главным “черным лебедем” для России. В банке полагают, что это маловероятно. Однако если это произойдет, то сильно пострадает рубль. Могут даже повториться события 2014 года, когда произошла девальвация рубля.

Однако само по себе решение ЦБ о снижении ставки оказывает давление на рубль, полагает Табах.

В последние месяцы на курс рубля практически перестали влиять цены на нефть, это признали, например, в министерстве экономического развития.

Эксперты объясняют это принципом керри-трейд: инвесторы берут валюту в стране с низкими процентными ставками, а потом покупают валюту и облигации в стране с высокими ставками, к которым относится и Россия. К странам с низкими процентными ставками можно отнести США, но сейчас американский центробанк, напротив, их повышает. Керри-трейд в таких условиях становится менее выгодным.

“Разница в ставках сужается, и спекулянты начнут сворачивать”, – поясняет Табах. Однако пока серьезной угрозы рублю это не создает, так как ставки в России остаются высокими, а нефть дорогой. “Рубль будет слабеть – но не в масштабах двух-трехлетней давности”, – полагает экономист.

В докладе “Сбербанка КИБ” также говорится о том, что с момента предыдущего заседания ЦБ (регулятор снизил ставка 27 октября), рубль ослаб к доллару на 2%. В докладе банка говорится о “перспективе постепенного ослабления рубля”.

Что изменилось благодаря снижению ставок и низкой инфляции

От ставок ЦБ, в первую очередь, зависят ставки по кредитам: если ЦБ их снижает, то кредиты становятся доступнее.

Однако смягчение денежной политики российского центробанка в этом году, по мнению Табаха, повлияло прежде всего именно на ставки по кредитам для физических лиц.

“Для населения ставки упали на 2-2,5 процентных пункта, это можно заметить даже по рекламе, – полагает экономист. – На ипотечном рынке были нивелированы последствия отказа от госсубсидий – рыночные ставки упали в крупнейших банках ниже 10%”.

Средневзвешенные ставки по кредитам от 1 года до 3 лет, по данным ЦБ, в январе составляли 18%, а в сентябре – 16,15%.

Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам на первичное жилье снижалась с 12,49% в начале года до 10,94%, по состоянию на 1 ноября, согласно статистике ЦБ. На рынке ипотеки, по словам Табаха, началась волна рефинансирования старых кредитов.

“Для бизнеса эффект был несколько меньше, так как прореживание банковского сектора и уход лучших заемщиков на рынок облигаций урезали эффект для ставок”, – продолжает экономист.

Однако, по статистике ЦБ, эффект заметен и тут: в январе средневзвешенная ставка по кредитам нефинансовым компания на срок больше года составляла 12,46%, а в сентябре – 10,2%.

В Bank of America Merrill Lynch прогнозируют, что в случае введения санкций в отношении суверенного долга и попыток полностью отрезать Россию от внешнего финансирования может повториться кризис 2014 года: население тогда начало скупать доллары, а рубль резко подешевел.

Главный экономист банка Владимир Осаковский полагает, что в действительности сценарий “черного лебедя” маловероятен. Если санкции и будут ужесточаться, то это будет происходить постепенно, а “всплеск долларизации” будет ограничен.

Осаковский в своем докладе не раскрывает, как сценарий “черного лебедя” и повторения ситуации 2014 года могли бы повлиять на инфляцию. Тем не менее, опыт 2014-2015 годов показывает, что девальвация рубля приводит к скачку цен. В 2015 году инфляция составила 12,9%. ЦБ в конце 2014 года пришлось поднимать ставку до 17%, чтобы сдержать рост цен.

Сейчас инфляция в России рекордно низкая: в годовом выражении в ноябре цены выросли всего на 2,5%, что намного ниже цели ЦБ.

В “Сбербанк КИБ” полагают, что уровень инфляции сохранится на уровне ниже цели ЦБ в ближайшее время. Табах считает, что инфляция останется низкой, но может быть и чуть выше цели ЦБ. По его мнению, это будет зависеть от стоимости услуг естественных монополий и цен на нефть.

Цб предложил разрешить россиянам приостанавливать выплаты по ипотеке

Банк России предложил разрешить россиянам приостанавливать выплаты по ипотеке, если те оказались в тяжелой ситуации. Для начала опцион будет разовым, но позже возможно многократная отсрочка. Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты считают, что мера плохо скажется на дисциплине заемщиков и может привести к увеличению числа недобросовестных клиентов.

Цетробанк предложил дать россиянам возможность временной приостановки ипотечных выплат в случае, если те оказались в сложной жизненной ситуации. О такой инициативе во вторник в Совете Федерации рассказал первый заместитель председателя ЦБ РФ Сергей Швецов.

«Мы предлагаем, чтоб стандарт ипотеки включал опцион для гражданина временно отказаться от выплаты по ипотечному кредиту», — цитируют Швецова РИА «Новости».

Сегодня жители России в возрасте 30-35 лет часто меняют место работы по разным причинам, не всегда связанным с их желанием. Это может быть увольнение, закрытие предприятия.

«Гражданин, попадая в такую жизненную ситуацию, должен обеспечивать свое существование в период, пока он ищет работу. Мы посмотрели по разным регионам, от трех до шести месяцев человек гарантированно находит работу», — пояснил Швецов.

Зампред ЦБ не исключил, что перечень, когда человеку могут предоставляться такого рода «ипотечные каникулы», может быть расширен и распространяться на несчастные случаи, заболевания, которые приводят к временной нетрудоспособности.

Как отметил первый зампред ЦБ, если человек взял ипотеку, то, как правило, он ограничен в средствах. «Поэтому для того, чтобы он нашел новую работу и дожил до того, как эта работа появится, надо включать этот опцион», — считает он.

В ЦБ предлагают для начала разрешить использовать подобный опцион по отсрочке один раз. Если практика покажет себя успешной, то можно будет подумать о многократной отсрочке.

Банки при этом, по словам Швецова, ничего не теряют. В случае активирования опциона срок ипотеки удлинится, а регулятор не будет относить кредит к категории просроченных.

Сейчас определенные варианты «ипотечных каникул» при покупке квартиры тоже возможны. «Существует практика, по которой банки при обращении заемщика в индивидуальном порядке предоставляют мораторий на выплату тела ипотечного кредита или полный мораторий на тело и проценты по кредиту.

При этом срок рассмотрения банком такой заявки и принятия положительного решения занимает около месяца и более. Если заемщик в течении этого периода прекращает выплаты, то начисляются пени»,

— рассказал коммерческий директор ГК «Основа» Игорь Сибренков.

Правда, по словам руководителя аналитического центра «Русипотека» Сергея Гордейко, такое возможны только при покупке жилья в новостройках. Зачастую для застройщиков такая опция является хорошим маркетинговым ходом.

«ЦБ предлагает реальный механизм смягчения ипотеки, и сравнивать его с ипотечными каникулами от застройщиков было бы некорректно. В большинстве случаев объявление совместных ипотечных программ от застройщика и банка — это маркетинговый ход. При подобной маркетинговой ставке по ипотеке застройщик на самом деле не платит по кредиту клиента. Например, снижая ставку на 2%, застройщики поднимают свои цены на 6%, чтобы компенсировать свои выплаты банкам. Соответственно, фактической экономии для клиента нет», — объясняет заместитель генерального директора по продажам ГК «Сибпромстрой» Антон Ширяев.

Само же предложение Цетробанка имеет черты популизма, считает эксперт. «В настоящее время уже есть инициатива по введению права на реструктуризацию, в которой регламентируется, при каких обстоятельствах и на каких условиях банк снижает на время ежемесячный платеж. Снижение существенное — в пять раз. Но обязательный платеж остается. Правильно было бы отработать одну инициативу перед внедрением еще одной», — отметил Гордейко.

Новая инициатива вызывает много вопросов. «Опцион в пользу заемщика нарушат равноправие сторон. Реструктуризация — это договорные, двухсторонние отношения. Здесь одностороннее действие. Неясно, как быть с ипотечными ценными бумагами. Кто будет платить доход по облигациям, когда массово возьмут опционы?», — беспокоится Гордейко.

Возможно, имеет смысл вернуться к вопросу страхования риска временной потери работы. Не исключено, что программа такого страхования должна субсидироваться, надеется эксперт..

Ипотечный кредит должен дисциплинировать и заставлять терпеть работу ради квартиры. Опцион же негативно влияет на дисциплину.

А для банков выход найдется, полагает Гордейко. По его словам, если ЦБ так заботится о молодых людях, которым не удается по каким-то причинам работать больше трех лет на одном месте, то надо вернуться к проверенной практике и ввести обязательного поручителя для заемщиков младше 30-ти лет.

По словам Ширяева, временная приостановка ипотечных выплат, безусловно, это смягчение условий ипотеки и возможность для большего числа потребителей приобрести квартиры с помощью такого рода кредита.

«Если ЦБ пошел на этот шаг, значит у банков накопился достаточный портфель таких заявок от клиентов и ситуаций, в которых потенциально добросовестный заемщик попадает в сложную ситуацию, не зависящую от него», — объясняет инициативу ЦБ собеседник издания.

Например, по данным Банка России, за январь-октябрь 2018 года объем ипотечного кредитования для долевого строительства накопленным итогом составил 698,8 млрд руб., что на 38,5% больше аналогичного показателя 2017 года — 504,6 млрд руб. Всего за десять месяцев 2018 года выдано 1,17 млн кредитов на 2,37 трлн рублей, что на 58,2% больше прошлогоднего показателя за аналогичный период.

По словам Ширяева, с точки зрения банков, скорее всего, послабление в требованиях к ипотечным кредитам может вызвать увеличение недобросовестных клиентов и рост количества бюрократических процедур. Клиент должен доказать, что имеет право на эту льготу, а банк — проверить.

«Если инициатива Центробанка будет реализована, то это, конечно, шаг навстречу заемщику и большой плюс с точки зрения формирования лояльности по отношению к заемщику. Прежде всего, такая процедура ускорит получение заемщиком одобрения на мораторий, и, соответственно уменьшит расходы заёмщика», — резюмировал Сибренков из ГК «Основа».

Владимир Путин вернулся к вопросу кредитования граждан для покупки жилья

Новый ориентир для ипотечной ставки — это 9% годовых, а в дальнейшем — 8%, заявил президент России Владимир Путин. В прошлом году такие ориентиры были на 1 процентный пункт (п. п.) ниже. Также президент предложил ряд льгот в области ипотечного кредитования. Дешевая ипотека была одним из предвыборных обещаний господина Путина.

Правительство и ЦБ должны двигаться к ориентиру по ставке в 9% годовых для ипотечного кредитования, заявил президент России Владимир Путин в послании Федеральному собранию. В дальнейшем ориентир должен быть 8%, отметил он. «Правительству и Центральному банку нужно последовательно удерживать линию на снижение ставок по ипотеке до 9%, а затем до 8% и ниже, как это указано в майском указе»,— заявил президент России.

Год назад также в послании Федеральному собранию он говорил, что среднюю ставку по ипотеке нужно снизить до 7–8% годовых, но стремиться к 7%. Однако в середине прошлого года ставки по ипотеке начали расти в условиях удорожания стоимости фондирования для банков. На расширенном заседании Госсовета господин Путин, говоря об ипотечном кредитовании, в частности, напоминал, что в прошлом году была повышена ключевая ставка ЦБ, «что, собственно говоря, было неизбежным». На начало года средневзвешенная ставка по ипотеке, по данным ЦБ, составляла 9,7% годовых.

«Мы, конечно, повысили несколько ставки по ипотечным кредитам»,— говорил в интервью телеканалу «Россия 24» на прошлой неделе глава крупнейшей российской кредитной организации, Сбербанка, Герман Греф (цитата по «Интерфаксу»). «Я думаю, что инфляция еще какой-то период времени будет разгоняться, но к середине года она должна очень сильно снизиться. И во втором полугодии она будет снижаться. Надеюсь, что во втором полугодии, ближе к концу года ставки пойдут вниз, в том числе и по ипотеке»,— впрочем, отмечал он.

«Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы — отсрочку по платежам граждан, которые лишились дохода»,— заявил президент. По его словам, таким образом гражданам России будет предоставлена возможность «сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее». Другой мерой поддержки граждан, по мысли президента России, может стать поддержка семей с тремя и более детьми, которым федеральный бюджет должен выделять из федерального бюджета 450 тыс. руб. на погашение ипотечного кредита. «С учетом устойчивости и стабильности макроэкономической ситуации в стране, роста доходов государства считаю возможным ввести дополнительную меру поддержки семей, где рождается третий и последующий ребенок. А именно: напрямую из федерального бюджета оплатить, погасить за такую семью 450 тыс. руб. из ее ипотечного кредита»,— заявил Владимир Путин, при этом он предложил это сделать задним числом — с 1 января 2019 года.

Цб предложил разрешить россиянам приостанавливать выплаты по ипотеке

Банк России предложил разрешить россиянам приостанавливать выплаты по ипотеке, если те оказались в тяжелой ситуации. Для начала опцион будет разовым, но позже возможно многократная отсрочка. Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты считают, что мера плохо скажется на дисциплине заемщиков и может привести к увеличению числа недобросовестных клиентов.

Цетробанк предложил дать россиянам возможность временной приостановки ипотечных выплат в случае, если те оказались в сложной жизненной ситуации. О такой инициативе во вторник в Совете Федерации рассказал первый заместитель председателя ЦБ РФ Сергей Швецов.

«Мы предлагаем, чтоб стандарт ипотеки включал опцион для гражданина временно отказаться от выплаты по ипотечному кредиту», — цитируют Швецова РИА «Новости».

Сегодня жители России в возрасте 30-35 лет часто меняют место работы по разным причинам, не всегда связанным с их желанием. Это может быть увольнение, закрытие предприятия.

«Гражданин, попадая в такую жизненную ситуацию, должен обеспечивать свое существование в период, пока он ищет работу. Мы посмотрели по разным регионам, от трех до шести месяцев человек гарантированно находит работу», — пояснил Швецов.

Зампред ЦБ не исключил, что перечень, когда человеку могут предоставляться такого рода «ипотечные каникулы», может быть расширен и распространяться на несчастные случаи, заболевания, которые приводят к временной нетрудоспособности.

Как отметил первый зампред ЦБ, если человек взял ипотеку, то, как правило, он ограничен в средствах. «Поэтому для того, чтобы он нашел новую работу и дожил до того, как эта работа появится, надо включать этот опцион», — считает он.

В ЦБ предлагают для начала разрешить использовать подобный опцион по отсрочке один раз. Если практика покажет себя успешной, то можно будет подумать о многократной отсрочке.

Банки при этом, по словам Швецова, ничего не теряют. В случае активирования опциона срок ипотеки удлинится, а регулятор не будет относить кредит к категории просроченных.

Сейчас определенные варианты «ипотечных каникул» при покупке квартиры тоже возможны. «Существует практика, по которой банки при обращении заемщика в индивидуальном порядке предоставляют мораторий на выплату тела ипотечного кредита или полный мораторий на тело и проценты по кредиту.

При этом срок рассмотрения банком такой заявки и принятия положительного решения занимает около месяца и более. Если заемщик в течении этого периода прекращает выплаты, то начисляются пени»,

— рассказал коммерческий директор ГК «Основа» Игорь Сибренков.

Правда, по словам руководителя аналитического центра «Русипотека» Сергея Гордейко, такое возможны только при покупке жилья в новостройках. Зачастую для застройщиков такая опция является хорошим маркетинговым ходом.

«ЦБ предлагает реальный механизм смягчения ипотеки, и сравнивать его с ипотечными каникулами от застройщиков было бы некорректно. В большинстве случаев объявление совместных ипотечных программ от застройщика и банка — это маркетинговый ход. При подобной маркетинговой ставке по ипотеке застройщик на самом деле не платит по кредиту клиента. Например, снижая ставку на 2%, застройщики поднимают свои цены на 6%, чтобы компенсировать свои выплаты банкам. Соответственно, фактической экономии для клиента нет», — объясняет заместитель генерального директора по продажам ГК «Сибпромстрой» Антон Ширяев.

Само же предложение Цетробанка имеет черты популизма, считает эксперт. «В настоящее время уже есть инициатива по введению права на реструктуризацию, в которой регламентируется, при каких обстоятельствах и на каких условиях банк снижает на время ежемесячный платеж. Снижение существенное — в пять раз. Но обязательный платеж остается. Правильно было бы отработать одну инициативу перед внедрением еще одной», — отметил Гордейко.

Новая инициатива вызывает много вопросов. «Опцион в пользу заемщика нарушат равноправие сторон. Реструктуризация — это договорные, двухсторонние отношения. Здесь одностороннее действие. Неясно, как быть с ипотечными ценными бумагами. Кто будет платить доход по облигациям, когда массово возьмут опционы?», — беспокоится Гордейко.

Возможно, имеет смысл вернуться к вопросу страхования риска временной потери работы. Не исключено, что программа такого страхования должна субсидироваться, надеется эксперт..

Ипотечный кредит должен дисциплинировать и заставлять терпеть работу ради квартиры. Опцион же негативно влияет на дисциплину.

А для банков выход найдется, полагает Гордейко. По его словам, если ЦБ так заботится о молодых людях, которым не удается по каким-то причинам работать больше трех лет на одном месте, то надо вернуться к проверенной практике и ввести обязательного поручителя для заемщиков младше 30-ти лет.

По словам Ширяева, временная приостановка ипотечных выплат, безусловно, это смягчение условий ипотеки и возможность для большего числа потребителей приобрести квартиры с помощью такого рода кредита.

«Если ЦБ пошел на этот шаг, значит у банков накопился достаточный портфель таких заявок от клиентов и ситуаций, в которых потенциально добросовестный заемщик попадает в сложную ситуацию, не зависящую от него», — объясняет инициативу ЦБ собеседник издания.

Например, по данным Банка России, за январь-октябрь 2018 года объем ипотечного кредитования для долевого строительства накопленным итогом составил 698,8 млрд руб., что на 38,5% больше аналогичного показателя 2017 года — 504,6 млрд руб. Всего за десять месяцев 2018 года выдано 1,17 млн кредитов на 2,37 трлн рублей, что на 58,2% больше прошлогоднего показателя за аналогичный период.

По словам Ширяева, с точки зрения банков, скорее всего, послабление в требованиях к ипотечным кредитам может вызвать увеличение недобросовестных клиентов и рост количества бюрократических процедур. Клиент должен доказать, что имеет право на эту льготу, а банк — проверить.

«Если инициатива Центробанка будет реализована, то это, конечно, шаг навстречу заемщику и большой плюс с точки зрения формирования лояльности по отношению к заемщику. Прежде всего, такая процедура ускорит получение заемщиком одобрения на мораторий, и, соответственно уменьшит расходы заёмщика», — резюмировал Сибренков из ГК «Основа».

Владимир Путин вернулся к вопросу кредитования граждан для покупки жилья

Новый ориентир для ипотечной ставки — это 9% годовых, а в дальнейшем — 8%, заявил президент России Владимир Путин. В прошлом году такие ориентиры были на 1 процентный пункт (п. п.) ниже. Также президент предложил ряд льгот в области ипотечного кредитования. Дешевая ипотека была одним из предвыборных обещаний господина Путина.

Правительство и ЦБ должны двигаться к ориентиру по ставке в 9% годовых для ипотечного кредитования, заявил президент России Владимир Путин в послании Федеральному собранию. В дальнейшем ориентир должен быть 8%, отметил он. «Правительству и Центральному банку нужно последовательно удерживать линию на снижение ставок по ипотеке до 9%, а затем до 8% и ниже, как это указано в майском указе»,— заявил президент России.

Год назад также в послании Федеральному собранию он говорил, что среднюю ставку по ипотеке нужно снизить до 7–8% годовых, но стремиться к 7%. Однако в середине прошлого года ставки по ипотеке начали расти в условиях удорожания стоимости фондирования для банков. На расширенном заседании Госсовета господин Путин, говоря об ипотечном кредитовании, в частности, напоминал, что в прошлом году была повышена ключевая ставка ЦБ, «что, собственно говоря, было неизбежным». На начало года средневзвешенная ставка по ипотеке, по данным ЦБ, составляла 9,7% годовых.

«Мы, конечно, повысили несколько ставки по ипотечным кредитам»,— говорил в интервью телеканалу «Россия 24» на прошлой неделе глава крупнейшей российской кредитной организации, Сбербанка, Герман Греф (цитата по «Интерфаксу»). «Я думаю, что инфляция еще какой-то период времени будет разгоняться, но к середине года она должна очень сильно снизиться. И во втором полугодии она будет снижаться. Надеюсь, что во втором полугодии, ближе к концу года ставки пойдут вниз, в том числе и по ипотеке»,— впрочем, отмечал он.

«Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы — отсрочку по платежам граждан, которые лишились дохода»,— заявил президент. По его словам, таким образом гражданам России будет предоставлена возможность «сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее». Другой мерой поддержки граждан, по мысли президента России, может стать поддержка семей с тремя и более детьми, которым федеральный бюджет должен выделять из федерального бюджета 450 тыс. руб. на погашение ипотечного кредита. «С учетом устойчивости и стабильности макроэкономической ситуации в стране, роста доходов государства считаю возможным ввести дополнительную меру поддержки семей, где рождается третий и последующий ребенок. А именно: напрямую из федерального бюджета оплатить, погасить за такую семью 450 тыс. руб. из ее ипотечного кредита»,— заявил Владимир Путин, при этом он предложил это сделать задним числом — с 1 января 2019 года.

ЦБ предложил разрешить гражданам приостанавливать выплаты по ипотеке

Банк России предлагает закрепить право граждан временно приостанавливать выплаты по ипотеке. Об этом заявил во вторник на круглом столе в Совете Федерации первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов.

Швецов сослался на статистику, согласно которой россияне до 30-35 лет стали намного чаще менять место работы. По его словам, смена работы часто связана с трудной жизненной ситуацией – закрытием предприятия или увольнением, но за три-шесть месяцев большинство граждан гарантированно находят новое место.

“Поэтому для того, чтобы он (гражданин. – Прим. “РГ”) нашел новую работу и дожил до того, как эта работа появится, надо включать этот опцион, что при возникновении такого рода обстоятельств, – а они могут быть расширены на несчастные случаи, заболевания, которые приводят к временной нетрудоспособности, – человек в одностороннем порядке по оговоренной заранее в стандарте ипотечного жилищного кредитования схеме объявлял банку о моратории на текущие выплаты”, – сказал Швецов (цитата по РИА Новости).

При таком сценарии банк не понесет потерь, поскольку удлиняется срок ипотеки, а регулятор не будет относить этот кредит к просроченному на 90 дней. Пока ЦБ предлагает однократный опцион, но при хорошей финансовой дисциплине заемщика может обсуждаться его многократное использование, сообщил Швецов.

ЦБ вводит повышенные коэффициенты риска по ипотеке с первоначальным взносом ниже 20%. Банки, скорее всего, сократят долю таких кредитов или повысят ставки по ним.

Банк России с 1 января 2019 года повышает коэффициент риска со 150% до 200% по ипотеке с низким первоначальным взносом (ПВ), соответствующее решение размещено на сайте регулятора.

Это значит, что банкам, выдавая ипотеку с минимальным взносом, придется создавать повышенные резервы по таким кредитам, что приведет к снижению прибыли. В ЦБ в свою очередь говорят, что “принимаемые меры направлены на обеспечение устойчивого развития ипотечного сегмента”.

Регулятор опасается, что массовая выдача таких кредитов может спровоцировать кризис (особенно на фоне снижающихся до недавнего времени ипотечных ставок), и часть покупателей будут не в состоянии обслуживать свои займы. Как правило, ипотеку с низким ПВ берут те, кому на больший первоначальный платеж просто не хватает средств. А значит, может в будущем не хватить средств на погашение самого кредита.

Кредиты с ПВ до 20% в последнее время демонстрировали рост. Так, на начало прошлого года доля таких кредитов была равна 14%. В первом полугодии этого года, по данным ЦБ, она выросла до 40%. Не остановило банки и то, что ЦБ в этом году уже сыграл на повышение, и увеличил коэффициент риска для кредитов с ПВ до 10% со 150% до 300%, а для займов от 10% до 20% — со 100% до 150%.

Доля в 40% – это достаточно высокий показатель, отмечает ведущий аналитик по банковским рейтингам “Эксперт РА” Екатерина Щурихина. “Однако его рост за последние год-полтора объясним – население пытается реализовать отложенный ранее спрос на жилье, пока и цены на недвижимость, и процентные ставки находятся на комфортных уровнях”, – поясняет она.

Наличие интереса заемщиков к небольшим суммам первоначального взноса объясняется, прежде всего, экономической ситуацией и снижением реальных доходов населения на протяжении большого отрезка времени, добавляет руководитель департамента ипотеки агентства недвижимости “Бон Тон” Ольга Шихова.

По данным “Бон Тон”, значительная доля кредитов оформляется с первоначальным взносом на уровне 30-35%. На тех, кто вносит до 20% от стоимости недвижимости, приходится порядка 20%. Что касается наиболее рискованной ипотеки, с ПВ до 10%, то сегодня она практически не выдается, ее доля – порядка 1%, отмечают аналитики ДОМ. РФ.

Эксперты обращают внимание, что ипотечные кредиты с низким ПВ гораздо хуже обслуживаются и чаще уходят в дефолт. “Такие кредиты могут показаться доступнее, однако на самом деле ипотечный платеж по ним выше – как за счет большего размера кредита, так и за счет повышенной ставки. Платежная нагрузка на домохозяйство является гораздо более значительной, чем по кредитам с первоначальным взносом 20% и выше”, – отмечают в ДОМ. РФ. При этом, основной объем ипотеки с низким ПВ приходится на кредиты со взносом от 15%. С точки зрения вероятности дефолта такие кредиты не относятся к высокорискованным и практически не отличаются от кредитов со взносом 20%, добавляют они.

Повышать ставки или первоначальный взнос

Само ужесточение требований приведет к тому, что банки будут вынуждены повышать ипотечную ставку по кредитам с ПВ ниже 20%, либо увеличивать сам первоначальный платеж, говорят эксперты.

Не исключено, что банки сократят долю таких выдач. Соответственно, для части потенциальных заемщиков ипотека станет недоступна. Ранее в “Метриум” подсчитали, что треть покупателей жилья в Москве может потерять доступ к ипотечным кредитам после ужесточения правил кредитования с низким ПВ.

“Ожидаемо, что банки компенсируют более высокие риски за счет увеличения ипотечных ставок и ужесточения требований к заемщикам. Повышение, скорее всего, составит порядка 0,5%”, – считает руководитель департамента ипотеки агентства недвижимости “Бон Тон”. На фоне общего повышения процентов на ипотечном рынке ставки на продукты с низким ПВ до конца года вырастут более значительно, полагает Екатерина Щурихина.

Если же крупные игроки решат поднять требование к ПВ до 20% и выше, то на рынке может усилиться негативная тенденция, на появление которой уже указывал ЦБ – получение заемщиком нецелевого потребительского кредита, который используется для внесения первоначального взноса по ипотеке.

“Эта ситуация является более опасной для заемщика, долговая нагрузка которого возрастает более значительно, чем при взятии ипотечного кредита с меньшим первоначальным взносом, и, как следствие, для банка-кредитора”, – отмечает Екатерина Щурихина.

Доля выдаваемых банками ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом будет снижаться, считают в Аналитическом центре ДОМ. РФ. “Эффект от введенных Банком России повышенных коэффициентов особенно повлияет на небольшие и средние банки, не имеющие избытка капитала. Предлагаемые меры в целом не повлияют на ипотечные ставки, и послужат дальнейшему росту качества ипотечного портфеля”, – говорят они.

Риски минизируют, но часть потенциальных заемщиков отрежут

В Ассоциации российских банков считают само ужесточение требований к ипотечным кредитам излишней мерой. “Мы понимаем желание ЦБ обеспечить устойчивость рынка и минимизировать риски. Но также мы бы хотели, чтобы регулятор понимал, что избыточные действия могут способствовать стагнации ипотечного рынка”, – говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

По его мнению банки, скорее всего, сократят объемы выдач ипотечных кредитов с низким ПВ, так как обеспечивать соответствующие резервы станет невыгодным и неподъемным. Само влияние на рынок будет очевидным: чем выше требования, тем ниже активность на рынке. “Определенная часть потенциальных заемщиков окажется отрезанной от ипотеки из-за ужесточения требований. Повышение коэффициента риска приводит к тому, что кредиты выдаются под более высокий процент. Это усложняет получение ипотеки”, – поясняет Тосунян.

Сейчас существует большая потребность в жилье, и тот рост, который демонстрировал ипотечный рынок, надо оценивать на фоне этого высочайшего спроса, отмечает он. По многим показателям ипотечного кредитования Россия еще сильно отстаёт от развитых стран, а самому рынку есть, куда расти.

“Доходы населения сейчас не самые высокие, есть тенденция к снижению. Ипотечное кредитование дает шанс обзавестись собственным жильем, и удовлетворить существующий спрос. Ужесточение требований и повышение ставок в свою очередь сужает эти возможности”, – отмечает президент Ассоциации российских банков.

В “ДельтаКредит” настроены более оптимистично и не ожидают значительного влияния на ипотечный рынок. ЦБ уже повышал в этом году коэффициенты риска для кредитов с низким первоначальным взносом, и тогда значительной корректировки по ставкам не наблюдалось, отмечает руководитель финансового контроля банка “ДельтаКредит” Марина Котова.

“Мы предполагаем, что и в этот раз повышение коэффициентов риска не окажет значительное влияние на потенциальный спрос на ипотеку”, – говорит она.

По данным банка, доля кредитов с ПВ менее 20% по итогам 8 месяцев составила 22%. “На данный момент мы не предполагаем увеличения ставок из-за роста коэффициента риска по кредитам с низким первоначальным взносом”, – добавляет Марина Котова.

Оцените статью: