Минфин высказался за отсрочки по ипотеке без роста ставок для остальных

Минфин высказался за отсрочки по ипотеке без роста ставок для остальных

По мнению Минфина России, возможность отсрочки выплат по ипотеке не должна приводить к росту ставок.

Как заявил замминистра финансов Алексей Моисеев, решение о введении так называемых платёжных каникул по ипотеке для оказавшихся в трудной ситуации граждан не должно привести к росту ставок для остальных заемщиков:

«Здесь надо искать сбалансированное решение, и это решение должно быть таким, чтобы оно защищало не только граждан, которые оказались в затруднительном положении, но и ещё тех граждан, которые отдали в банк депозиты, чтобы списание кредитов не привело к тому, чтобы банк не смог расплатиться со своими кредиторами. Второе, чтобы это не привело к росту ставок для всех остальных».

По словам Моисеева, такая идея «в воздухе витает уже довольно давно», но возникает вопрос за чей счёт она будет реализовываться:

«То есть, можно сказать банку прощать долги каждому второму, но тогда для оставшихся людей ставка по кредитам должна вырасти ровно на ту сумму, которую банк простил».

Напомним, что ранее первый заместитель председателя Центробанка Сергей Швецов заявил, что Банк России предлагает дать возможность временно приостановить выплаты по ипотеке, например, из-за потери работы.

В пресс-служба Банка России сообщила, что экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при ЦБ в ноябре 2018 года выступил с инициативой разрешить оказавшимся в сложной жизненной ситуации ипотечным заемщикам снижать ежемесячный платеж не менее чем на 50% на срок от 6 месяцев.

Путин приготовил падение ставок по ипотеке на 2020 год

Послание президента Владимира Путина к Федеральному собранию изменит строительную отрасль в России в ближайшие шесть лет. Глава государства потребовал снижения ипотечных ставок — сначала до девяти процентов, а затем до восьми и ниже. Значительную часть послания Путин посвятил масштабным мерам поддержки для семей с детьми в области жилищного кредитования. «URA.RU» выяснило, насколько реалистичны поставленные президентом задачи и когда каких изменений ждать.

Залогом падения ипотечных ставок является призыв Путина вернуться к 4% инфляции, говорит в беседе с «URA.RU» руководитель направления «финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников. «Это позволит Центробанку начать новый цикл снижения ключевой ставки. Для уменьшения ипотечных ставок важен выход в нейтральный диапазон [инфляции] от 6 до 7%, — говорит эксперт. — В этом случае ставки, даже без дополнительного субсидирования со стороны государства, учитывая маржинальную прибыль банков в 2-3%, могут составить от 8 до 10%».

Масленников уточняет, что в 2019-м ощутимых изменений ожидать не стоит, так как, по прогнозам экономистов, к концу года инфляция будет на уровне 5-5,5%, а ключевая ставка, по различным подсчетам, от 7,5 до 8%.

«2019 год для ипотеки будет „разминочным“. Клиенты банков тоже будут взвешивать свои возможности, а банкиры — просчитывать риски. При благоприятном стечении обстоятельств в диапазон мы можем выйти ко второму полугодию 2020 года», — поясняет он.

При этом Масленников добавил, что меры в отношении льготных категорий — семей с детьми могут быть исполнены уже в этом году, в бюджете есть на это средства. «На реализацию социальных инициатив, по словам вице-премьера Татьяны Голиковой, потребуется около 80 млрд рублей. Это по силам бюджету: есть Фонд национального благосостояния, есть нераспределенные остатки бюджета с прошлого года, есть средства на депозитах Минфина», — отметил экономист.

Поручение Путина распространить льготную ставку в шесть процентов для семей с двумя и более детьми на весь срок ипотеки (сейчас ставка по кредиту субсидируется только от трех до пяти лет) подстегнет спрос на жилье в России, считает член ОНФ, депутат Госдумы Светлана Бессараб. «Ипотеку вроде бы можно взять под хороший процент, но при этом семья понимает, что эта мера временного характера, а через три года качественно жизнь не изменится, доходы не вырастут. Из-за этого возникают сомнения. Увеличение срока представления субсидирования, конечно, сподвигнет наших граждан на приобретение жилья», — отметила собеседница «URA.RU». Таким образом, по ее мнению, решиться на крупную покупку смогут миллионы человек — более точную цифру прогнозировать трудно, поскольку в регионах разнится понимание, что такое многодетная семья.

Благодаря поддержке ипотечного кредитования для льготников объемы строительства через шесть лет возрастут почти на 50%, считает член Комитета по транспорту и строительству ГД РФ Антон Жарков. «Это очень существенные меры, которые точно будут реализованы и приведут к росту продаж квартир. Уже сейчас сдается порядка 80-85 млн кв. м жилья в год, к 2024 году этот показатель должен достичь 140 млн кв. м», — подчеркнул собеседник агентства.

По словам Масленникова, ситуация на строительном рынке влияет на снижение несубсидируемых ставок по ипотеке. «Чем больше будет конкуренции на рынке, тем сильнее банкам придется в этих условиях снижать ставки. В этом году на рынке будут колебания, так как застройщики должны приспособиться к системе эскроу-счетов. Рост наметится примерно с начала 2020 года», — заключил экономист.

Как сделать отсрочку платежа по ипотеке и кому она положена в 2019 году

Приветствуем! Независимо от суммы кредита, ее срока, дохода и занимаемой должности, каждый заемщик, оформивший ипотечный займ, боится обстоятельств, которые негативно повлияют на исполнение им своих обязательств перед банком. Спасительным выходом из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке. Разберемся, кто может рассчитывать на ее получение, и какие действия для этого необходимо предпринять.

Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей. Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика. Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:

• потеря работы;
• снижение заработной платы;
• серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
• беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
• запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
• семейные обстоятельства (например, развод);
• колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.

В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

1. Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
2. Списание части долга (что маловероятно).
3. Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
4. Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
5. Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).

Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:

• льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
• каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).

Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:

• свидетельство о рождении ребенка;
• медицинская справка или выписка из карты больного;
• копия трудовой книжки;
• свидетельство о расторжении брака;
• справка о доходах;
• официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте посты «ипотечные каникулы» и «ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:

1. Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
2. Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
3. Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
4. Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.

Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика.

1. Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска.

Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время. Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу. На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.

1. Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств.

Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д. Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором. Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.

1. Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса.

Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.

Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.

В обобщенном виде оформление отсрочки по ипотеке состоит из следующих процедур:

1. Уведомление банка о возникших трудностях.

Лучше лично обратиться в кредитный/ипотечный отдел банка и подробно изложить суть проблемы. Также в ходе беседы стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации задолженности. Руководство кредитной организации посоветует, каким образом лучше поступить заемщику и какие действия предпринять в дальнейшем.

1. Подача заявления об отсрочке.

Клиент в обязательном порядке должен написать заявление с просьбой предоставить льготы по уплате долга по ипотеке с указанием весомых причин. К заявлению прикладываются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не в состоянии заниматься решением проблем и оформлением документов, сделать это может доверенное лицо при предъявлении нотариально удостоверенной доверенности.

1. Ожидание решения от банка.

Практика показывает, что любой банк, оформляющий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия по выплате задолженности. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают займы по специальным программам социального значения, охотнее идут на уступки в силу масштабности своей деятельности. Каждое обращение клиента и заявление выносится на очередной Кредитный комитет и рассматривается в плановом порядке. После этого окончательное решение озвучивается заемщику.

В случае вынесения банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывают новые условия внесения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может стать обозначение в таком соглашении срока, в течение которого клиент освобождается от уплаты всех платежей по ипотечному займу.

После окончания срока действия допсоглашения события могут развиваться в следующих направлениях:

• восстанавливается прежний график ежемесячных платежей при одновременном увеличении срока погашения;
• текущие платежи увеличиваются с учетом сохранения первоначального срока выплаты долга;
• ежемесячные платежи увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).

Каждый заемщик перед заключением договора ипотечного кредитования должен реально оценивать свои возможности по погашению задолженности с учетом потенциальных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован. Однако материальные трудности могут прямым образом повлиять на невозможность исполнения своих обязательств перед банком в требуемом объеме. Вполне закономерным вариантом здесь может стать просьба о предоставлении отсрочки по выплатам до момента разрешения ситуации.

В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от оплаты основного долга при внесении начисленных процентов, предоставить кредитные каникулы (обычно на несколько месяцев) или существенно уменьшить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить: получить подобную льготу смогут только благонадежные клиенты с положительной кредитной историей, которые в силу объективных причин попали в трудную жизненную ситуацию.

Если у вас уже есть просрочка по ипотеке, то срочно читайте наш пост на эту тему, а также незамедлительно обращайтесь на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно подскажет верный выход из вашей ситуации. Запись в специальной форме в углу. Иначе вы рискуете получить большую проблему на много лет вперед.

Также вам обязательно в помошь наш пост «Что делать, если нечем платить ипотеку».

Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за лайки и репосты.

Минфин: возможность отсрочки выплат по ипотеке не должна приводить к росту ставок

Ранее первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов заявил, что Банк России предлагает дать возможность временно приостановить выплаты по ипотеке, например из-за потери работы.

Решение о введении платежных каникул по ипотеке для оказавшихся в трудной ситуации граждан не должно привести к росту ставок для остальных заемщиков, заявил журналистам замминистра финансов Алексей Моисеев.

«Здесь надо искать сбалансированное решение, и это решение должно быть таким, чтобы оно защищало не только граждан, которые оказались в затруднительном положении, но и еще тех граждан, которые отдали в банк депозиты, чтобы списание кредитов не привело к тому, чтобы банк не смог расплатиться со своими кредиторами. Второе, чтобы это не привело к росту ставок для всех остальных», — сказал он.

По словам Моисеева, такая идея «в воздухе витает уже довольно давно», но возникает вопрос, за чей счет она будет реализовываться.

«То есть можно сказать банку прощать долги каждому второму, но тогда для оставшихся людей ставка по кредитам должна вырасти ровно на ту сумму, которую банк простил», — отмечает Моисеев.

Ранее первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов заявил, что Банк России предлагает дать возможность временно приостановить выплаты по ипотеке, например из-за потери работы.

В пресс-службе регулятора сказали RNS, что экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при ЦБ в ноябре выступил с инициативой разрешить оказавшимся в сложной жизненной ситуации ипотечным заемщикам снижать ежемесячный платеж не менее чем на 50% на срок от шести месяцев.

Вице-президент Газпромбанка Алексей Трубников: «Ставки по ипотеке сейчас весьма привлекательны»

22 февраля 2019 12:25 6

Вице-Президент – начальник Департамента вкладных и кредитных продуктов Газпромбанка Алексей Владимирович Трубников. Фото предоставлено пресс-службой АО “Газпромбанк”.

Об этом многом другом “Комсомолка” поговорила с Вице-Президентом – начальником Департамента вкладных и кредитных продуктов Газпромбанка Алексеем Трубниковым .

– Алексей Владимирович, что сейчас происходит на российском ипотечном рынке? Какие тенденции вы видите?

Рынок сохраняет стабильность и достиг рекордных показателей в прошлом году, которые в этом вряд ли повторятся. Это обусловлено, прежде всего, начавшимся ростом ставок. Большинство ипотечных банков уже ощутили влияние этих изменений в своей работе. Впрочем, это охлаждение было ожидаемым, все к нему готовы.

– Вы уже наблюдаете это у себя?

Мы видим небольшое замедление обращений за ипотекой по сравнению с прошлым годом, но только потому, что в прошлом году мы сформировали большую клиентскую базу – в 2018-м у нас был рекордный приток новых клиентов по этому продукту.

В 2018 году Газпромбанк выдал ипотечные кредиты для 63,5 тысяч семей на сумму 148,7 млрд руб.

– Так стоит ли брать ипотеку сегодня или лучше подождать нового витка снижения ставок?

Это во много гадание на кофейной гуще. Среднесрочно ипотечные ставки вполне могут пойти вниз, но могут пока и не делать этого, по крайней мере, в этом году. Более того, краткосрочно ставки могут даже немного подрасти, и тут вопрос в ваших возможностях. Например, математически рост ставки на 1% по среднему кредиту в 2,2 млн руб. на 20 лет ведет к ее удорожанию более чем на 360 000 руб. (ставка возрастает с 10.8% до 11.8%). В целом, факторов, влияющих на ставки по банковским продуктам, в том числе ипотеке – очень много. Справедливо будет заметить, что сейчас они находятся на весьма привлекательном уровне и применительно к ипотеке едва ли станут радикально ниже. Мы всегда рекомендуем клиентам приобретать недвижимость, когда появляется такая необходимость, и не пытаться поймать лучшую ставку по ипотечному кредиту. Это важно, так как при поиске лучшего момента по кредиту можно упустить подходящую квартиру, в том числе по ее стоимости.

– Раз уж мы заговорили о ставках, то Газпромбанк известен одними из самых низких ипотечных ставок на рынке. Это осознанная стратегия вас как де факто госбанка?

Здесь нет никакого особенного секрета. Газпромбанк входит в тройку крупнейших банков России и старается предлагать клиентам более привлекательные ставки по сравнению со многими другими кредитными организациями. Как правило, наши клиенты более чувствительны к изменению процентных ставок, поэтому мы всегда исходим из того, что ипотечный кредит – это только начало отношений банка с клиентом, и нам крайне важна его лояльность.

В то же время ставка – это далеко не единственная причина, по которой мы показали такие хорошие результаты по привлечению ипотеки в прошлом году. В целом последние исследования клиентов показывают, что фактор цены часто уходит сегодня на третий план для клиентов с точки зрения приоритетов. Ключевым фактором является надежность банка, затем доступность, под которой подразумевается не только широкая сеть отделений, но и доступность в части цифровых сервисов. И только третье – это привлекательность самих условий. Говоря проще, если банк является надежным, доступным и дает клиентам хороший уровень сервиса и качественный продукт, они изначально готовы с вами работать. Мы верим, что являемся именно таким банком, но еще и с одними из самых низких ставок.

– Есть некое негласное мнение, что госбанки в целом наиболее лояльны к ипотечным заемщикам, попавшим в финансовые затруднения. Это так?

Ситуации бывают разные. Понятно, что банк – это, прежде всего, коммерческая организация, а не благотворительная. С другой стороны, я здесь могу говорить только за Газпромбанк, мы действительно стараемся внимательно относиться к своим заемщикам. Бывают самые разные жизненные ситуации, так что если человек не начинает «бегать» от нас, а готов конструктивно обсудить возникшие трудности, мы очень часто протягиваем ему руку помощи, реструктурируем, возможно, даем платежные каникулы по кредитам, продумываем разные другие варианты.

– Как на ваш взгляд будет развиваться ситуация на рынке?

Нужно понимать, что ключевым продуктом, обеспечившем рост рынка ипотеки в 2018 году, были продукты рефинансирования. Многие клиенты рефинансировали ранее выданные кредиты, и сегодня ажиотаж несколько спадает. Так что, как я уже говорил в начале беседы, здесь стоит ожидать определенного замедления динамики темпов выдачи ипотеки. Если говорить более глобально, то все основные игроки сегодня идут по пути упрощения и облегчения процесса оформления и выдачи ипотеки. Это непростой для банков процесс, но он, в том числе, позволяет делать ставку более комфортной для клиента. По крайней мере, мы уделяем процессу упрощения значительное внимание и посвящаем этому направлению много времени.

Ипотека по ставке 6% будет действовать весь период кредитования

20 февраля 2019 года Президент обратился с очередным Посланием к Федеральном собранию, в ходе которого предложил ввести ряд новых мер по поддержке семей с детьми, в частности, установить льготную ставку 6% по программе государственного субсидирования ипотеки на весь срок действия кредита. Предполагается, что такие изменения позволят программе охватить значительно большее количество детей.

Напомним, что семьи, в которых второй или следующий ребенок был рожден с 1 января 2018 года могут оформить ипотеку на первичное жилье по сниженной ставке — 6 процентов годовых. Однако многие граждане не решаются воспользоваться субсидией, так как срок ее действия ограничен.

Льготная ставка 6 процентов на весь срок действия кредита

Владимир Путин предложил продлить действие льготной ипотечной ставки 6 процентов на весь срок кредита. На данный момент максимальный срок предоставления государственной субсидии составляет 8 лет и зависит от очередности рождения детей:

• при рождении второго ребенка — сниженная ставка действует 3 года;
• при появлении третьего или последующего ребенка — 5 лет;
• в случае рождения не менее двоих детей в период действия программы — 8 лет.

Как отметил президент, за время существования программы субсидирования ипотеки ей воспользовались всего 4,5 тысяч семей, то есть действующие условия людей не устраивают. Граждане не решаются воспользоваться субсидией, так как после его завершения ставка снова повышается.

Изменение условий программы потребует дополнительного финансирования:

• в 2019 году — 7,6 млрд. рублей;
• в 2020-м — 21,7 млрд. рублей;
• 2021 году — 30,6 млрд. рублей.

Ипотека под 6 процентов в 2019 году: действующие условия

Программа государственного субсидирования ипотеки действует с 2018 года. За это время ее условия уже изменялись, изначально льготы предоставлялась при рождении только второго или третьего ребенка, а сейчас при появлении второго или последующего.

На данный момент (до вступления в силу изменений, предложенных Владимиром Путиным) граждане могут стать участниками программы при соблюдении следующих условий:

• Рождение ребенка не ранее 1 января 2018 года.
• Оформление ипотечного кредита или займа не ранее 1 января 2018 года. Однако, взятую ранее ипотеку можно рефинансировать, если будет выполнено главное условие программы — рождение второго или последующего ребенка.
• Размер кредита (займа) не превышает:
  • 12 млн. рублей — если приобретаемое жилье находится на территории Москвы и области, а также Санкт-Петербурга и области;
  • 6 млн. рублей — для недвижимости, расположенной в любом другом субъекте РФ.
• Жилье приобретается на первичном рынке недвижимости (это может быть квартира или частный дом).
• Для заемщика обязательно заключение договора личного страхования, а также страхование приобретаемого жилого помещения.

Предполагалось, что по истечении действия льготы ставка будет установлена не выше ключевой ставки Центрального банка России на момент предоставления кредита или займа, увеличенной на 2 процента.

Что касается ипотеки для семей с детьми, в ходе оглашения Послания Федеральному Собранию также было предложено предоставлять семьям при рождении третьего и последующего ребенка 450 тысяч рублей на погашение ипотечного кредита. Причем новая программа будет запущена «задним числом» — с 1 января 2019 года. Об условиях получения и использования средств пока что ничего не известно, они находятся в стадии разработки.

Таким образом у многодетных семей появится возможность направить на погашение ипотечного кредита более 900 тысяч рублей, что по меркам большинства регионов составляет существенную часть стоимости квартиры.

Минфин: возможность отсрочки выплат по ипотеке не должна приводить к росту ставок

Решение о введении платежных каникул по ипотеке для оказавшихся в трудной ситуации граждан не должно привести к росту ставок для остальных заемщиков, заявил журналистам замминистра финансов Алексей Моисеев.

«Здесь надо искать сбалансированное решение, и это решение должно быть таким, чтобы оно защищало не только граждан, которые оказались в затруднительном положении, но и еще тех граждан, которые отдали в банк депозиты, чтобы списание кредитов не привело к тому, чтобы банк не смог расплатиться со своими кредиторами. Второе, чтобы это не привело к росту ставок для всех остальных», — сказал он.

По словам Моисеева, такая идея «в воздухе витает уже довольно давно», но возникает вопрос, за чей счет она будет реализовываться.

«То есть можно сказать банку прощать долги каждому второму, но тогда для оставшихся людей ставка по кредитам должна вырасти ровно на ту сумму, которую банк простил», — отмечает Моисеев.

Ранее первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов заявил, что Банк России предлагает дать возможность временно приостановить выплаты по ипотеке, например из-за потери работы.

В пресс-службе регулятора сказали RNS, что экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при ЦБ в ноябре выступил с инициативой разрешить оказавшимся в сложной жизненной ситуации ипотечным заемщикам снижать ежемесячный платеж не менее чем на 50% на срок от шести месяцев.

Минфин предупредил о рисках отсрочки ипотечных выплат для граждан

Замглавы российского Минфина Алексей Моисеев назвал хорошей идею предоставления отсрочки по выплате ипотеки для граждан в трудных жизненных ситуациях, но отметил, что это может повлечь за собой некоторые издержки.

Он пояснил, что, если кредитная организация станет «прощать долги каждому второму», то для остальных людей ставка по кредитам «должна вырасти на ту сумму, которую банк простил».

«Здесь надо искать сбалансированное решение и это решение должно быть таким, чтобы оно защищало не только граждан, которые попали в тяжелое жизненное положение, но еще и тех граждан, которые отдали в банк депозиты», — цитирует Моисеева «РИА Новости».

Комментируя инициативу, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ​Юрий Воронин отметил, что эта идея вписывается в стратегию государства по борьбе с бедностью.

«Абсолютно очевидно, что человек, потерявший работу, утрачивает возможность погашать ипотеку, далее на это еще наслаиваются пени и штрафы. Возникает эффект снежного кома…Он и его семья в силу обстоятельств опускаются ниже порога бедности», — заявил омбудсмен в беседе с РБК.

По мнению Воронина, для реализации этой инициативы в первую очередь необходимо создать юридические механизмы, которые защищали бы как плательщиков, так и банки. В частности, должны быть четко определены ограниченные сроки «каникул» на время поиска работы.

4 декабря первый заместитель председателя Центробанка России Сергей Швецов предложил позволить россиянам, попавшим в трудную жизненную ситуацию в связи с потерей работы или по болезни, временно приостанавливать выплаты по ипотеке.

22 февраля 2019, 14:28

Фото: Департамент развития новых территорий

Социальная направленность послания президента РФ нашла одобрение в среде профессионалов, остается ждать роста активности от населения, причем не только в ипотечном кредитовании.

Москва. 22 февраля. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ – Ежегодное послание президента РФ Владимира Путина Федеральному Собранию в этом году было социально ориентированным. Досталось внимания в этой плоскости и строительной отрасли, что не может не говорить о важности сектора в экономике страны в целом и значимости жилья для каждого гражданина в частности. Президент напомнил, что ипотека должна быть доступной для россиян и пообещал поддержку многодетным семьям.

Ставки сделаны

Значение ипотеки для рынка жилой первичной, да и вторичной недвижимости переоценить сложно. Так, по оценке ЦБ, по итогам прошлого года в России зафиксированы рекордные показатели выдачи ипотеки — около 1,5 млн ипотечных кредитов на 3 трлн рублей (+50% к 2017 году). Общий объем зарегистрированных только в Москве сделок с жилой недвижимостью в 2018 году составил около 5,5 млн, из которых 248 тыс. были оформлены с привлечением кредитных средств. Большую долю занимает первичный рынок. Только в Москве в 2018 году, по данным Росреестра зарегистрировано около 43 тысяч договоров долевого участия (ДДУ) с привлечением кредитных средств.

Но экономическая ситуация сложилась таким образом, что в конце 2018 года ставки начали расти. Вслед за ростом ключевой ставки практически все крупные игроки подняли ставки по ипотеке на 1-1,5%. И это довольно оперативно сказалось на спросе на ипотечное кредитование. Увеличение ипотечной ставки уже привело к снижению спроса на ипотеку на 15%, рассказала на Финансовом форуме по недвижимости председатель правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова.

“Ставка по ипотеке выросла у всех банков в январе. В феврале мы получили снижение заявок на 10-15%. Если такой темп сохранится, спроса может не быть даже при включении стимулирующих инструментов”, — опасается эксперт.

А ведь перед отраслью стоят вызовы, заложенные в нацпроект. Согласно планам правительства, средний уровень ипотечной ставки в этом году должен составить 8,9% годовых. К 2021 году среднюю ипотечную ставку планируется снизить до 8,5%, а к 2024 году — до 7,9%. Объем предоставляемых ипотечных кредитов планируется увеличить к 2024 году вдвое — с 1,10 млн до 2,26 млн сделок.

Поэтому никто не удивился, когда президент РФ Владимир Путин в своем послании Федеральному собранию в среду напомнил о необходимости постепенного снижения ставок по ипотеке: сначала до 9%, а потом до 8%.

Более того, банковское сообщество считает, что показатель достижим. Нужно только подождать. Так глава ВТБ Андрей Костин заверил, что эта цель достижима в течение нескольких лет и зависит от снижения инфляции. “На наш взгляд, многое зависит от уровня инфляции, от ее таргетирования. Я думаю, как только она снизится до 3-4%, вполне возможно (ставки по ипотеке снизятся до 8% — прим. ИФ). Я думаю, что это перспектива пары лет”, — сказал А.Костин журналистам.

“Сейчас всплеск стоимости кредитов, но мы считаем, что временно, к концу года ситуация стабилизируется и ставки по кредитам будут возвращаться на прежний уровень, соответственно. Он (президент — ИФ) сказал 9% и 8% — абсолютно реальная цифра, вполне достижимая в перспективе нескольких лет”, — добавил глава ВТБ.

Ранее с похожей оценкой выступал глава Сбербанка Герман Греф. Он рассказал, что сохраняет данный ранее прогноз роста ставок по ипотеке до середины года и их дальнейшего снижения во второй половине года.

“Я думаю, что инфляция будет разгоняться еще какой-то период времени, к середине года она должна очень сильно снизиться, во втором полугодии она должна снижаться. Надеюсь, что ставки во втором полугодии, ближе к концу года, встанут и пойдут вниз, в том числе и по ипотеке”, — сказал Г.Греф.

Дети и деньги

Ипотека – в принципе не легкое бремя. Но для некоторых заемщиков оно тяжелее, чем для остальных. Поэтому В.Путин в своем послании Федеральному собранию предложил ряд мер, направленных на поддержку многодетных семей в части выплаты ипотеки.

В частности, он предложил с 1 января 2019 года для семей с тремя и более детьми выделять из федерального бюджета 450 тыс. рублей на погашение ипотечного кредита.

“Считаю возможным ввести дополнительную меру поддержки семей, где рождается третий и последующий ребенок. А именно: напрямую из федерального бюджета оплатить, погасить за такую семью 450 тыс. рублей из ее ипотечного кредита”, — сказал В.Путин.

Но и это еще были не все “подарки детям”. Напомним, что в РФ действует программа “Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми”. Согласно документу, семьи, воспитывающие детей, могут получить жилищный кредит под 6% годовых. Для семей с двумя детьми такая ставка сохраняется первые три года, при рождении третьего ребенка срок льготного периода составляет пять лет. По истечении льготного периода ставка устанавливается на уровне ключевой на дату выдачи кредита, увеличенной на 2 п.п. В соответствии с постановлением правительства, лимит программы определен в 600 млрд рублей жилищных кредитов с пониженной процентной ставкой.

Однако программа оказалась не очень популярной. По данным Минфина, в 2018 году банки выдали в рамках госпрограммы всего 4,5 тыс. кредитов.

Для популяризации программы президент предложил распространить льготы по ипотеке для семей с детьми на весь срок кредита, а не только на первые годы.

“Предлагаю установить льготу на весь срок действия ипотечного кредита. Конечно, это потребует дополнительных денег и немаленьких: в 2019 г. — 7,6 млрд рублей, в 2020 г. — 21,7 млрд рублей, в 2021 г. — 30,6 млрд рублей”, — сказал В.Путин, оглашая послание Федеральному Собранию. “По оценкам, программа может охватить 600 тыс. семей. Безусловно, надо эти деньги найти. Мы знаем, где их взять, они у нас есть”, — заверил он.

Профессиональное сообщество хоть и считает эти предложения в большей степени социальной мерой (которая в какой-то степени даже подстегнет рождаемость), но отмечает и практическое значение таких шагов для рынка ипотеки.

“В случае реализации этих планов в ближайшем будущем (в 2019 году) вполне возможен рост ипотечного кредитования, особенно в регионах и среди семей с детьми”, — считает управляющий директор “МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости” Александр Москатов.

“Новые возможности привлекут заемщиков с оформленной ипотекой, которые смогут рефинансировать действующий кредит и получить ставку на 6% при условии соответствия критериям программы”, — прокомментировала руководитель департамента ипотеки и кредитов агентства недвижимости “Бон Тон” Ольга Шихова. Однако она полагает, что даже в новом виде программа будет активнее привлекать заемщиков с рефинансированием, чем новых покупателей недвижимости.

“Программой и так создаются выгодные условия по льготной ипотеке. На сегодняшний день после трех- пятилетнего периода устанавливается ставка в размере 9,75% (уровень ключевой ставки на момент оформления кредита плюс 2%). Эти условия являются абсолютно рабочими для рынка недвижимости и стимулирующими спрос среди заемщиков”, — говорит эксперт.

Она напоминает, что кредит всегда будет под вопросом, если у заемщика нет достаточного дохода, необходимого для ежемесячных выплат, тем более что обеспечение семьи требует существенных расходов.

“Снижение кредитной нагрузки не станет стимулом, если мы говорим о нехватке ресурсов для оформления ипотеки – пусть и со сниженной ставкой. Кроме того, многодетной семье для покупки большой квартиры необходимо внести достаточный первоначальный взнос”, — напомнила О.Шихова.

Тем не менее, эксперты считают, что само предложение по распространению ставки на весь период кредитования является положительной мерой, которая будет хорошо воспринята семейными покупателями.

Ура, каникулы!

Ипотечный кредит – долгосрочный заем. Средний срок кредита составляет 10-15 лет. И финансовое состояние заемщика может за это время поменяться неоднократно, причем в любую сторону. Поэтому для стимулирования первичного рынка и снятия опасений у потенциальных заемщиков президент предложил ввести дополнительные гарантии при покупке жилья — ипотечные каникулы для граждан, которые лишились дохода.

“Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы — отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода”, — сказал В.Путин.

Таким образом, отметил он, гражданам будет предоставлена возможность “сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее”.

При этом он отметил, что граждане, берущие ипотечные кредиты, должны, тем не менее, проявлять ответственность и просчитывать возможные последствия.

Идея ипотечных каникул довольно давно витает в воздухе. В начале ноября 2018 года ЦБ РФ сообщил о том, что планируется законодательно закрепить право на реструктуризацию ипотечного кредита заемщика, оказавшегося в сложной жизненной ситуации. Предполагается, что норма будет предусматривать снижение ежемесячного платежа не менее чем на 50% на срок от полугода.

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута сообщил “Интерфаксу”, что Центробанк заинтересован в скорейшем введении ипотечных каникул.

“Мы законопроект уже подготовили. Он был официально презентован около месяца назад. Сейчас мы обсуждаем его параметры со всеми заинтересованными сторонами, рынком, правительством, Дом.рф. Мы заинтересованы в его скорейшем принятии. Потому что он является нормой, обеспечивающей стабильную реализацию национального проекта и развитие рынка ипотеки”, — сказал М.Мамута.

Как заверил в свою очередь председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, законопроект на следующей неделе будет внесен в Госдуму.

При этом предложения о параметрах законопроекта продолжают поступать. Так председатель думского комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Николай Николаев сообщил, что в Госдуме предложили распространить ипотечные каникулы на обманутых дольщиков.

“Президент сказал о том, чтобы такая мера была предусмотрена для тех, кто оказался в сложной ситуации. Конечно, тема обманутых дольщиков, которые покупали жилье за счет ипотечного кредита — очень острая, и не раз обсуждалась на площадке нашей рабочей группы. Нам, конечно, надо обсудить с правительством и ЦБ возможность распространения ипотечных каникул на этих людей”, — сказал Н.Николаев.

Есть на рынке и скептическая позиция. Так, глава ВТБ Андрей Костин считает меру дублирующей и опасается ее негативного влияния на рынок секьюритизации.

“Мы не видим такой большой необходимости, мы считаем, что это негативно скажется на рынке секьюритизации, где мы продаем портфели. Поэтому будет не трагедия тоже, но мы не с очень большим энтузиазмом воспринимаем эту идею”, — сказал А.Костин в кулуарах РИФ в Сочи.

Он отметил, что негативное отношение не связано с нежеланием помочь людям.

“Страхование позволяет как раз там двенадцать месяцев оплачивать это, а двенадцати месяцев, как правило, бывает достаточно для того, чтобы работу найти, вопросы решить. Страхование — эффективный и рыночный, главное, механизм решения этой проблемы”, — отметил глава ВТБ.

Он подчеркнул, что в каждой ситуации нужно идти от конкретной проблемы.

“Если до меня доходит, я прошу как-то всегда урегулировать. Если жилье с детьми, единственное жилье, то одна ситуация. Если гражданки живут в Париже, и у них третья-четвертая квартира, и они не платят — это другая ситуация”, — сказал А.Костин.

Относительно страхования это не столько дублирующая, сколько параллельная мера, которая станет дополнительным инструментом защиты и предоставит необходимые гарантии ипотечным клиентам, полагает руководитель департамента ипотеки и кредитов агентства недвижимости “Бон Тон” Ольга Шихова.

“Заемщику будет гораздо проще реализовать свои возможности по реструктуризации кредита в случае наступления временной неплатежеспособности. Стандартное страхование жизни и здоровья не предусматривает компенсации в случае потери работы (только если не заключить такой договор опционально)”, — напоминает она.

“Ипотечные каникулы для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, также можно назвать социальной мерой. С ее помощью государство закрепляет права покупателей, оформивших ипотеку”, — подчеркивает эксперт.

Кто и сколько

Социальные меры – это очень важный аспект. Ведь ипотека является актуальнейшим механизмом на рынке жилья. Причем, значение ее растет. Как подсчитали эксперты “Миэль-Сеть офисов недвижимости”, средний размер ипотечного кредита, который берут для приобретения жилья в Москве – 5,4 млн рублей, при этом заемные средства составляют в среднем 60% от суммы сделки. Год назад эти показатели составляли 5,1 млн рублей и 59% соответственно. Средний подмосковный заемщик взял у банка 3,4 млн рублей, что составляет 68%. Здесь тоже отмечается небольшой, но все же рост объема кредита в структуре сделки. (Средняя стоимость квартиры, приобретенной в ипотеку в Москве, составила 9,06 млн рублей, в Подмосковье – 5,13 млн рублей.)

Кроме того, кредит стал “длиннее”. Эксперты ЦИАН посчитали, что средняя длительность срока, на который заемщики брали ипотеку в 2018 году, составила 16,4 года. По сравнению с 2017 годом показатель вырос на 5%.

При этом средняя ипотечная сделка дорожает быстрее роста цен на рынке в целом. В Московском регионе средняя цена ипотечной квартиры выросла на 10% при росте цены сделки на 7%.

Что касается “семейного портрета”, то среди заемщиков в 2018 году в браке состоят 65% мужчин, и 35% женщин. Колебания этого показателя по сравнению с 2017 годом незначительны – тогда среди заемщиков было 63% мужчин и 38% женщин.

Большинство заемщиков находятся в экономически активном возрасте: до 45 лет ипотеку берут 81% клиентов, при этом доля мужчин составляет 51%, женщин – 49%.

Несмотря на отмечаемую всеми социальную направленность послания президента, сообщество выражает уверенность, что меры, предложенные в нем, послужат и поддержанию спроса, что в свою очередь подчеркнет развитие строительного рынка. Во всяком случае, рождаемость эти меры точно подстегнут. Потому что “не за каждого мальчика квартиры дают”.

Оцените статью: