Образец депозитного договора на что обращать внимание при заключении

Банковские вклады — простой и надежный инвестиционный инструмент, который, несмотря на невысокую доходность, пользуется большой популярностью в нашей стране. Ключевой момент при оформлении депозита — подписание договора с банком. Его могут называть “договором банковского вклада” либо “депозитным договором”, но суть от этого не меняется. Именно в нем прописаны процентные ставки и множество других нюансов. Я заметил, что люди часто уделяют мало внимания содержанию депозитного договора. И напрасно…

Я неоднократно видел договора, отдельные пункты которых содержали условия и ограничения, делающие депозит крайне невыгодным для клиента, несмотря на высокую процентную ставку. Поэтому перед тем как отправиться в банковское отделение и открыть депозитный счет, вам необходимо научиться читать договора банковского вклада. Их структура практически одинакова и содержит 4 важных блока:

• преамбула;
• условия депозита (вклада);
• форс-мажор;
• печать с подписями сторон.

Давайте рассмотрим каждый блок в отдельности.

Этот блок содержит реквизиты сторон, заключивших депозитный договор, и основания, на которых действует каждая сторона. Случались скандальные случаи, когда со стороны банка документы подписывали люди, не имеющие на это никаких полномочий. Если в обычной ситуации это может и не нести за собой никаких последствий, то в случае банкротства могут возникнуть серьезные проблемы. Дело в том, что депозиты частных лиц защищены со стороны государства и при закрытии банка их компенсирует фонд гарантирования вкладов. Нарушений при подписании депозитного договора могут стать основанием невыплаты компенсации. Поэтому обязательно убедитесь, что сотрудник банка имеет законное право заключать с вами договор.

Например, если в договоре сказано, что сотрудник действует на основании доверенности, потрудитесь убедиться в ее наличии и в том, что она не просрочена. Если в тексте договора есть упоминание Положения отделения или других организационных документов, убедитесь, что указанные документы реально дают право отделению банка работать с депозитами.

Также проверьте, чтобы депозитный договор и все последующие доп. соглашения имели собственные уникальные номера.

В любом договоре банковского вклада обязаны быть недвусмысленно прописаны условия, на которых вы размещаете деньги . Проверьте, чтобы они совпадали с вашими ожиданиями и представлениями о данном депозите. В условиях депозита прописываются такие пункты:

• валюта и сумма вклада;
• процентная ставка;
• даты внесения вклада и окончания срока депозита;
• способ и периодичность выплаты процентов,

Некоторые банки прописывают эти пункты очень хитрым образом. Например, в рекламе могут обещать высокий процент по депозиту. В договоре же, например, прописано, что данная процентная ставка действует лишь первые полгода, а последующие месяцы процентная ставка гораздо меньше. В результате в реальности вы разместите свой вклад на менее выгодных условиях, а проценты могут даже не дотягивать до среднерыночных.

Советую обратить внимание на условия продления депозита. Бывает, что договор содержит пункт, согласно которому депозит продлевается автоматически, если деньги не будут востребованы на определенное число. Проблема тут не только в том, что депозитный процент останется тем же, хотя на момент продления он может уже и вырасти. Дело в том, что при таких условиях вы не сможете забрать деньги до момента завершения нового срока депозита. Если же вы не хотите ждать еще год, придется идти на досрочное расторжение договора и терять все начисленные проценты.

Также проконтролируйте, чтобы в этом разделе был прописан номер счета, на котором размещается вклад. Он обязательно должен соответствовать балансовым счетам для срочных вкладов. Разные страны имеют свои планы счетов, узнайте эту информацию перед походом в банк.

В этом разделе банк указывает обстоятельства, которые дают ему право не исполнять обязательства перед клиентом. Этот пункт обязателен в любом договоре. Но важны тут два момента:

• Обязательства можно не исполнять лишь временно, в течение ограниченного времени. Никакой форс-мажор не может длиться вечно. Землетрясения, наводнения и пожары рано или поздно заканчиваются, после чего банк вернет ваш вклад и выплатит проценты по нему.
• Обстоятельства, упоминаемые в договоре как форс-мажор, обязаны реально относиться к таковым. Они обязательно должны носить некоммерческий характер. Среди них не должно быть рыночных явлений, наподобие девальвации нацвалюты, инфляции или изменения учетной ставки Центрального банка.

Все коммерческие риски банк обязан просчитывать самостоятельно и справляться с ними не за счет клиента. Поэтому проверьте, чтобы договор не содержал, например, процента инфляции в списке форс-мажоров.

Обратите внимание: печати и подписи должны остаться не только на вашем экземпляре, но и на экземпляре банка. В некоторых договорах форма предполагает наличие печати и подписи не только в конце договора, а внизу каждой страницы. Проверьте это.

На договоре должна стоять круглая печать, на которой должно содержаться наименование банка и его идентификационный код. Печать кассы, штамп операциониста и других должностных лиц не предназначаются для договоров. Их наличие в документе недопустимо.

Проверьте, чтобы документ подписывал тот же человек, что указан в договоре. Если же это исполняющий обязанности, то перед фамилией должна стоять косая черта (“/”) или отметка “и.о.” перед названием должности. Также постарайтесь ознакомиться с приказом, согласно которому были переданы полномочия конкретному лицу.

Хочу отметить, что наличие нежелательных моментов недопустимо, даже если репутация банка безукоризненна и вы уже не первый год являетесь его клиентом. Сложные времена могут наступить у любого банка, поэтому не оставляйте ему возможности решить свои проблемы за ваш счет, применив неудобные для вас пункты договора. Не усиливайте свои инвестиционные риски, соглашаясь на неудобные для вас условия, навязываемые банком.

Подпишитесь на рассылку и получите доступ к видеозаписи мастер-класса по инвестированию

Образец депозитного договора: на что обращать внимание при заключении

Согласно положениям ФЗ №395-1, действующего с 1990 г., банки вправе привлекать средства физических и юридических лиц для размещения во вклады. Между сторонами сделки заключается депозитный договор – документ, в котором прописываются значимые детали их взаимоотношений: вложенная сумма, срок ее хранения, доходность (годовая ставка процента), дополнительные сервисы, предоставляемые кредитной организацией (капитализация, автоматическая пролонгация и т.д.).

Основной документ, заключаемый между банком и вкладчиком в момент размещения средств, – депозитный договор. Из его положений должно следовать, что деньги приняты на временное хранение под установленный процент. Согласно положениям ФЗ №395-1, сумма подлежит возврату клиенту по первому его требованию в порядке, установленном действующими НПА.

В договоре прописываются следующие моменты:

• размещенная сумма;
• валюта, в которой она номинирована (рубли, доллары, фунты стерлингов и т.д.);
• срок хранения (если вклад имеет срочный характер);
• ставка;
• периодичность начисления процентов;
• условие о капитализации;
• возможность автопролонгации.

Гражданин вправе открыть вклад на собственное имя или разместить средства в пользу ребенка. Такие денежные депозиты формально принадлежат детям-владельцам и выдаются им по достижении установленного возраста, например, совершеннолетия.

Если договор депозита подписывается с физическим лицом, в него отдельным пунктом включается условие о страховой защите. В случае отзыва лицензии ЦБ РФ у кредитной организации гражданину возвращается размещенная сумма и накапавшие проценты в пределах 1,4 млн. руб. Для вкладов компаний такое условие не предусмотрено: при банкротстве банка они безвозвратно теряют средства.

Действующее законодательство не предлагает унифицированного образца депозитного договора. Он составляется по форме, утвержденной внутренними документами банка и не противоречащей нормам федеральных нормативных актов. Соглашение включает следующие пункты:

Указывается полное наименование, ИНН, место нахождения кредитной организации, ФИО и должность уполномоченного лица, ФИО и паспортные данные гражданина-вкладчика.

Прописывается, какая сумма размещается вкладчиком и на какой срок. Обозначается годовая ставка и периодичность начисления и выплаты процентов. Дополнительно можно указать, что депозит открывается на основе письменного заявления гражданина, возврат средств производится при условии предъявления копии договора.

Например, к числу обязанностей кредитной организации относится:

• Прием и хранение обозначенной суммы средств.
• Составление и выдача клиенту документации, подтверждающей размещение средств.
• Выполнение распоряжений клиента относительно судьбы размещенной суммы.
• Возврат денег по первому требованию вкладчика.

Прописывается, что вкладчик обязан передать банку согласованную сумму, заблаговременно предупредить кредитную организацию о желании забрать средства или продлить срок депозита.

Здесь указывается, что клиент дает банку право использовать его персональные данные. Оговаривается, что договор вступает в силу после подписания и действует до момента, когда вкладчик заберет средства и проценты по ним. Можно дополнительно прописать, в каких ситуациях кредитная организация вправе менять ставку.

Прописывается, что при наступлении чрезвычайных обстоятельств стороны освобождаются от исполнения обязательств по соглашению. Указывается, в скольких экземплярах составлен договор, что они имеют одинаковую юридическую силу.

Соглашение подписывается обеими сторонами сделки: уполномоченным представителем банка и клиентом. Каждому достается своя копия надлежащим образом оформленного соглашения.

Далее вы можете скачать возможный вариант депозитного договора:

7 самых важных пунктов договора банковского вклада

Как показывает практика, при заключении депозитного договора большинство вкладчиков основное внимание обращают на процентную ставку, а вычитыванием договора пренебрегают. А зря. В статье пойдет речь о содержании документа, его нюансах и важных особенностях.

Депозитное соглашение оговаривает все условия, на которых вкладчик размещает, а банк принимает деньги. В договоре описывают:

1. Сумму и валюта депозита.
2. Срок размещения.
3. Процентную ставку, условия ее начисления и выплаты:
   • проценты с капитализацией или без;
   • единая ли используется ставка на всем протяжении срока хранения или плавающая;
   • выплачиваются ли проценты единоразово, ежемесячно или ежеквартально.
4. Условия выдачи денег:
   • нужно ли писать заявление о досрочном изъятии и за какой период;
   • как досрочная выдача влияет на начисленные проценты;
   • нужно ли по окончании срока действия перечислить вклад и проценты на текущий или карточный счет клиента;
   • что произойдет, если при наступлении срока выдачи депозита клиент не обратится за деньгами.
5. Возможность дополнительных взносов или частичных снятий.
6. Неснижаемый остаток.
7. Доверенных лиц и другие нюансы.

Перечисленные параметры – лишь небольшая часть условий, которые могут оказаться критически важными. Поэтому всегда стоит внимательно вычитывать договор, который предлагает банк. И подписывать его нужно, лишь когда все вопросы разрешены.

Законодательство оговаривает содержание депозитного договора вглаве 44 ГК РФ «Банковский вклад», в т.ч. ст.834 «Договор банковского вклада». Однако никакой типовой формы для этого документа закон не предусматривает.

Существует такое понятие, как типовой договор. Обычно такие документы для каждой разновидности вкладов банк спускает в филиалы, запрещая вносить в них изменения. Это означает, что финансовое учреждение не изменит по вашему требованию какие-то условия непонравившегося вам договора. С условиями придется смириться или обратиться в другой банк, в договоре которого спорный момент будет отсутствовать.

Хорошая новость состоит в том, что и из этого правила есть исключения.

Для vip-клиентов банки подбирают индивидуальные условия депозитов.

Випом клиента считают, кода он приносит в банк суммы 1 млн р. и больше.

Для клиента самыми важными в договоре о депозите являются процентная ставка и срок размещения. Обычно клиенты тщательно вычитывают именно эту часть двустороннего соглашения. Механизм расчета процентов интересует их больше всего, т.к. от него зависит доход, который будет получен по вкладу.

Помимо ставки и срока есть у другие параметры вкладов, которые могут существенно повлиять на выплаты по депозиту. Например, если вклад в валюте, стоит обратить внимание на выплату процентов. Так, банк выплачивает в валюте только целые единицы, а т.н. копей конвертирует в рубли.

Практически существует лишь один случай, когда заключать депозитный договор и может быть слишком опасно. Речь идет о случае, когда банк считается «проблемным».

Центробанк осуществляет надзор за финансовым рынком и запрещает банкам, которые не в состоянии выполнять взяты на себя обязательства, принимать вклады населения. Однако этот шаг означает, что дела финучреждения совсем плохи.

Как правило этому предшествует период, когда проблемы уже видны, но надежда еще есть.

В этом случае регулятор может выделить рефинасирование проблемному банку, т.е. выдать ему льготный кредит в надежде, что руководство справится с трудностями и, вернув займ, восстановит стабильную работу финансовой структуры.

Еще один шаг – санация банка. Это процедура, направленная на предотвращение банкротства.

Простому обывателю эти термины мало что говорят. Разобраться в их хитросплетениях нелегко даже тем, кто работает в банковской системе. Однако, можно выделить несколько шагов, которые помогут снизить риск:

• Первое, что должно насторожить вкладчика – высокая процентная ставка. При чем это должно касаться не отдельного вида вкладов, а всей политики привлечения банка. Если совсем упростить, то кредиты – доходы банка, а депозиты – расходы. Т.е. чтобы заработать, банк за счет привлеченных средств должен выдать максимальное количество кредитов.
  И вот тут становится понятно, почему высокие ставки по депозитам – не очень хороший признак. Это означает, что у банка мало собственных средств на кредитование. А значит, если вдруг заемщики не смогут вовремя погашать взятые ссуды, то у банка возникнут проблемы с возвратом депозитов.
  Иногда бывает так, что банк традиционно предлагает ставки по вкладам выше, чем в среднем по рынку. В таком случае и проценты по кредитам у этого же банка относительно высоки. Например, такую политику ведет Тинькофф.
• Нелишним будет помониторить новости о банке, который выбран для вклада. Если в течение последних 6-12 месяцев появлялась информация и рефинансировании Центробанком или выдвигались предположения о возможной санации учреждения, то нести в него свои деньги весьма рискованно.
• Если сумма депозита весьма значительна, то ее желательно разместить в разных банках так, чтобы в каждом отдельном учреждении хранилось не больше 1,4 млн р. Именно столько вернет система гарантирования вкладов в случае банкротства банка.

Риск потерять свои деньги минимален в банках с крупным собственным капиталом. Рейтинг банков по величине капитала можно найти, например, на портале banki.ru.Однако, как правило, ставки в таких банках не самые высокие.

Расторжение договора по вкладу: особенности и опасности

Зачастую досрочный возврат депозита требует письменного обращения в банк с соответствующим заявлением за 5-10 дней до наступления этого события. Конкретный срок оговаривается в депозитном договоре. Иногда банки четко выдерживают это требование, в другое время идут на уступки клиенту и возвращают деньги в день обращения.

Предугадать, как поступит тот или иной банк в такой ситуации, сложно. Это может зависеть как от политики финучреждения, так и от конкретного исполнителя, который будет обслуживать клиента.

Другие особенности расторжения договора банковского вклада:

• ГК РФ запрещает изменять соглашение в одностороннем порядке.
• Закон требует возврата вклада по первому требованию клиента.
• Штрафы за досрочное изъятие вклада незаконны.

Теоретически эти требования должны защитить вкладчиков, однако банки нашли лазейку и здесь.

В договора вставляют ссылки на тарифы и правила обслуживания, в которые банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент.

Тезис о том, что в случае досрочного снятия проценты по депозиту будут пересчитаны с применением уменьшенной процентной ставки вполне законен и не является изменением условий договора. При этом если проценты были уже выплачены вкладчику ранее, то недостающая сумма возмещается за счет суммы вклада.

Законодательство требует заключать депозитные договоры в письменной форме в двух экземплярах. Исключение из этого

правила делается только для случаев, когда вместо договора выдают депозитный сертификат.

Это не нарушение законодательства, банк лишь разделяет договор вклада на «общую» и «индивидуальную» части. Именно этой индивидуальной частью и является заявление об открытии вклада. А заверенную общую часть банк обязан выдать по требованию клиента. Часто это очень объемный документ и банки с неохотой идут на это шаг.На практике встречаются случаи, когда банк оформляет заявление на открытие депозита и приходный ордер. Эти документы не заменяют собой договор.

В случае, когда банковское учреждение ответило письменным отказом на требование клиента о выдаче общей части депозитного соглашения, вкладчик вправе жаловаться в Роспотребнадзор.

Чтобы избежать неприятностей с вкладами, примите к сведению несколько простых правил:

1. Размещайте вклады в банках, у которых достаточно собственного капитала.
2. Всегда внимательно читайте договор перед подписанием. Задайте все возникающие у вас вопросы банковскому клерку, и лишь затем подписывайте.
3. Если документ ссылается на какие-то тарифы, правила или порядки, то нелишним будет изучить эти документы.
4. Если существует вероятность, что вкладываемые деньги вам могут срочно понадобиться, выбирайте вклады с возможностью частичного снятия.
5. Если банк не выдает депозитный договор при открытии вклада, это не значит, что его нет. Требуйте его выдачи или жалуйтесь в контролирующие органы
   .

Вопреки названию договора, деньги не лежат на полках склада, а используются банками по своему усмотрению.

Основные характеристики и юридические тонкости договора

По юридической классификации договор депозита является реальным, публичным для физических лиц и непубличным для юридических лиц, односторонним и возмездным договором. Оговоренная в контракте обязанность банка выплатить проценты является платой за использование вклада и защитой вкладчика от обесценивания его денег. В этом отличие депозита от займа, который может быть безвозмездным.

Заинтересованными сторонами сделки являются банк и вкладчик. Государство лицензирует банковскую деятельность и предъявляет жесткие требования к кредитным организациям, имеющим право принимать вклады населения и юридических лиц.

Юридическая квалификация договора остается неизменной независимо от статуса вкладчика. Однако договор с физическим лицом является публичным, а с юридическим – непубличным, что влечет за собой применение различных специальных правил. Отмечаем также, что договор депозита может быть заключен в пользу третьих лиц, что регулируется Гражданским кодексом РФ.

Предмет договора депозита – наличные или безналичные деньги. В то же время банк может, например, оплачивать из денег вкладчика его коммунальные расходы, то есть предметом договора становятся также услуги. Ценой за использование вклада являются проценты по вкладу.

Как правило, их размер и корректировка в зависимости от периода нахождения вклада в распоряжении банка, оговаривается в договоре. В противном случае размер процентных начислений регулируется положениями ГК.

Срок использования вклада банком является базисным моментом для определения вида вклада. Могут быть вклады, подразумевающие нахождение денег на депозите в течение обусловленного сторонами срока, и вклады, которые банк принимает на хранение с условием возврата денег клиенту по заявлению в любой момент.

Срочный вклад может быть возвращен владельцу по его настоянию, но в этом случае вкладчику будет выплачена сниженная процентная ставка. Размер процентов, выплачиваемых в каждой конкретной временной ситуации, оговаривается в договоре депозита.

Для разъяснения ситуации приведем типичный пример. Вы заключили с банком срочный договор на один год из расчета 8% годовых. Размер процентов по вкладу с условием возврата по требованию в этом банке – 0,01% в год, то есть практически нулевой процент. Если вы выдерживаете срок в один год, то банк начислит обещанные 8% на всю сумму вашего вклада.

Максимально, что вы можете получить при досрочном расторжении договора и возврате своего вклада – это 0,01%, как при вкладе, предусматривающем условие его возврата по требованию клиента.

Приведенные выше размеры процентных ставок являются усреднёнными для всех крупных российских банков. Почему такой низкий процент для вкладов до востребования? Это объясняется тем, что для получения прибыли банк нуждается в стабильности и возможности планировать денежные операции с вкладами.

Грубо говоря, банки вкладывают деньги в коммерческие проекты. При условии, что деньги в любой момент могут быть истребованы вкладчиком, банк лишается возможности поместить их в долгосрочный проект.

Обращаем ваше внимание, что при заключении договора депозита нужно быть предельно внимательным к форме договора, так она составляет основу и сущность этого документа. Закон о банках диктует оформление договора депозита в письменной форме в двух экземплярах.
Как было уточнено выше, контракт по депозиту является односторонним договором, в котором прописываются только обязанности банка, главными из которых являются:

1. выдача вклада;
2. зачисление на вклад денежных поступлений от вкладчика или любых других лиц (для пополняемых вкладов);
3. по поручению вкладчика перечисление денежных средств на другие счета.

Текст договора также нотифицирует условия, порядок выплат и размер начисляемых на вклад процентов.

В исключительных случаях, когда процентные начисления договором не определены, они устанавливаются в соответствии с положениями Гражданского кодекса. Сроки выплаты процентов также договорные, в противном случае они выплачиваются раз в квартал. Если вкладчик не забирает проценты вовремя, то они капитализируются, то есть эта сумма процентных начислений присоединяется к начальному вкладу, и в дальнейшем проценты будут начисляться на эту увеличенную сумму.

Все вопросы, связанные с объемом и характером начисления процентов, особенно на очень крупные суммы, могут решаться субъектами договора самостоятельно на основе добровольного соглашения.

Российский законодатель, обеспечивая интересы банка, наделил его правом уменьшать проценты по своему усмотрению. На практике, чтобы не потерять клиентов, банки обычно поступают таким образом только в отношении процентов по вкладам до востребования, которые и без того являются символическими. По срочным вкладам юридических лиц банк в случаях, предусмотренных договором или законом, имеет право изменить проценты. Для физических лиц эта же процедура разрешена только на основании закона, но не договора.

В заключение хотелось бы напомнить о необходимости тщательного изучения содержания договора депозита до его подписания, а непонятные моменты лучше обсудить с незаинтересованным юристом.

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Что нужно знать при заключении депозитного договора с банком

10.07.2015 391 0 0

Что такое депозит и какие депозитные программы предлагают банки:

• Депозит (банковский вклад) – это сумма денег, помещенная вкладчиком в банк на определенный срок с возможностью получения процентного дохода. Вы узнаете, как правильно и выгодно вложить деньги в банк.
• Накопительные вклады – это депозиты банков с возможностью пополнения, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег.
• Сберегательные вклады – это вклады без права пополнения, но с возможностью частичного снятия денег со счета, независимо от периодичности выплаты процентов.
• Универсальные депозиты или депозиты до востребования – это вклады с возможностью пополнения и частичного снятия, независимо от периодичности выплаты процентов. Депозитные продукты и программы можно открыть в гривне, долларах США, евро, рублях

Вклады с выплатой процентов в конце срока. Депозиты с выплатой процентов в конце срока- один из классических видов банковских вкладов. Проценты по этому вкладу начисляются ежемесячно, но выплачиваются только по окончании срока договора. При этом проценты не капитализируются (не начисляются проценты на проценты). Как правило, по вкладам с выплатой процентов в конце срока банки устанавливают самые высокие ставки, поскольку получают возможность пользоваться деньгами вкладчика, а не расплачиваясь за это ежемесячно.

Депозиты с выплатой процентов в конце срока хорошо подойдут для случаев, когда необходимая сумма сбережений уже собрана, но ее нужно отложить на определенный срок, а также для инвестирования капитала на небольшие периоды (1-3 месяца).

Вклады с выплатой процентов ежемесячно. Депозиты с ежемесячной выплатой процентов – также классический вид банковских вкладов. В данном случае проценты и начисляются, и выплачиваются ежемесячно. Часто для зачисления процентов банки выдают вкладчикам бесплатные пластиковые карты с льготным тарифам (прежде всего – бесплатное снятие), что является дополнительным преимуществом для выбора такого вклада. Ставки по вкладам с ежемесячной выплатой процентов всегда несколько ниже, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока.

Вклады с выплатой процентов ежемесячно – отличный вариант для людей, которым необходимо дополнительное ежемесячное источник пассивного дохода. Если вы думаете, как выбрать депозит в банке именно с этой целью – лучшего варианта не найти.

Вклады с капитализацией процентов -депозиты с капитализацией предусматривают начисление сложного процента. Проценты начисляются ежемесячно, прибавляются к сумме вклада и в последующие месяцы начисления происходят уже на общую сумму (вклад + уже начисленные проценты). Выплачиваются все проценты по окончании срока действия депозитного договора. Казалось бы, этот вариант должен быть интересен для инвесторов, желающих максимально приумножить вложенный капитал.

Словосочетание «сложный процент» всегда звучит заманчиво. Однако на самом деле по вкладам с капитализацией банки обычно устанавливают ставки существенно ниже, чем по первым двум видам вкладов. Таким образом получается, что выгоднее разместить вклад с получением процентов в конце срока: так вкладчик получит больше, чем по вкладу с капитализацией, несмотря на сложный процент.

Выгодность вклада с капитализацией следует просчитывать в каждом конкретном случае, например, с помощью депозитных калькуляторов, которые банки размещают на своих сайтах. Если общая сумма процентов к выплате по нему выходит меньше, чем по вкладу с выплатой процентов в конце срока, то в депозите с капитализацией нет никакого смысла.

Вклады с возможность пополнення– депозиты с возможностью пополнения предусматривают эту самую возможность пополнения, причем, как правило, действуют ограничения по суммам (максимальная и минимальная) и сроками пополнения. Например, в договоре указывается, что сумма пополнения может быть не меньше и / или в пределах определенной суммы, при этом сумма общего взноса не должна превысить установленный предел. Также указываются предельные сроки пополнения (например, не позднее половины срока действия договора, либо определенного числа месяцев). Снятие или частичное снятие суммы депозита при этом не допускается, а проценты, как правило, выплачиваются ежемесячно.

Подводные камни депозитов со свободным доступом к средствам

Какие “неожиданности” могут быть в условиях универсального депозита со свободным правом доступа к средствам? На что следует обратить внимание на этапе выбора такого вклада?

Депозит со свободным доступом к средствам удобен для вкладчиков, которые хотят иметь регулярный доступ к своим деньгам.

Несмотря общую привлекательность такого вклада, обращать внимание нужно, в частности, на такие моменты:

• размер суммы, которая доступна для свободного снятия – она определяется договором и может составлять как половину вклада, так и всю сумму;
• выплата процентов – доход по вкладу может рассчитываться либо ежедневно с начислением процентов на счет в конце месяца, либо исходя только из той суммы, которая пролежала на счету весь месяц;
• наличие скрытых комиссий – например, банк может предусмотреть комиссию за открытие текущего счета для перевода на него средств клиента с его депозитного счета.

Рекомендуется обращать внимание на условия договора, которые могут ограничить возможность доступа к средствам. Прежде всего, это условия наличного снятия средств.

Почти у каждого банка в депозитном договоре содержится пункт, обязывающий вкладчика заблаговременно уведомлять банк о намерении снять средства со счета.

Это абсолютно нормально, поскольку держать огромные объемы наличных в кассе банку невыгодно, однако прочесть эти условия стоит.

Конечно, лучше отдавать предпочтение тем финучреждениям, чьи условия достаточно лояльны.

Обратите внимание, что некоторые банки осуществляют выдачу средств с депозита путем выплаты на карту.

Это условие также можно рассматривать, как ограничение, поскольку условия снятия средств с карты также не всегда лояльны.

Если клиент внимательно читает депозитный договор перед его подписанием, то никаких неожиданностей в условиях для него не будет.

Клиентам, заключающим депозитные договора, следует обратить внимание на следующие моменты:

• условия вклада, например, обязательное ежемесячное пополнение вклада;
• условия лонгации вклада, в т.ч. размер процентной ставки, устанавливаемый в каждом новом периоде при лонгации вклада;
• условия досрочного расторжения договора.

Статья 1060 ГК устанавливает, что по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на иных условиях возврата, установленных договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Открывая вклад, узнайте о комиссии

Банкиры очень не прочь «пощипать» тело Вашего вклада за счет различных комиссий за операции по вкладу. Для банка это доход, Вам же – прямой убыток. Поэтому, открывая вклад, поинтересуйтесь тарифами банка на различные операции, это сильно влияет на доход, который вы получите от размещения данного вклада.

Сложность в том, что не все комиссии указываются непосредственно в договоре банковского вклада, который (я надеюсь) Вы внимательно прочитаете перед подписанием. Часть комиссий спрятана в общих тарифах банка на операции по счетам физических лиц. Вам будет очень нелишне изучить эти тарифы и знать, сколько банк возьмет с вас за ту или иную операцию по вкладу.

Вот пример. Однажды я открыла депозит в рублях с возможностью пополнения и снятия части средств со счета. Долгое время я пополняла этот вклад, перечисляя деньги на счет безналичным путем. Но однажды мне нужны были деньги на очередную выгодную инвестицию – домик в деревне.

Я пришла в банк и сняла крупную сумму наличными – и была неприятно удивлена. Согласно тарифам, банк удержал с меня комиссию в 2% за выдачу наличных со счета, потому что поступили они на вклад безналичным путем. И вместо доходности в 12% годовых я получила лишь 10%, что заметно меньше.

Процентые ставки

Процентные ставки по вкладным ( депозитным ) операциям устанавливаются банками самостоятельно. Национальный банк Украины устанавливает индикативные размеры процентных ставок для банков с учетом ситуации на денежно- кредитном рынке.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада (депозита) в размере, который устанавливается в договоре банковского вклада ( депозита).

Если договором не установлен размер процентов, банк обязан выплатить их в размере учетной ставки Национального банка Украины.

Процентная ставка по вкладу зависит от множества параметров, но основные – это сумма (чем она больше, тем больше ставка по вкладу) и срок. Вот со сроком все не так просто: ставка по вкладам в пределах от месяца до полутора-двух лет увеличивается, но вот по долгосрочным вкладам (более двух лет) падает и, зачастую, не превышает размера ставки на годовые взносы.

Кроме права требовать возврата вклада и процентов на него, вкладчик имеет право, если это не запрещено договором, пополнять депозитный счет, не заключая дополнительного соглашения. Также по банковскому вкладу на счет могут зачисляться денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от другого лица. Действующим законодательством предусмотрена возможность одностороннего изменения отдельных условий по договору банковского вклада.

Например, банк имеет право изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не установлено договором (ч . 2 ст. 1061 ГК). В таком случае такое изменение применяется только на вклады, внесенные в сообщение вкладчиков об уменьшении процентов, по истечении 1 месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не установлено договором. Таким полномочием не наделен банк по срочного вклада, а также вклада, внесенного на условиях его возврата в случае наступления определенных законом обстоятельств.

По депозитному договору допускается одностороннее его расторжение по инициативе вкладчика. Причем условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Такое полномочия по одностороннего расторжения договора не применяется в случаях, когда вклад сделан юридическим лицом на иных условиях возврата, установленных договором. Срочный договор банковского вклада по его окончании может быть пролонгирован путем молчания , хотя уже на условиях о вкладе до востребования.

Надежность банка

Чтобы выбрать надежный банк совсем необязательно быть финансистом, достаточно уметь анализировать данные. Сам термин «надежный банк» должен включать в себя способность выполнения взятых обязательств перед клиентом. Другими словами – это его платежеспособность.

Банк, который ведет прозрачную деятельность, по первому вашему требованию, должен предоставить всю информацию, которая и поможет вам определить уровень его стабильности и надежности:

Публичные показатели его финансовой деятельности, включающих в себя квартальные балансы учреждения, отчет о прибыли и убытках, годовой отчет, который подтверждается внешним (независимым) аудитом;

Полный перечень всех филиалов, подразделений, список руководителей отделений, владельцев банка;

Все услуги банка и их стоимость;

Дополнительную информацию, которая может вас зацикавити.Важливо знать: высокий показатель процентной ставки депозита не всегда является гарантом надежности банка. Особенно в том случае, если размер ставки депозита приближен к сумме ставки по кредиту в этом же банке.

Посмотреть информацию по процентным ставкам депозитных вкладов вы можете сдесь:

Оцените статью: