Какой срок давности по кредитной задолженности

В этой статье мы рассмотрим сроки исковой давности по кредиту, выясним списывают ли банки долги по кредитам, разберем сроки взыскания по кредитному договору.

Доступность кредитов в совокупности с неблагоприятной экономической ситуацией в стране привели к тому, что значительно возросло количество непогашенных займов. Очень часто разбирательства между заемщиком и кредитором решаются в судебном порядке. Однако кредитная организация может вернуть свои деньги через суд лишь в том случае, если не истек срок исковой давности по выданному кредиту.

Под сроком исковой данности понимается период в течение которого, лицо, права которого были нарушены, может обратиться в суд. В разрезе рассматриваемого вопроса судебное разбирательство инициирует банк по отношению недобросовестного заемщика.

Каков срок исковой давности по кредиту и как он определяется

Срок исковой давности по просроченной кредитной задолженности равен трем годам. Многие заемщики ошибочно полагают, что точкой отсчета является дата заключения кредитного договора.

Для установления точной даты необходимо внимательно пересмотреть кредитный договор. Началом отсчета срока станет дата, с которой заемщик перестает вносить денежные средства в счет долга перед банком.

Срок давности по сопутствующей задолженности виде процентов, штрафов и пеней истекает одновременно со сроком давности по основной сумме долга. Дата их начисления никакого значения не имеет. Исключением станут те случаи, когда договором установлено, что проценты выплачиваются позже суммы основной задолженности. Здесь срок исковой давности будет определяться отдельно.

Если должник не вносит платежи в течение трех месяцев, то банк может потребовать единовременного погашения всей суммы долга, прописанной в договоре. В этом случае срок исковой давности будет считаться с момента вынесения данного требования.

Также должники должны помнить, что даже по прошествии срока исковой давности, банк может подать в суд. И есть примеры положительных решений. При этом должник имеет право подать аппеляцию, в которой будет прописано требование, признать срок исковой давности истекшим.

В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено. Для этого есть несколько условий:

• подача иска не была осуществлена под действием непреодолимой силы;
• законно оформленная отсрочка;
• должник проходит службу в войсках, находящихся в зоне военных действий;
• при изменении закона, регулирующего взаимоотношения сторон.
• стороны решают вопрос во внесудебном порядке.

Срок исковой давности может быть прерван, если заемщик выполняет действия, которые могут расцениваться как согласие с имеющимся долгом. Этот пункт прописан в статье 203 Гражданского кодекса РФ.

К таким действиям относятся:

• признание претензий предъявляемых кредитной организацией;
• подписание измененного кредитного договора, который подтверждает, что заемщик согласен с долгом;
• заявление клиента с просьбой применить кредитные каникулы, предоставить возможность отсрочки платежа, рефинансирования долга и т.д.
• оплата даже незначительной части задолженности.
• Наличие акта сверки взаиморасчетов, заверенных печатью банка.

Если хоть один из вышеперечисленных случаев имел место быть, то срок исковой давности останавливается. После этого трехлетний срок считается заново, с моменты возникновения причины его прерывания. Но если должник просто ответил на претензию банка, при этом не указал, что отвечает он именно за этот долг, то данный факт не является признанием. Поэтому и перерыва по нему быть не может.

Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности?

Многих заемщиков, оказавшихся в непростой финансовой ситуации, интересует, а можно ли вообще не платить кредит, если срок исковой давности по нему уже истек?

Стоит помнить, что заемные средства выдаются исключительно с условием возвратности. Заемщик обязан вернуть средства с соблюдением условий, прописанных в договорен. Поэтому понятие исковой давности рассматривается не в разрезе возможности не платить за кредит, а в правах банка изыскать заемные ссуженные средства через суд.

Даже если срок исковой давности прошел, банк не забудет про долг. Инициировать судебное разбирательства он уже не будет, так как суд откажет в открытии дела. Скорее всего, его сотрудники будут продолжать писать письма, звонить или пытаться надавить через родственников или поручителей.

Если банк самостоятельно не сможет решить вопрос с должником, то долг в большинстве случаев перепродается коллекторским агентствам. А их методы работы известны всем.

В интернете есть множество информации о том, что если отозвать «Согласие об обработке своих персональных данных», то все преследования должны прекратиться. На практике это не работает. Согласно статье 9 Федерального закона №152 банк или коллекторское агентство вправе продолжать использовать данные о вас, для исполнения собственных прав и интересов.

Однако в недавнем времени был принят закон, который четко регламентирует деятельность коллекторов. Им запрещено совершать звонки в праздничные и выходные дни, приходить к заемщику чаще одного раза в неделю, угрожать и запугивать, наносить вред здоровью или имуществу. Все общение должно происходить строго в будние дни. Также им нельзя раскрывать информацию о должнике третьим лицам и о его задолженности.

Поэтому во избежание всего этого, перед подписанием кредитного договора необходимо все тщательно просчитать и взвесить, так как его подписание несет за собой начало финансовых обязательств, которые необходимо выполнить.

Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом

Платить или не платить кредит банку, который обанкротился или лишился лицензии? Отзыв лицензии не всегда означает то, что кредитная организация будет ликвидирована. Чаще всего ее деятельность просто на какое-то время приостанавливается.

При таком повороте событий есть несколько путей действий.

1. Заемщик может по-прежнему вносить платежи по кредиту.
2. Если оплата по независящим от него обстоятельствам не может быть совершена, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 ч1 ГК РФ).
3. В случае, если банк обанкротился, то после определения правопреемника, он будет вести работу по возврату долгов банка-банкрота.

Когда невыплата кредита может считаться мошенничеством

Некоторые недобросовестные граждане могут воспользоваться наличием срока исковой давности в целях мошенничества. Они рассчитывают взять кредит и вовсе его не выплачивать. Такие действия могут повлечь за собой серьезные последствия. Банк в этом случае может в судебном порядке потребовать выплаты долга. Помимо этого кредитор имеет право стать инициатором возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.

Для того чтобы избежать подобной ситуации, заемщику необходимо в письменной форме обратиться в банк. В уведомлении необходимо указать, что возникли обстоятельства, которые повлекли за собой временную невозможность рассчитаться по долговым обязательствам.

Есть и другие способы подтвердить, что при получении кредита злой умысел отсутствовал. К ним можно отнести:

• кредитные обязательства подкреплены залоговым имуществом;
• было внесено несколько платежей по данному кредиту;
• сумма задолженности несущественна (составляет менее полутора миллиона рублей).

Даже, несмотря на то, что кредитор не сможет истребовать долг по истечению срока исковой давности, должника могут ожидать негативные последствия. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в банках в дальнейшем. Она хранится в бюро кредитных историй на протяжении пятнадцати лет. Эти сведения о неплательщиках позволяют банкам обезопасить себя от нерадивых должников

В Гражданском кодексе РФ установлен 3-летний срок давности по кредитной задолженности, во время которого гражданин должен оплатит свои просрочки по кредиту.
Ниже подробно рассмотрены все нюансы установления и применения такого срока давности.

Таким образом, если со дня оформления кредита прошло более 3 лет, то гражданин РФ может штрафы и пеню по займу больше не платить. В данной ситуации в банке аннулируют штрафные санкции и по закону ни банк, ни коллекторы не могут потребовать их выплаты.

Вычисление срока давности по кредитной задолженности: важные нюансы

Для того чтобы вычислить конкретную дату, с которой начинают отсчёт этого срока, клиент банка должен взять в руки кредитный договор и тщательно его прочитать и проанализировать.
Если срок давности не был чётко прописан в кредитном договоре, то он начинается с того дня, когда клиентом банка не был своевременно выплачен последний платёж по кредиту.
Если гражданин РФ не платит по своему займу более 90 суток, то банковское учреждение требует от него погасить сразу всю сумму кредита.
Многие граждане РФ, которые оказались в трудной ситуации, хотели бы знать, законно ли вообще не платить банковскому учреждению, если срок давности по кредитной задолженности уже прошёл? Или, например, у банковского учреждения, которое выдало заём, отозвали лицензию — можно ли не платить кредит в подобном случае?
Сначала нужно отметить, что банк выдаёт кредит только на условиях обязательного погашения и возвратности. Подобный пункт есть в каждом кредитном договоре.
На основании договора клиент банка должен вернуть заём обратно банковскому учреждению до завершения срока действия кредитного договора.
Срок давности по кредитной задолженности отсчитывают с таких дат:

1. со дня нарушения должником кредитного договора. Когда заёмщик прекращает платить по кредиту;
2. со дня образования у банка прав потребовать от недобросовестного клиента выплатить сразу весь кредит. Это происходит по истечении 90 дней после 1 просрочки по кредиту.

Все заёмщики должны иметь в виду то, что завершение срока давности по кредитной задолженности для банковских учреждений не считается преградой для того, чтобы подать иск в суд с целью возврата задолженности. Такой нюанс подробно прописан в ст. 199 ГК РФ.
На практике, судьи принимают такие иски к рассмотрению и удовлетворяют их в пользу банковского учреждения. Заёмщик вправе оспорить подобное решение.
Для этого клиент банка должен прийти в суд и подать апелляционную жалобу с требованием о том, чтобы признать кредит недействительным по истечению срока давности.
Но оптимальным решением в подобной ситуации является своевременная подача встречного иска к банку ещё во время первого судебного разбирательства, а не после решения суда.

Учитывая то, что у должника при прошествии срока давности по кредитной задолженности имеются свои преимущества, банкиры могут отказать клиенту в признании подобного срока уже недействительным. Для этого должны быть следующие основания:

• подача иска в судебное учреждение для истребования кредита до того, как закончится срок исковой давности по кредитной задолженности. Причём рассмотрение подобного дела в судебном учреждении может пройти и в более поздние сроки;
• досудебная работа с различными займами. Таким образом, банки взимают долги без обращения в суд. При досудебном решении спора, банкиры звонят должнику и объясняют ему всю ситуацию. При этом если банк записывает разговор с клиентом, он должен предупредить его об этой процедуре.
• В диктофонной записи есть признание заёмщика о наличии долга перед банковским учреждением.

Также в досудебном порядке банк отправляет должнику официальные письма. Во время рассмотрения дела в суде само банковское учреждение предоставляет судье доказательства о точном получении заказного письма самим заёмщиком.
Чаще подобные письма доставляет курьер или заёмщику отправляют заказной почтовый конверт с нужными бумагами и с конкретным уведомлением о его доставке.
Сам должник также может прервать срок давности. Подобный срок может быть прерван в перечисленных ниже ситуациях:

1. если клиент банка выплатил небольшую часть займа банковскому учреждению;
2. если должник самостоятельно признал, что он на текущий момент должен выплатить определенные проценты по просрочке кредита. Этот факт можно подтвердить в конкретном заявлении от клиента банка.

Многие заёмщики не знают, что делать со своим займом, если их банк, был признан банкротом или Центробанк РФ аннулировал его лицензию. Нужно иметь в виду, что аннулирование лицензии на осуществление финансовой деятельности ещё не значит, что банковское учреждение закроют, но чаще его деятельность приостанавливают.
Если заёмщик оказался в ситуации, когда уплата долга затруднена по причине, например, поломки терминала или закрытия банковского офиса, то в подобной ситуации надо следовать ст. 202 ГК РФ. В ней сказано, что срок давности по кредитной задолженности может быть остановлен при возникновении форс-мажора.
Если банк обанкротился, то заёмщик все равно должен будет выплатить кредит новому правопреемнику этой кредитной организации. Это произойдёт не сразу, а через какой-то короткий промежуток времени.

В каких случаях невыплата по займу является мошенничеством

Сегодня некоторые должники пытаются использовать срок давности по кредитной задолженности в свою пользу, чтобы не уплачивать заём. Однако, это может привести к большим проблемам для гражданина.
Так, банк может приступить к следующим действиям:

• составить исковое требование к заёмщику и подать его в судебное учреждение;
• банковское учреждение может пойти в полицию и инициировать возбуждение уголовного дела о мошеннических действиях со стороны клиента банка.

В итоге клиент банка попадает в очень тяжёлую ситуацию.
Чтобы не допустить попадания в такие ситуации, заёмщику надо своевременно уведомить в письменной форме банковское учреждение о временной неспособности погасить заём.
Это можно сделать тогда, когда у платёжеспособного клиента банка имеются веские основания для неуплаты займа – например, финансовые проблемы.
Заёмщик может и иными способами доказать отсутствие каких-то мошеннических действий:

1. есть имущество должника, которое находится под залогом банка;
2. за 1 месяц должник платит сразу несколько платежей по займу;
3. сумма неуплаченного займа является несущественной. Это касается кредитов меньше 1,5 млн руб.

Нужно иметь в виду, что если срок исковой кредитной давности истёк, то банковское учреждение не вправе подавать на должника в судебное учреждение иск по факту мошеннических действий.
Несмотря на формальное отсутствие у банка и у приставов возможностей потребовать выплатить долг и что-то сделать с завершением срока давности по кредитной задолженности, клиента банка неминуемо ожидают серьёзные последствия.
Например, «негативная» кредитная история, скорее всего, не позволит гражданину РФ получить заём в банковских учреждениях в будущем. Ведь в бюро с кредитными (заёмными) историями (БКИ) сведения о должнике хранятся 15 лет, о чём говорится в ФЗ No 149 от 27.07.2006 г.
В БКИ хранится вся кредитная история должника на протяжении 15 лет с даты последнего платежа по кредиту. По истечении указанного срока кредитную историю гражданина РФ аннулируют. В подобной ситуации финансисты исключают бывшего клиента банка из перечня кредитных историй, которые хранятся в соответствующем БКИ.

Кроме банка, долг по кредиту с заёмщика могут требовать и коллекторы. Для них не существует никаких сроков давности.
Однако, если коллекторы, например, избили заёмщика, то он должен выполнить такие действия:

1. сходить к юристу за помощью;
2. составить заявление в МВД и прокуратуру.

Дело в том, что бывают ситуации, когда банкир, минуя суд, сразу продаёт кредит должника коллекторскому агентству. В подобной ситуации кредитная организация продаёт долги заёмщиков коллекторам за 10% от их стоимости.
В итоге после переуступки всех прав требования, меняется владелец долга, но сроки выплаты кредитной задолженности остаются прежними. При разговоре с коллекторами должнику нужно быть морально готовым к тому, что сотрудники коллекторного агентства применят к нему физическую силу.
В подобной ситуации гражданин РФ должен обратиться в полицию. С 1 января 2017г. вступили в силу поправки к закону от 03.07.2016 No 230-ФЗ, в котором подробно говорится о защите прав граждан РФ от незаконной деятельности коллекторов.
Теперь если коллекторы побили или угрожали должнику, то заёмщик вправе обратиться в прокуратуру и в полицию, чтобы предотвратить произвол сотрудников коллекторских контор.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Срок давности по кредитной задолженности: консультация адвоката

Если заемщик перестает вносить в какой-то момент платежи по кредиту, банковская организация через несколько месяцев начинает предпринимать меры по возвращению долга. Но делает это она лишь до определенного момента. Срок давности по кредитной задолженности истекает тогда, когда финансовое учреждение оставляет попытки возвратить свои средства. Продолжается он три года. Именно столько времени дано кредитору для возврата долга. Но с какого именно момента начинается отсчет? И чем грозит заемщику неуплата по кредитам?

Финансовое положение человека может внезапно ухудшиться. Причин на это много: болезнь, потеря работы или другие обстоятельства. В подобной ситуации здравомыслящие люди, как правило, стремятся ограничить свои расходы. Но как поступать человеку, который успел в более благоприятные времена заключить один или несколько кредитных договоров, и невозможность выполнять обязательства делает его жизнь невыносимой? Для заемщиков, чье материальное положение в течение нескольких лет не улучшилось, предусмотрен закон, согласно которому банки не имеют права беспокоить его спустя определенное время после последнего внесения денег на кредитный счет. Способен ли банк забыть о тех, кто ему должен?

О том, что срок давности по кредитной задолженности составляет три года, знает каждый заемщик. Однако отчего-то даже среди специалистов нет единого мнения относительно того, с какого момента необходимо начинать отсчет. Кроме того, почти каждое судебное учреждение имеет обыкновение трактовать срок давности по кредитной задолженности (Гражданский кодекс, ст. 196) по-своему.

Вопрос этот довольно спорный. Прежде всего нужно знать, что момент отсчета начинается не со дня заключения договора с банком. Многие заемщики полагают, что срок давности по кредитной задолженности нужно считать с той даты, когда был получен кредит. И в этом заключается главное заблуждение. Суды нередко опираются на условие, согласно с которым этот период начинает протекать с момента последней транзакции, то есть – с того дня, когда заемщик внес ежемесячный платеж по кредиту в последний раз. На этой позиции зачастую основываются решения, которые выносятся Верховным судом и Высшим арбитражным судом Российской Федерации.

Но в нашей стране все же действует немало судебных учреждений, выражающих несогласие с подобной трактовкой. Ссылаясь на ст. 200 ГК, они утверждают, что срок давности по кредитной задолженности следует отсчитывать с даты, на которую приходится окончание договора физического лица с банком. Следовательно, исходя из подобного утверждения, если заемщик взял кредит на шесть лет, но платить по нему перестал спустя год после его оформления, лишь через восемь лет для него истечет срок исковой давности по кредитной задолженности.

Следует сказать, что подобной позицией руководствуются не все суды. И отсчет происходит лишь в тех судебных делах, в которых речь идет о задолженностях по кредитам наличными, ведь карты нередко бессрочны. Но в том случае, если для человека закон о сроке давности по кредитной задолженности стал единственным выходом из сложившейся ситуации, а суд занял неудобную для него позицию, можно всегда рассчитывать на апелляцию.

Именно суд устанавливает срок исковой давности, но совершая это, он учитывает все отношения заемщика с банком, которые имели место быть с момента заключения кредитного договора. Следует помнить о некоторых нюансах. Если за время действия кредитного договора должник обращался в суд с заявлением о реструктуризации либо с другой просьбой, выполнение которой обычно способствует облегчению участи человека, неспособного вносить средства на счет, факт этот может пресечь срок давности. Почему так происходит? Дело в том, что, как правило, любые попытки договориться с банком, предусматривают внесение хотя бы символической суммы на кредитный счет. И даже если этого не произошло, в суде даже сам факт обращения в финансовую организацию может быть воспринят как последний платеж, с которого и начинается отсчет.

Стоит отметить, что некоторые действия банков никак не могут повлиять на установление даты, с которой отсчитывает этот период. К таким действиям, например, относится перепродажа долга коллекторам. Несмотря на статьи Гражданского кодекса, упомянутые выше, непросто определить дату, когда начинается срок исковой давности по кредиту. Советы адвоката, пожалуй, являются верным шагом в решении этого вопроса. Не стоит полагаться на рекомендации непрофессионалов, следование которым может лишь усугубить положение должника.

Что происходит, когда истек срок давности по кредитной задолженности?

2015 год – в экономическом плане непростой период для России. За несколько лет до начала так называемого кризиса банковские организации заключали кредитные договоры со своими клиентами в большом объеме. Требования к потенциальным заемщикам при этом были невысокими.

Но нестабильная экономическая ситуация в стране повлекла за собой существенное ухудшение уровня жизни большинства граждан. Выросла безработица, поднялись цены на продукты. Для многих россиян ежемесячный платеж по кредиту стал непосильной ношей. Недавняя лояльность банков по отношению к своим клиентам обернулась грандиозным ростом задолженности по кредитам. В этих условиях многие заемщики надеются на пресловутый срок давности по кредитной задолженности. После суда, полагают они, все долги спишут, и жизнь можно будет начать с чистого листа. Однако такое мнение является грубой ошибкой.

Истечение трехлетнего срока, после которого банк перестает требовать свои деньги, говорит лишь о том, что у должника появился надежный аргумент. На него, при условии повторного обращения кредитора в судебные инстанции, заемщик и может указать. Истечение искового срока не лишает банк права звонить и напоминать об обязательствах. Но и для подобных случаев для должника предусмотрен способ противодействия. Заключается он в заявлении об отзыве персональных данных.

После того как банк теряет надежду на возврат своих денег, для должника может начаться жизнь отнюдь не простая. Многие финансовые структуры, как известно, предпочитают продавать долги коллекторским агентствам. Общаться с сотрудниками подобных организаций – дело не из приятных. Об этом знает даже тот, кто никогда не заключал кредитного договора. О неправомерных действиях этих людей нередко говорят по телевидению, пишут в газетах и на новостных интернет-сайтах.

Коллекторы не могут обратиться в судебные инстанции после истечения искового срока, и единственным средством для них становится моральное давление на должника. Человек, пострадавший от общения с подобными сотрудниками, должен незамедлительно обратиться в полицию. Если же там на заявление, поданное на основании неправомерных действий коллекторов, никак не реагируют, не стоит отчаиваться. Следующим шагом должно быть обращение в прокуратуру.

Клиент банка, который оформляет кредит, несет за это ответственность. В последние годы невыплаты существенно участились. В этом вина не только заемщиков, но также и банков, и даже государства. Однако в некоторых случаях кредитная невыплата зависит целиком от клиента банка. К таким случаям можно отнести личные обстоятельства либо откровенное мошенничество. Заемщик обязан знать, что если он берет кредит, и изначально надеется на возможность не выплачивать его, в чем может поспособствовать закон о сроке исковой давности, он рискует понести административную, и даже уголовную ответственность. Минимальное наказание, грозящее должнику, – это взыскание имущества. Но законодательством предусмотрены и более жесткие меры.

Если клиент банка взял кредит под залог, то уголовная ответственность ему не грозит. В случае невыплаты все идет с молотка. Хотя и здесь предусмотрены поблажки. Отсудить квартиру и должника банк не может в том случае, если она является единственным недвижимым имуществом. Исключением являются случаи, когда в действиях должника усматривается мошенничество.

Понять, руководствовался ли заемщик плохими мыслями, определить не так сложно. Если после оформления кредита он намеренно скрывается, это говорит не в его пользу. В зависимости от конкретной ситуации должник может быть приговорен к исправительным работам и даже лишен свободы на срок до трех лет. Однако подобные уголовные меры применимы лишь в том случае, если доказан факт хищения банковских средств.

Большинство из нас пользуется услугами банков (в частности, берет кредиты), и, к сожалению, нередко возникают сложности с их погашением. А это ведет к многочисленным проблемам — вплоть до угроз со стороны представителей банка и потери имущества. Закон в этом случае не всегда встает на сторону кредитора и предусматривает для него некоторые ограничения права предъявлять требования должнику. Чтобы понять, насколько реально избавиться от долгов перед банком, спишет ли он долг, если избегать контактов с его представителями, сколько лет это делать и стоит ли вообще, важно владеть информацией о сроке давности по кредиту.

Поэтому дальше речь пойдет именно о том, что собой представляет такой срок, какой он продолжительности, что дает должнику и когда начинается отсчет. Кроме того, мы дадим ответы на другие важные вопросы по теме.

По закону банк обязан списать кредитный долг, если он признан безнадежным. А это происходит при завершении срока исковой давности, под которым подразумевается время, предоставленное для обращения за защитой своих нарушенных прав. Именно это и есть срок давности по кредиту, то есть период, на протяжении которого кредитор может взыскать кредитную задолженность. После окончания этого срока банк теряет право требовать от физического лица погасить кредит в судебном порядке.

Закон ограничивает право банка подавать в суд на должника сроком исковой давности

Но есть важное условие, и оно должно быть выполнено. На протяжении срока кредитной давности между должником и кредитором не должно быть никакого взаимодействия. Таким образом, заемщик может избавиться от кредитной задолженности, если в период срока давности будет избегать контактов с банком, не отвечать на его звонки, не посещать отделения, не расписываться в получении писем и не вносить платежи. Тогда появится шанс, что долг аннулируют.

Период, на протяжении которого банк или другой кредитор может истребовать кредитную задолженность через суд, то есть общий срок давности по кредиту, составляет 3 года. Гражданский кодекс предусматривает также 10-летний срок исковой давности. Основное отличие в применении этих показателей состоит в определении даты отсчета. По каждому просроченному платежу срок рассчитывается отдельно.

Стоит упомянуть и о сроке давности для поручителя, поскольку для него действуют особые правила. Если физическим лицом при получении кредита в качестве гарантии его возврата было оформлено поручительство, в случае уклонения от возврата долга представители банка обратятся с требованием возместить его к поручителю. Но и в этом случае права кредитора сужены. Срок действия поручительства ограничен периодом, указанным в соответствующем договоре. Если он в документе отсутствует, обязанности поручителя действуют на протяжении года после окончания срока действия кредитного договора. Именно столько времени закон дает банку, чтобы подать на поручителя в суд.

Если по обязательству установлен срок исполнения, как происходит, например, по кредитам, Гражданский кодекс предусматривает, что начало отсчета срока исковой давности приходится на дату завершения срока исполнения. Поэтому суды преимущественно склоняются к тому, что трехлетний срок давности по кредиту начинается со дня, следующего после последнего платежа. Другими словами, после того, как физическое лицо в последний раз вносило деньги в счет долга, у банка есть 3 года на то, чтобы потребовать вернуть задолженность.

Если на протяжении этого периода произойдет контакт между кредитором и заемщиком, например будет внесена даже самая небольшая сумма, должник распишется в получении заказного письма о задолженности, посетит отделение банка или его работники свяжутся с заемщиком по телефону, срок давности обнулится, а его отсчет начнется заново. При этом передача долга коллекторам на этот процесс не влияет, и когда она происходит, продолжает идти тот срок исковой давности, который начался с последнего платежа или контакта с банком.

Что касается 10-летнего срока давности, то он рассчитывается с даты оформления кредита. Таким образом, независимо от даты последнего погашения долга или другого взаимодействия физического лица с банком, через 10 лет после получения займа кредитор уже не может претендовать на его возврат по судебному решению.

Совет: не стоит рассчитывать, что представители банка будут спокойно ждать, когда пройдет 3 года с последнего платежа по кредиту или 10 лет с даты его оформления, и готовы смириться с потерей средств, которые вы задолжали. Они будут использовать всевозможные способы установления контакта с вами, что приведет к прерыванию срока давности. Поэтому стоит найти способ расплатиться по долгам, а не рассчитывать на их аннулирование. Один из вариантов – погасить задолженность за счет нового кредита. Если вы решили воспользоваться этим способом, рекомендуем ознакомиться с информацией о том, как оставить заявку на кредит во все банки.

По Гражданскому кодексу, когда заканчивается 3-летний срок с даты последнего платежа или 10-летний с даты оформления кредита, банк больше не может претендовать на имущество должника, в том числе списывать деньги со счета без согласия его владельца. Больше нельзя подать в суд на должника. Но признавать безнадежными и списывать такие долги банки не спешат, поскольку закон не обязывает их принимать подобные решения.

Важно понимать, что, если даже удалось избежать контактов с банком на протяжении срока давности, не стоит рассчитывать, что на этом проблемы закончатся. Даже избавившись от риска получить решение суда о взыскании кредита, нужно быть готовым к другим негативным последствиям:

• Серьезный удар по кредитной истории. Информация о том, что вы избежали ответственности за неоплаченный кредит, обязательно станет доступна потенциальным кредиторам, и вряд ли в будущем удастся взять новый займ. Банки не будут заинтересован в таком рискованном клиенте.

Совет: чтобы понять, к чему готовиться при обращении за кредитом, стоит предварительно узнать свою кредитную историю.

• Возмещение аннулированного долга. Гражданский кодекс предусматривает, что возврат задолженности по кредиту возможен даже после истечения срока давности. Его отсчет начинается заново, если должник признает долг и это будет зафиксировано письменно. Хоть банк и не может истребовать задолженность по кредиту через суд, это не значит, что попытки вернуть деньги прекратятся. Скорее всего, вам будут продолжать названивать, писать с требованиями расплатиться по долгам и могут обратиться к коллекторам. Случается даже так, что банк подает на должника в суд после истечения срока исковой давности, и нет гарантии, что судья обратит на это внимание. Поэтому, если такое случится с вами, подайте ходатайство о применении срока давности.
• Обвинение в мошенничестве. Предпринимая активные действия по уклонению от оплаты кредита, должник рискует попасть под признаки мошенника, предусмотренные уголовным законодательством.

Совет: поскольку, скорее всего, вам придется встретиться с кредитором в суде, важно понимать, какие именно дополнительные расходы вас ждут в случае проигрыша. Поэтому советуем узнать о расчете госпошлины в суд.

Если вы после получения кредита не внесете ни одного платежа в счет долга и будете избегать контактов с кредиторами, они могут возбудить дело о признании вас мошенником. В статье 159.1 Уголовного кодекса предусмотрена ответственность за мошенничество в сфере кредитования.

Кредитного должника могут признать мошенником, то есть преступником, и привлечь к уголовной ответственности, если он совершил следующие действия:

• Предоставил при оформлении кредита заведомо недостоверную или ложную информацию.
• Обманным путем получил крупную сумму (свыше 1,5 млн руб.).
• С использованием для оформления кредита ложных сведений завладел особо крупной суммой (более 6 млн).

За подобные действия предусмотрены следующие виды ответственности:

• Штраф.
• Обязательные работы.
• Исправительные работы.
• Ограничение свободы.
• Принудительные работы.
• Арест.
• Лишение свободы.

Конкретное наказание зависит от обстоятельств дела, в частности от суммы долга, наличия сговора группы лиц и использования служебного положения. Но даже если удастся избежать тюрьмы и получить более мягкое наказание, одно только наличие судимости уже испортит биографию и приведет к многочисленным затруднениям при устройстве на работу и обращении в разные инстанции.

Как показывает практика, риск быть привлеченным к уголовной ответственности за мошенничество снижается при определенных обстоятельствах:

• Сумма займа не превышает 1,5 млн рублей (речь идет о чистой сумме полученных средств без учета пени, штрафов и процентов).
• Должник вносил платежи, то есть при получении кредита у него не было умысла завладеть средствами и не возвращать их.
• Завершился срок исковой давности по кредиту.
• Займ выдавался под залог имущества (квартиры, автомобиля и т.д.).
• Сумма дохода в справке, которая предоставлялась для оформления кредита, завышена незначительно.
• В банк направлялось письменное уведомление должника о том, что у него возникли материальные проблемы и что сразу после их решения он обязуется продолжить возврат кредитных средств.

Совет: чтобы избежать проблем с возмещением кредитной задолженности, необходимо ответственно отнестись к оформлению займа. Если еще на этом этапе проанализировать все за и против взятия кредита, адекватно оценив свои финансовые возможности, вы не попадете в долговую яму. Поэтому советуем предварительно узнать, как производится расчет банковского кредита.

Срок давности по кредиту представляет собой отрезок времени, который дается банку или другому кредитору для предъявления должнику требования через суд. По истечении этого срока больше нельзя решить вопрос о возврате заемных средств в судебном порядке, то есть долг аннулируется. Срок исковой давности со следующего дня после последнего платежа по кредиту составляет 3 года, а с даты его оформления – 10 лет.

Если между должником и банком произошел контакт, например посещение отделения, телефонный звонок или внесения в счет долга даже самой скромной суммы, срок давности прерывается и начинается новый отсчет. Избежать таких контактов сложно, но даже если удастся не взаимодействовать с представителями кредитора все 3 года (10 лет), проблемы на этом не закончатся. Преследования, скорее всего, продолжатся, и банк может даже возбудить дело о признании должника мошенником.

Оцените статью: