Что придумал цб рф, чтобы банки не впаривали полисы (договоры) исж

Страховщики обманывают своих клиентов. Доходности по полисам инвестиционного страхования жизни оказываются ниже, чем по депозитам. При этом, продавая полисы через банки, клиентов часто вводят в заблуждение, настаивает Центробанк. Регулятор даже рассматривает возможность запретить продавать полисы ИСЖ банкам.

Банк России обеспокоен взрывным ростом продаж ИСЖ россиянам.

Премии страховщиков за первые шесть месяцев этого года выросли на 65% по отношению к 2017 году и достигли 138 млрд рублей, пишет регулятор.

По итогам только первого полугодия «Сбербанк страхование жизни» собрал на ИСЖ 51 млрд рублей (+90% к первому полугодию 2017), «АльфаСтрахование-Жизнь» – 18,972 млрд (+22%), «ВТБ Страхование жизни» – 12,1 млрд (+67%), «Ингосстрах-Жизнь» – 6,9 млрд (+77%), говорит партнер компании «НАФКО-Консультанты» Ирина Мостовая.

По ее словам, этот год может принести колоссальный рост рынку инвестиционного страхования, до 40-45%.

Сейчас полисы ИСЖ продаются в основном через банки как альтернатива депозитам.

Как отмечает ЦБ, в целом более 90% заключается при посредничестве кредитных организаций – агентов страховщиков.

По сути ИСЖ – это страховка, которая одновременно является инвестиционным продуктом. Клиент, который заключает договор ИСЖ, получает дополнительный негарантированный доход, который зависит от колебания базового актива, выбранного покупателем.

Это может быть курс доллара, фондовый индекс и так далее.

Таким образом, доход при покупке полиса ИСЖ меняется в зависимости от конъюнктуры рынка. Сколько получит в итоге клиент, заранее неизвестно, поскольку доход всецело зависит от успешности той или иной стратегии инвестирования.

Впрочем, страховые компании успешно наживаются на этом продукте в отличие от своих клиентов, которые вынуждены полагаться на удачу. Инвестиционное страхование жизни уже второй год является драйвером страхового рынка.

Методы продаж данного продукта уже давно беспокоят ЦБ.

«Наблюдаемый рост сегмента ИСЖ сопровождается значительным увеличением жалоб потребителей в отношении данного продукта. В 2018 году их доля среди всех поступивших обращений в Банк России выросла более чем в два раза. Мониторинг, проведенный регулятором, показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни», – отмечает регулятор.

В частности, как пишет ЦБ,

при заключении договора клиента часто убеждают, что покупка ИСЖ принесет значительно большую прибыль, чем открытие банковского вклада. Однако это не соответствует действительности: по данным Банка России, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила всего 3,3% годовых, а по пятилетним – 2,4% годовых.

При этом средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за вторую декаду октября 2018 года составила 7,01% против примерно 6,8% за первую декаду, говорится в мониторинге Банка России.

Многие покупатели полиса также заблуждаются, что в случае досрочного прекращения договора они смогут полностью вернуть деньги, выплаченные страховщику в качестве премии, а сами средства в ИСЖ застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Чтобы внести ясность на рынок, регулятор предлагает ужесточить меры по регулированию рынка ИСЖ и связанных с ними рисках.

Также Банк России рассматривает возможность законодательного запрета на продажу ИСЖ третьими лицами – агентами страховых организаций.

Регулятор не первый раз выражает беспокойство по поводу продажи полисов ИСЖ.

Еще в прошлом году бывший тогда директором департамента страхового рынка Игорь Жук отмечал (в марте этого года он покинул Банк России – «Газета.Ru»), что Центробанк опасается массового недовольства страховщиками жизни: доходность по ИСЖ, которую страховщики пообещали клиентам, может не оправдаться.

В июне этого года Всероссийский союз страховщиков (ВСС) также выражал озабоченность агрессивными методами продаж ИСЖ. ВСС даже разработал внутреннюю памятку-стандарт для страховщиков по реализации полисов. Однако требования к продаже полисов, разработанные ВСС, вступают в силу только в мае 2019 года.

При этом сами россияне уже начали разочаровываться в ИСЖ. В частности, в феврале этого года страховая «дочка» Сбербанка, на которую приходится почти 70% всех сборов по страхованию жизни в России, представила данным, согласно которым только 25% владельцев полисов ИСЖ из числа клиентов компании продлили их после получения первых выплат.

«Сначала рынок ИСЖ рос очень быстрыми темпами, однако потом он замедлился. Очень сильно подпортили репутацию этого продукта агенты, на продажи через которые было много жалоб», – комментирует ситуацию президент Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков.

Как отмечает в свою очередь Павел Самиев, гендиректор агентства «Бизнесдром», сравнивать полисы ИСЖ с депозитами в принципе не совсем корректно, поскольку это разные продукты и доходность по ИСЖ очень сильно зависит от периода, когда клиент купил этот продукт.

При этом эксперт надеется, что стандарты и правила, которые уже были разработаны, в ближайшее время позволят навести порядок на этом рынке и до запрета продажи ИСЖ через агентов не дело не дойдет.

Что придумал ЦБ РФ, чтобы банки не впаривали полисы (договоры) ИСЖ

Центробанк России предлагает усовершенствовать регулирование инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Для этого он разработал соответствующую Концепцию. Считается, что принятие мер позволит остановить рост недобросовестных продаж данного продукта в виде заключения договора инвестиционного страхования жизни.

Сначала о том, что это – полис ИСЖ. Само инвестиционное страхование жизни – один из самых быстрорастущих сегментов страхового рынка в России. Данный продукт позволяет в дополнение к рисковой составляющей получить инвестиционный доход, который меняется в зависимости от конъюнктуры рынка.

Так, премии страховщиков по ИСЖ за 6 месяцев 2018 года выросли на 65% по отношению к 2017 году и достигли 138 млрд рублей. При этом большинство договоров ИСЖ (более 90%) заключается при посредничестве кредитных организаций – агентов страховщиков.

Однако Банк России не зря выражает обеспокоенность методами продаж полиса инвестиционного страхования жизни. Рост ИСЖ сопровождается значительным увеличением жалоб потребителей на данный продукт. Так, в 2018 году их доля среди всех поступивших обращений в Банк России выросла более чем в 2 раза. Мониторинг показал, что банки недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни.

При заключении договора клиента часто убеждают, что покупка ИСЖ принесет значительно большую прибыль, чем открытие банковского вклада. Однако это не соответствует действительности: по данным Банка России, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним – 2,4% годовых.

Также многие клиенты были уверены, что в случае досрочного прекращения договора они смогут полностью вернуть деньги, выплаченные страховщику в качестве премии, а сами средства в ИСЖ застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это не так!

Для предотвращения пустого впаривания ИСЖ Банк России предлагает ужесточить меры по регулированию этого рынка.

• введение требований к полному раскрытию информации об особенностях таких договоров и связанных с ними рисках при заключении договора ИСЖ;
• положения об обязанности страховой организации обеспечить соблюдение его требований при предложении ИСЖ третьими лицами, действующими в её интересах (страховой агент, страховой брокер).

• по взаимодействию с потребителями услуги ИСЖ и агентами, реализующими данную услугу (в т. ч. положения об усилении контроля за деятельностью агентов и о повышении уровня их профессиональной квалификации);
• по реализации данных услуг с использованием инструкций продаж.

Также Банк России запланировал также ряд системных мер, которые предполагается реализовать в средне- и долгосрочной перспективе. В частности, это:

• реформа квалификации розничных инвесторов;
• изменение регулирования сложных финансовых инструментов;
• увеличение штрафов для страховых организаций за нарушения установленных требований.

Одновременно Банк России хочет публично раскрывать информацию о выявленных фактах недобросовестных продаж со стороны страховых организаций и их посредников. Кроме того, агентам финансовых организаций могут запретить предложение (продажу) отдельных финансовых инструментов, включая ИСЖ.

Считается, что подобные меры повысят ответственность страховых компаний и их агентов, а также сформируют более осознанное отношение потребителей к приобретению ИСЖ.

Полностью с Концепцией по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни от 2018 года можно ознакомиться здесь.

Что придумал ЦБ РФ, чтобы банки не впаривали полисы (договоры) ИСЖ

Банк России ​разработал концепцию по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которое второй год подряд является драйвером страхового рынка. Премии страховых компаний по ИСЖ за шесть месяцев 2018 года выросли на 65% в сравнении год к году и достигли 138 млрд руб.

Предлагаемые ЦБ изменения направлены на борьбу с недобросовестными продажами ИСЖ. При заключении договора клиента часто убеждают, что покупка ИСЖ принесет значительно больше прибыли, чем открытие банковского вклада, указывает ЦБ. Но это не соответствует действительности: по данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых.

Опережающий рост продаж ИСЖ, более 90% которых осуществляются через банки, сопровождается увеличением жалоб потребителей по этому продукту — в 2018 году их доля среди всех поступивших в ЦБ обращений более чем удвоилась, отметили в ЦБ. Проведенный регулятором мониторинг показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни. Так, многие клиенты уверены, что в случае досрочного прекращения договора они смогут полностью вернуть деньги, выплаченные страховщику в качестве премии, а сами средства в ИСЖ застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Следствием недобросовестных продаж может стать «общее разочарование граждан в данном продукте и падение объемов рынка», считают в ЦБ, обосновывая предлагаемые меры по ужесточению регулирования рынка ИСЖ.

ЦБ разработал нормативный акт с требованием полностью раскрывать для потребителя информацию об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках. Одновременно Банк России обяжет страховщиков следить за соблюдением этих требований организациями-агентами (в основном банками), которые продают полисы ИСЖ. Страховщики должны будут повышать уровень квалификации агентов, а также издать рекомендации по продажам полисов ИСЖ и по взаимодействию с потребителями. Регулятор также рассматривает возможность законодательного запрета на продажу ИСЖ третьими лицами — агентами страховых организаций.

Для ЦБ важно, чтобы при продаже страховки ИСЖ клиент знал, что вложенные средства не застрахованы АСВ, понимал, как строится инвестиционный доход, что в него не входит, а что идет на комиссионные и иные расходы, прокомментировал инициативу ЦБ директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния, выступая на форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен».

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) ранее тоже выражал озабоченность агрессивными методами продаж ИСЖ и разработал внутреннюю памятку-стандарт для страховщиков по реализации полисов. Габуния отметил, что стандарт ВСС вступает в силу не сразу (в мае 2019 года), «а мы уже видим взрывной рост продаж, снижение планки входа на этот продукт, поэтому, нам кажется, здесь медлить нельзя». Нормативный акт ЦБ будет направлен в Минюст в ближайшие дни, подчеркнул Габуния, добавив, что ​разработанный стандарт ВСС работает только на страховщиков, а регулятору удалось сделать такую конструкцию, которая позволит обязать любого агента соблюдать единые принципы продаж.

С недобросовестной продажей столкнулся начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Алексей Чирков. По его словам, он обратился в банк из топ-10, чтобы проверить свой старый долларовый вклад: как изменились ставки по нему после изменений на рынке. «Представитель кредитной организации сразу мне сказал, что я очень старомоден, потому что храню деньги на банковском вкладе, и вообще никаких денег в итоге не увижу, благодаря инфляции все погибнет. И сказал мне, что лучший вариант – это надежные инвестиционные вложения», – рассказал Чирков. Речь шла о полисе ИСЖ. По словам Чиркова, он попросил сотрудника банка рассказать о доходности этого инструмента и почему в договоре страхования не указывается процентная ставка. Ответ был таким: «Мы вообще не хотим ограничивать ту сумму, которую вы можете получить». Чирков уточнил, что это прямая цитата: «Я не мог бы придумать этого сам».

Отсутствие системы страхования вложений в ИСЖ, которое есть в случае с депозитами, сотрудник банк объяснил тем, что страховщик работает на рынке раньше Агентства по страхованию вкладов (АСВ), «с XX века», и что компания «очень надежная и хорошая, с деньгами ничего не случится», пересказал Чирков. По результатам беседы с сотрудником банка его даже пригласили на работу в кредитную организацию за углубленные знания особенностей продукта, рассказал Чирков.

Такие нечестные продажи ИСЖ создают риск как для страховой компании (клиент может отказаться от полиса в течение периода охлаждения, он составляет 14 дней), так и для всей финансовой системы: они подрывают доверие граждан к финансовым организациям, провоцируют судебные разбирательства, считает Чирков. Он говорит, что на ИСЖ поступает значительное количество жалоб граждан.

Сейчас ЦБ не проводит специальных контрольных закупок полисов ИСЖ. Но планирует это делать после того, как проект указания, ужесточающий правила продажи полисов, будет принят и вступит в силу. Согласно проекту, страховщики должны будут раскрывать клиентам всю информацию об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ним рисках. Им придется следить, чтобы эти требования соблюдали и агенты. Недобросовестная продажа ИСЖ грозит страховщику штрафом – даже в том случае, если полис ИСЖ нечестно продал агент. Для агента же недобросовестная продажа полиса ИСЖ может обернуться запретом на реализацию таких полисов.

Страховщикам инициатива ЦБ не нравится. В октябре Всероссийский союз страховщиков (ВСС) направил в ЦБ письмо, в котором раскритиковал план по ужесточению регулирования продаж полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Ужесточение продаж ИСЖ негативно скажется на рынке: взносы могут упасть, а рынок – сократиться, говорил старший вице-президент Сбербанка Александр Бондаренко. Перспективы роста страхования жизни выглядят «очень зыбкими», заявлял президент СК «Метлаиф» Александр Зарецкий. Любое регуляторное воздействие на него создает риск для всего страхового рынка. «Обрушив рынок страхования жизни, мы обрушим в целом рынок страхования, потому что его объемы уже очень большие», – предупреждал он.

История Чиркова – не первый случай, когда сотрудник ЦБ узнает о каких-либо нарушениях у поднадзорных, обращаясь к ним за услугой в качестве клиента. Еще в 2014 г. зампред ЦБ Владимир Сафронов рассказал, как регулятор случайно выявил схему в Мособлбанке, с помощью которой тот прятал за баланс средств вкладчиков и не отражал их в отчетности. «У нас так оказалось, что один из вкладчиков был сотрудником Банка России, и мы смогли через него убедиться, что работает какая-то схема. А когда мы попытались опрашивать вкладчиков, банк предъявил нам претензии, что мы провоцируем массовый отток вкладчиков», – объяснял он тогда.

И хотя регулятор отправил Мособлбанк на санацию в том же 2014 г., он остается рекордсменом по размеру «тетрадки». За годы, пока схема работала, банку удалось спрятать 76 млрд руб. 350 000 вкладчиков.

ЦБ ужесточит правила продажи полисов инвестиционного страхования жизни

Банк России разработал концепцию по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которое второй год подряд является драйвером страхового рынка. Премии страховых компаний по ИСЖ за шесть месяцев 2018 года выросли на 65% в сравнении год к году и достигли 138 млрд руб.

Предлагаемые ЦБ изменения направлены на борьбу с недобросовестными продажами ИСЖ. При заключении договора клиента часто убеждают, что покупка ИСЖ принесет значительно больше прибыли, чем открытие банковского вклада, указывает ЦБ. Но это не соответствует действительности: по данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых.

Опережающий рост продаж ИСЖ, более 90% которых осуществляются через банки, сопровождается увеличением жалоб потребителей по этому продукту — в 2018 году их доля среди всех поступивших в ЦБ обращений более чем удвоилась, отметили в ЦБ. Проведенный регулятором мониторинг показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни. Так, многие клиенты уверены, что в случае досрочного прекращения договора они смогут полностью вернуть деньги, выплаченные страховщику в качестве премии, а сами средства в ИСЖ застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Следствием недобросовестных продаж может стать «общее разочарование граждан в данном продукте и падение объемов рынка», считают в ЦБ, обосновывая предлагаемые меры по ужесточению регулирования рынка ИСЖ.

ЦБ разработал нормативный акт с требованием полностью раскрывать для потребителя информацию об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках. Одновременно Банк России обяжет страховщиков следить за соблюдением этих требований организациями-агентами (в основном банками), которые продают полисы ИСЖ. Страховщики должны будут повышать уровень квалификации агентов, а также издать рекомендации по продажам полисов ИСЖ и по взаимодействию с потребителями. Регулятор также рассматривает возможность законодательного запрета на продажу ИСЖ третьими лицами — агентами страховых организаций.

Для ЦБ важно, чтобы при продаже страховки ИСЖ клиент знал, что вложенные средства не застрахованы АСВ, понимал, как строится инвестиционный доход, что в него не входит, а что идет на комиссионные и иные расходы, прокомментировал инициативу ЦБ директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния, выступая на форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен».

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) ранее тоже выражал озабоченность агрессивными методами продаж ИСЖ и разработал внутреннюю памятку-стандарт для страховщиков по реализации полисов. Габуния отметил, что стандарт ВСС вступает в силу не сразу (в мае 2019 года), «а мы уже видим взрывной рост продаж, снижение планки входа на этот продукт, поэтому, нам кажется, здесь медлить нельзя». Нормативный акт ЦБ будет направлен в Минюст в ближайшие дни, подчеркнул Габуния, добавив, что разработанный стандарт ВСС работает только на страховщиков, а регулятору удалось сделать такую конструкцию, которая позволит обязать любого агента соблюдать единые принципы продаж.

ЦБ запретит продажу полисов инвестстрахования под видом вкладов

МОСКВА, 17 октября. /ТАСС/. Банк России планирует до конца 2018 года обязать страховщиков и банки, выступающие в качестве их агентов по продаже полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), информировать клиентов о рисках, связанных с заключением такого договора. В частности, продавец будет обязан предупреждать клиента, что полис ИСЖ – это не вклад, чтобы избежать введения клиента в заблуждение. Соответствующий проект указания ЦБ опубликовал на своем сайте.

Предполагается, что неотъемлемой частью договора ИСЖ станет памятка, где будут перечислены основные риски такого договора: указание на то, что договор ИСЖ не является договором банковского вклада, на то, что средства не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, инвестиционный доход по полису не гарантирован, а деньги из ИСЖ нельзя досрочно забрать без потерь.

“Банк России фиксирует рост числа жалоб по ИСЖ, в том числе связанных с неполучением потребителями ожидаемого дохода по окончании срока действия данного договора”, – говорится в сообщении ЦБ, но число жалоб там не указано.

Ежемесячное количество жалоб на страховщиков жизни составляет порядка 250 штук, сообщил ТАСС президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс, ссылаясь на статистику ЦБ. “Из них на ИСЖ приходится менее половины, примерно 100 жалоб в месяц. В год это примерно 1200 жалоб, тогда как количество договоров превышает 200 тыс. штук. Таким образом, доля жалоб на этот вид страхования остается одной из самых низких – 0,6%”, – сказал он.

Сейчас страховщики и их агенты активно начали предлагать гражданам полисы ИСЖ с низким порогом входа, при таких продажах возрастает риск введения клиентов в заблуждение относительно основных характеристик продукта, объяснил ЦБ.

Наличие аналогичной памятки уже предусмотрено стандартами саморегулируемой организации (СРО страхового рынка) Всероссийского союза страховщиков, но при этом требования СРО не распространяются на банки. “ВСС поддерживает эти требования Банка России и принимал участие в их разработке. Аналогичные требования прописаны в стандарте ВСС, которые обязательны для всех страховщиков жизни уже сейчас. Мы уверены, что применение стандартов существенно снизит риски мисселинга (продажа одного продукта под видом другого – прим. ТАСС) на рынке страхования жизни”, – заявил Юргенс.

Согласно указанию ЦБ, наличие памятки и соблюдение требований указания будет обязательно и для агентов страховщиков – полисы ИСЖ продают почти исключительно банки-агенты. Страховщик будет обязан предусмотреть этот пункт в договорах со своими агентами, следует из указания.

Согласно проекту документа ЦБ, памятка должна содержать порядок расчета инвестиционного дохода, информацию об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денег при расторжении договора страхования.

В памятке также должно быть указано, что доходность по отдельным договорам не определяется доходностью прошлых аналогичных договоров.

Клиенту также надо сообщить источник данных, позволяющих отслеживать динамику показателей, от которых зависит инвестдоход. Если для расчета инвестдохода используется актив, состоящий из других активов (индекс), в памятке нужно указать “ссылку на условие договора страхования, раскрывающее его состав или сделать ссылку на соответствующее раскрытие на сайте страховой организации”, говорится в указании.

Также в памятке должен быть указан срок, в течение которого клиент не может вернуть вложенные в ИСЖ деньги в полном объеме, а также о размере выкупной суммы, в зависимости от времени прекращения договора страхования.

Памятка должна быть напечатана на бумаге хорошо читаемым шрифтом в соответствии с СанПиН.

Страхование жизни является самым быстрорастущим сегментом финансового рынка – в 2017 году, по данным ЦБ, сборы выросли на 53,7%, до 331,5 млрд рублей. В основном рост идет за счет инвестиционного страхования жизни, которое продается через банки как потенциально более доходная альтернатива депозитам и предполагает участие страхователя в инвестдоходе страховщика. Ранее Международная конфедерация обществ потребителей (Конфоп) обвиняла банки в том, что полисы ИСЖ продаются под видом вкладов, и клиентам не разъясняют их отличия.

Договор ИСЖ работает как страховой полис, при этом уплаченную премию (в среднем 300-500 тыс. рублей) страховщик инвестирует на фондовом рынке. В конце срока действия договора (3-5 лет) страховщик гарантирует клиенту возврат вложенной суммы плюс возможный инвестдоход, который зависит от результатов инвестирования. В последнее время банки начали предлагать клиентам полисы ИСЖ со сниженной премией (около 100 тыс. рублей).

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

BFM.Ru, 22 февраля 2009 г.

Страховые невыплаты по правилам и договору

Почему страховщики задерживают выплаты? Сколько времени необходимо, чтобы получить деньги за нанесенный ущерб? Официальная статистика говорит, что в прошлом году только по статье добровольного страхования имущества страховые компании собрали с клиентов 316 млрд рублей. Львиную долю этой суммы составляет КАСКО. Выплаты же не превысили 125 млрд. За счет чего столь высокая маржа? Страховщики в один [. ]

Ведомости (on-line), 23 ноября 2018 г.

Сотруднику ЦБ пытались обманом продать полис инвестиционного страхования жизни

В конце октября ЦБ заявил, что выявил нечестные продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и намерен бороться с недобросовестными практиками на рынке. ИСЖ – самый быстрорастущий сегмент в страховании, его активно продают как страховщики, так и банки, выступающие в роли агентов и получающие за это большую комиссию. Чтобы продажи шли активнее, нередко они убеждают клиента, что полис ИСЖ принесет значительно большую прибыль, чем вклад, сообщал ЦБ. Часто такие полисы предлагаются и вовсе под видом вкладов. Однако такие обещания не правдивы: средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним – 2,4% годовых, сообщал ЦБ. Тогда же регулятор опубликовал проект указания, ужесточающий правила продажи ИСЖ.

В недобросовестности некоторых агентов ЦБ по воле случая убедился лично. В четверг один из сотрудников регулятора рассказал, как обманом один из банков продавал ему полис ИСЖ, убеждая отказаться от вклада в пользу инвестиционного страхования жизни.

Как банк продавал полис ИСЖ Центробанку

С недобросовестной продажей столкнулся начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Алексей Чирков. По его словам, он обратился в банк из топ-10, чтобы проверить свой старый долларовый вклад: как изменились ставки по нему после изменений на рынке. «Представитель кредитной организации сразу мне сказал, что я очень старомоден, потому что храню деньги на банковском вкладе, и вообще никаких денег в итоге не увижу, благодаря инфляции все погибнет. И сказал мне, что лучший вариант – это надежные инвестиционные вложения», – рассказал Чирков. Речь шла о полисе ИСЖ. По словам Чиркова, он попросил сотрудника банка рассказать о доходности этого инструмента и почему в договоре страхования не указывается процентная ставка. Ответ был таким: «Мы вообще не хотим ограничивать ту сумму, которую вы можете получить». Чирков уточнил, что это прямая цитата: «Я не мог бы придумать этого сам».

Отсутствие системы страхования вложений в ИСЖ, которое есть в случае с депозитами, сотрудник банк объяснил тем, что страховщик работает на рынке раньше Агентства по страхованию вкладов (АСВ), «с XX века», и что компания «очень надежная и хорошая, с деньгами ничего не случится», пересказал Чирков. По результатам беседы с сотрудником банка его даже пригласили на работу в кредитную организацию за углубленные знания особенностей продукта, рассказал Чирков.

Такие нечестные продажи ИСЖ создают риск как для страховой компании (клиент может отказаться от полиса в течение периода охлаждения, он составляет 14 дней), так и для всей финансовой системы: они подрывают доверие граждан к финансовым организациям, провоцируют судебные разбирательства, считает Чирков. Он говорит, что на ИСЖ поступает значительное количество жалоб граждан.

Контрольная закупка Центробанка

Сейчас ЦБ не проводит специальных контрольных закупок полисов ИСЖ. Но планирует это делать после того, как проект указания, ужесточающий правила продажи полисов, будет принят и вступит в силу. Согласно проекту, страховщики должны будут раскрывать клиентам всю информацию об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ним рисках. Им придется следить, чтобы эти требования соблюдали и агенты. Недобросовестная продажа ИСЖ грозит страховщику штрафом – даже в том случае, если полис ИСЖ нечестно продал агент. Для агента же недобросовестная продажа полиса ИСЖ может обернуться запретом на реализацию таких полисов.

Страховщикам инициатива ЦБ не нравится. В октябре Всероссийский союз страховщиков (ВСС) направил в ЦБ письмо, в котором раскритиковал план по ужесточению регулирования продаж полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Ужесточение продаж ИСЖ негативно скажется на рынке: взносы могут упасть, а рынок – сократиться, говорил старший вице-президент Сбербанка Александр Бондаренко. Перспективы роста страхования жизни выглядят «очень зыбкими», заявлял президент СК «Метлайф» Александр Зарецкий. Любое регуляторное воздействие на него создает риск для всего страхового рынка. «Обрушив рынок страхования жизни, мы обрушим в целом рынок страхования, потому что его объемы уже очень большие», – предупреждал он.

Не первый случай

История Чиркова – не первый случай, когда сотрудник ЦБ узнает о каких-либо нарушениях у поднадзорных, обращаясь к ним за услугой в качестве клиента. Еще в 2014 г. зампред ЦБ Владимир Сафронов рассказал, как регулятор случайно выявил схему в Мособлбанке, с помощью которой тот прятал за баланс средств вкладчиков и не отражал их в отчетности. «У нас так оказалось, что один из вкладчиков был сотрудником Банка России, и мы смогли через него убедиться, что работает какая-то схема. А когда мы попытались опрашивать вкладчиков, банк предъявил нам претензии, что мы провоцируем массовый отток вкладчиков», – объяснял он тогда.

И хотя регулятор отправил Мособлбанк на санацию в том же 2014 г., он остается рекордсменом по размеру «тетрадки». За годы, пока схема работала, банку удалось спрятать 76 млрд руб. 350 000 вкладчиков.

Данис ЮМАБАЕВ / Ведомости

Вся пресса за 23 ноября 2018 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховой надзор, Страховое право, Регулирование, Страхование жизни

«В банке навязывают страховку? Не стесняйтесь, сразу включайте диктофон!»

Отношения банков и клиентов в России сложно назвать взаимовыгодными. Как правило, условия диктуют кредитные организации. Потребителям приходится подстраиваться. Некоторые банки даже жульничают, навязывая нам ненужные страховки и другие продукты. Отказаться от них потом – целая эпопея. В неравном бою обычно побеждают банки, на стороне которых штат юристов и подписанный клиентом договор с невыгодными для него условиями.

В Центробанке придумали, как защитить права потребителей финансовых услуг. О предложенных поправках ” КП ” рассказал глава Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута .

О ПРОСРОЧКЕ ДОЛЖНЫ ИНФОРМИРОВАТЬ БЕСПЛАТНО

– Михаил, на что чаще всего жалуются клиенты банков и других финансовых организаций?

– Финансовый рынок устроен сложно. Часто потребитель не понимает особенностей финансовых продуктов, предлагаемых банками и страховыми компаниями. Также нередко продавцы не рассказывают обо всех особенностях и рисках, чем вводят его в заблуждение. Наша задача – выявлять случаи нарушения прав потребителя и решать такие проблемы. В лидерах антирейтинга – навязывание кредитных страховок и дополнительных услуг, которые человек оплачивает за счет заемных денег.

– Дополнительные услуги – это что?

– Например, когда в договоре прописано, что человека будут за дополнительную плату информировать о просрочке, если она возникнет.

– Ну, вроде полезная услуга…

– Да, но человека и так по закону обязаны информировать и о просрочке, и о статусе его кредита. Причем бесплатно. Но бывает, что банки в договор включают условия, что такая услуга бесплатна только до первой просрочки, а потом становится платной. Мы работаем с банками, и если выявляем подобное – предупреждаем о недопустимости такой практики.

– А страховку как обычно навязывают?

– Например, когда человек получает потребительский кредит, ему часто одновременно предлагают страховой полис, который действительно может защитить его в случае, например, временной утраты трудоспособности. Но одно дело, когда его предлагают приобрести добровольно, в этом случае человек осознанно покупает страховку и знает, что в случае серьезных проблем со здоровьем страховая компания заплатит за него и просрочки не будет. Гораздо хуже, если человеку этот продукт навязывается или без его ведома такая страховка включается в договор. Вот так делать нельзя.

– Другими словами, есть разница между предложением и навязыванием.

– Конечно. Если вы пришли в магазин купить хлеба, а вам на выходе говорят: купите еще баночку колы со скидкой в 30%, то такое предложение вполне законно. А если говорят: без колы мы вам хлеб не продадим, – это уже навязывание.

– Факт навязывания еще нужно доказать. В банке будут говорить: вы же взрослый человек, договор читали, сами подписали…

– Мы рекомендуем вести аудио- или видеофиксацию общения в офисе банка. Для нас это дополнительный источник информации, который можно приложить к жалобе. И мы его учтем, потому что так проще всего доказать факт навязывания. Более того, человек заранее должен сказать об этом кредитному менеджеру, возможно, тогда и попытки навязывания не будет.

ВОПРОС РЕБРОМ

– Какие полисы обязательны, а какие – нет?

– Для ипотечного займа обязательно страховать предмет залога – недвижимость. Ипотечные кредиты длинные, банку нужно уберечь себя от потерь. А вот страховать жизнь и здоровье заемщика – это добровольно. Банк не может обуславливать выдачу кредита наличием или отсутствием такой страховки. Это – нарушение закона. Клиент должен сам решать, брать такую страховку или нет.

– Но процентная ставка в этом случае может сильно отличаться. Например, 10 или 12% годовых – это огромная разница. Людей вынуждают брать кредит вместе со страховкой…

– Да, это объективная реальность, банку выгод нее выдавать кредит со страховкой жизни и здоровья заемщика, чем без нее. И банки имеют право так делать, поскольку страховка покрывает часть их рисков. И ставки по такому кредиту будут ниже. Но есть нюанс. В законе о потребительском кредитовании сказано: если процентная ставка зависит от наличия или отсутствия страховки, банк обязан раскрывать человеку информацию о полной стоимости кредита с учетом страховки. Человек увидит финальную сумму, и сможет понять, что ему выгоднее. Возможно, обратиться в другой банк.

РИСКОВАННАЯ АЛЬТЕРНАТИВА ДЕПОЗИТУ

– Еще одна распространенная жалоба – это когда людям под видом более доходного депозита предлагают инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Что это такое и в чем по двох?

– Разница принципиальная, и увидеть её можно даже в самом названии – это не аналог вклада, а страховой продукт Он отличается от «классического» полиса страхования жизни, когда человеку выплачивают деньги при наступлении несчастного случая. ИСЖ – новый продукт для нашего рынка, хотя на западе он уже давно пользуется популярностью. Суть в том, что человек одновременно получает страхование жизни и инвестирует деньги в различные финансовые инструменты.

– Что тогда не так с этим продуктом?

– Проблема не в самом ИСЖ, а в том, как его продают. Типичная ситуация: человек приходит в банк, чтобы открыть вклад, но его не устраивает процентная ставка. Тогда ему в качестве альтернативы предлагают приобрести ИСЖ. И человек соглашается, думая, что заключает договор с банком и приобретает продукт, который ничем существенно не отличается от вклада. В действительности это не так – договор он заключает не с банком, а со страховой компанией, и отличия от вклада у ИСЖ весьма существенные.

– Что за существенные отличия?

– Во-первых, продавцы часто вводят в заблуждение потребителей, говоря, что доходность по договору ИСЖ намного выше ставки по депозитам. Эта доходность не гарантирована, так как прибыль от инвестиций напрямую зависит от ситуации на финансовом рынке. В то же время банк не может взять и изменить ставку по конкретному вкладу, она не зависит от рыночных рисков. Этот довод подтверждают данные анализа Банка России: за последние несколько лет доходность по договорам ИСЖ оказалась ниже, чем доходность по вкладам.

– Но если полис приносит убыток, можно эти деньги забрать и положить на депозит…

– Здесь есть еще более важный нюанс. Если вы открыли вклад в банке, и вам понадобилось его закрыть до окончания срока действия договора, вы можете потерять проценты прибыли, но начальную сумму вам отдадут целиком. В инвестиционном страховании жизни другие правила, здесь существует понятие «выкупная сумма». Полис, как правило, долгосрочный – три, пять лет. Если вы в первый год хотите забрать деньги, то вам могут отдать, например, всего 10%, во второй год – 30%, в третий – 50%, в четвертый – 70%, и только на пятый год – 100%. Все это прописано в договоре, но мало кто обращает на это внимание – ведь все думают, что покупают продукт, аналогичный депозиту. И наконец, полисы ИСЖ не застрахованы государством, в отличие от вкладов. Ведь их продает не банк, а страховая компания. Банк выступает только как агент. Если со страховщиком что-нибудь случится, вернуть деньги будет сложно.

– Ого. Прямо кабальные условия…

– Условия стандартные. Если человеку рассказали обо всех особенностях, и он согласился на такие условия, то всё в порядке. Но иногда менеджеры вводят людей в заблуждение или не все рассказывают, ведь банку достается комиссия с продаж ИСЖ. Поэтому, в числе целого комплекса мер, мы подготовили проект нормативного акта, который будет обязывать продавца раскрывать всю информацию. Потребитель должен будет расписаться, что ознакомлен с ней и согласен на такие условия. Если же мы получим жалобы на то, что при заключении договора клиента ввели в заблуждение, и этот факт будет доказан, то страховщика (или банк-агент) можно будет привлечь к ответственности. Нам важно, чтобы продажа ИСЖ шла честно, не допускалась продажа одного финансового продукта под видом другого.

– В любом случае у человека сначала должны быть вклады, а уже потом другие продукты – в том числе инвестиционные…

– Конечно. Депозит – это подушка безопасности. Как говорит статистика, россияне стали чаще менять место работы. В то же время среднее время поиска нового места – около полугода. Поэтому надо иметь запас денег хотя бы на три, а лучше на шесть месяцев. И держать их на обычных депозитах. Если у вас уже есть такой резервный фонд, то можно пытаться заработать на инвестициях.

ПОРА НА КАНИКУЛЫ. КРЕДИТНЫЕ

– Ваш коллега – первый зампред ЦБ Сергей Швецов – недавно заявил, что россиянам дадут право на ипотечные каникулы. Что это значит?

– Ипотечный кредит – очень важный продукт, который нужен многим. Как правило, ипотека берется на много лет, и за это время жизнь человека может круто измениться: болезнь, потеря работы, другие форс-мажоры, из-за которых пропадет некогда постоянный источник дохода. В большинстве развитых стран действуют специальные стандарты выдачи и реструктуризации ипотечных кредитов, которые предусматривают временную приостановку выплат по ипотеке при наступлении таких обстоятельств. Мы также хотим сделать шаг навстречу потребителям и помочь им. Сейчас решение о реструктуризации остается на усмотрение банка. Тот может пойти навстречу заемщику, а может и отказать. А мы хотим предоставить потребителям гарантированную защищенность. Например, человек может два раза в течение срока действия договора ипотечного кредита воспользоваться правом на снижение платежа, если он перестал получать постоянный доход. Банк ничего не теряет: платеж просто переносится на более поздний срок. В то же время защищенность потребителя вырастает. При правильной реализации это взаимовыгодно.

– Это будет распространяться на действующие ипотечные договоры?

– Мы сейчас обсуждаем этот вопрос с заинтересованными ведомствами. Кроме того, ДОМ. РФ при нашей поддержке разрабатывает Стандарт ответственного ипотечного кредитования. Это более широкий документ, который также включает в себя вопросы реструктуризации. Стандарт и закон будут взаимно дополнять друг друга.

«ЖАЛОБ ПО ОСАГО СТАЛО МЕНЬШЕ»

– Раньше очень много проблем было с «автогражданкой». Но сейчас жалоб по ней стало меньше. Почему?

– Количество жалоб на ОСАГО снизилось на треть по сравнению с прошлым годом. Потребители стали намного меньше жаловаться на отказы в заключении договора или навязывание дополнительных услуг, на электронные полисы или неверный расчет коэффициента «бонус- малус » (скидка при безаварийной езде. – Ред.). Но проблемы все равно остаются. Например, с качеством ремонта: ведь мы подталкиваем рынок к расширению практики натурального возмещения.

– Как мы недавно выяснили, не все водители знают, какой у них коэффициент «бонус-малус», и в итоге переплачивают, если компании его не учитывают. Где можно посмотреть, какая скидка полагается конкретному человеку?

– На сайте Российского союза автостраховщиков есть единый реестр. Чтобы узнать свой коэффициент, нужно ввести имя и номер водительского удостоверения. Раньше в эту базу все страховые компании складывали все записи. Иногда у некоторых людей было несколько значений КБМ – более выгодные и менее выгодные. После проверки мы оставили только один – наиболее выгодный для человека.

– Что делать, если страховщик не дает полагающуюся скидку?

– Пишите жалобу в страховую или сразу нам. Проверяем в течение трех дней. Если КБМ неправильный, происходит перерасчет.

НЕ БЕРИТЕ В ДОЛГ У ЧЕРНЫХ КРЕДИТОРОВ

– В регионах засилье микрофинансовых организаций (МФО). И с ними связано много неприятных историй, когда люди залезают в большие долги из-за микрозаймов…

– Это говорит о том, что услуга по получению краткосрочных займов пользуется спросом. Наша задача – чтобы она была безопасной, прозрачной, понятной. На МФО распространяются похожие требования, что и к другим профессиональным кредиторам, плюс целый ряд дополнительных требований. Мы недавно приняли базовый стандарт защиты прав потребителей в этой сфере. Он четко регламентирует, как должны взаимодействовать микрофинансовые организации и их клиенты. Если же МФО нарушают закон, мы всегда рассматриваем жалобы и находим решения. Но часто проблемы связаны с тем, что человек взял взаймы у так называемого “черного кредитора”, хотя думал, что это легальная МФО.

– А как определить, кто есть кто?

– Во-первых, прежде чем брать деньги взаймы, есть смысл потратить две минуты, зайти на наш сайт и посмотреть единый реестр микрофинансовых организаций. Если компания в него входит, значит, она является поднадзорной Банку России, и можно рассчитывать на то, что она работает по правилам. А вот если она туда не входит, деньги у нее брать не нужно, – это нелегальный кредитор, его деятельность незаконна, у вас могут возникнуть серьезные проблемы, и защитить вас мы не сможем.

– Есть способ полегче?

– Есть. У нас работает проект «Маркировка». Договорились с Яндексом , что все сайты официальных МФО теперь имеют специальный значок, что они входят в реестр ЦБ .

– Если человек не может вернуть долг, его начинают прессовать. И часто право требовать долг попадает к очень странным людям, которые не соблюдают никакие законы. С этим как быть?

– Такая проблема тоже есть. Например, человек занимает деньги у легальной компании. Потом та перепродает право взыскания долга кому-то еще, а тот – еще кому-нибудь. Это делают специально, чтобы запутать следы. Такой возможности скоро не будет. Во-первых, долг можно будет переуступить только другому кредитору, поднадзорному Банку России, либо профессиональному коллектору, поднадзорному Федеральной службе судебных приставов. Во-вторых, мы подготовили поправки, чтобы ужесточить ответственность за нелегальное кредитование – например, нелегальный кредитор не сможет требовать выплаты долга через суд. Поправки поддержаны Минфином и Госдумой и надеюсь, в ближайшее время станут законом.

Оцените статью: