Представитель цб успокоил персональный кредитный рейтинг не сильно влияет на решение о выдаче кредит

Эксперт ЦБ: введение персонального кредитного рейтинга не повлияет на объем выдачи кредитов

Введение персонального кредитного рейтинга не отразится на общем объеме выдачи кредитов населению. Такое мнение высказал начальник Сибирского главного управления Банка России Николай Морев, передает ТАСС.

С 31 января 2019 года вступили в силу поправки к федеральному закону «О кредитных историях», согласно которым заемщик сможет вместе с кредитным отчетом получить и свой кредитный рейтинг.

В 2019 году россияне смогут узнать свои индивидуальные кредитные рейтинги. Информация о платежной дисциплине уже сейчас интересна работодателям, а в будущем может стать обязательным пунктом в резюме.

«Эта мера (персональный кредитный рейтинг) упрощает механизм оценки надежности партнера, а для физического лица вряд ли что-то изменится. И не сильно повлияет на объем кредитования физических лиц в будущем», — сказал Морев журналистам.

Он уточнил, что та или иная оценка заемщиков всегда существовала в банках и данный рейтинг послужит упрощению работы механизмов кредитных организаций в стране.

Ранее аналитики Объединенного кредитного бюро, оценившие рейтинги жителей российских регионов на основе данных о 77,7 млн граждан, когда-либо бравших кредит в банке или заем в микрофинансовых организациях, пришли к выводу, что сегодня высокий кредитный рейтинг имеет подавляющее большинство россиян. Банк России ведет консультации с участниками рынка для определения целесообразности присвоения персонального кредитного рейтинга на основе единой методики.

Аналитики Объединенного кредитного бюро оценили индивидуальный кредитный рейтинг жителей российских регионов на основе данных о 77,7 млн граждан, когда-либо бравших кредит в банке или заем в микрофинансовой организации, информация о которых хранится в бюро, и выяснили, что высокий кредитный рейтинг имеют 60,6 млн человек, или 78%, средний рейтинг — 7,4 млн, или 9%, низкий — 9,8 млн человек, или 13%. Такие данные приводятся в сообщении ОКБ.

Персональный кредитный рейтинг является аналогом скоринга, который уже активно используют банки и МФО при принятии решения о выдаче заемщику кредита. Модель кредитных бюро имеет определенный набор переменных, которые влияют на итоговый размер балла: наличие текущих и исторических просрочек по платежам, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его кредитной истории, ее глубина (чем она больше, тем лучше) и т. д. Чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска заемщика. На самом деле для заемщика важен не столько конкретный балл, сколько интервал уровня риска, которому он соответствует (высокий, средний или низкий).

Представитель ЦБ успокоил: персональный кредитный рейтинг не сильно влияет на решение о выдаче кредита

Начальник Сибирского ГУ Банка России Николай Морев заявил, что введение персонального кредитного рейтинга не повлияет на общий объем выдачи кредитов населению.

По мнению эксперта, этот рейтинг послужит упрощению работы механизмов кредитных организаций в России.

Напомним, что с 31 января 2019 года вступили в силу поправки к Федеральному закону “О кредитных историях”.Согласно им, заемщик сможет вместе с кредитным отчетом получить и свой индивидуальный кредитный рейтинг.

“Эта мера [введение персонального кредитного рейтинга] упрощает механизм оценки надежности партнера, а для физического лица вряд ли что-то изменится. И не сильно повлияет на объем кредитования физических лиц в будущем”.

Он уточнил, что та или иная оценка заемщиков всегда существовала в банках, и данный рейтинг послужит упрощению работы механизмов кредитных организаций в стране.

Ранее аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ) пришли к выводу, что сегодня высокий кредитный рейтинг имеет подавляющее большинство россиян.

Эксперт ЦБ: введение персонального кредитного рейтинга не повлияет на объем выдачи кредитов

Начальник Сибирского ГУ Банка России Николай Морев считает, что этот рейтинг послужит упрощению работы механизмов кредитных организаций в стране.

Введение персонального кредитного рейтинга не отразится на общем объеме выдачи кредитов населению. Такое мнение высказал начальник Сибирского главного управления Банка России Николай Морев, передает ТАСС.

С 31 января 2019 года вступили в силу поправки к федеральному закону «О кредитных историях», согласно которым заемщик сможет вместе с кредитным отчетом получить и свой кредитный рейтинг.

«Эта мера (персональный кредитный рейтинг) упрощает механизм оценки надежности партнера, а для физического лица вряд ли что-то изменится. И не сильно повлияет на объем кредитования физических лиц в будущем», — сказал Морев журналистам.

Он уточнил, что та или иная оценка заемщиков всегда существовала в банках и данный рейтинг послужит упрощению работы механизмов кредитных организаций в стране.

Ранее аналитики Объединенного кредитного бюро, оценившие рейтинги жителей российских регионов на основе данных о 77,7 млн граждан, когда-либо бравших кредит в банке или заем в микрофинансовых организациях, пришли к выводу, что сегодня высокий кредитный рейтинг имеет подавляющее большинство россиян. Банк России ведет консультации с участниками рынка для определения целесообразности присвоения персонального кредитного рейтинга на основе единой методики .

Персональный кредитный рейтинг является аналогом скоринга, который уже активно используют банки и МФО при принятии решения о выдаче заемщику кредита. Модель кредитных бюро имеет определенный набор переменных, которые влияют на итоговый размер балла: наличие текущих и исторических просрочек по платежам, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его кредитной истории, ее глубина (чем она больше, тем лучше) и т. д. Чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска заемщика. На самом деле для заемщика важен не столько конкретный балл, сколько интервал уровня риска, которому он соответствует (высокий, средний или низкий).

Большинству заёмщиков известна только малая часть процедуры привлечения финансирования. Мы собираем документы, подаем заявку. Затем узнаём о положительном или отрицательном решении банка. Но какие действия предпринимаются в банке в это время, какова процедура рассмотрения заявки? Знание этих вопросов поможет повысить шансы на принятие положительного решения. Для этого представим и конкретные полезные советы.

Кто в банке принимает окончательное решение о выдаче кредита?

Специальный орган – кредитный комитет. В его состав входят 7-15 высших менеджеров учреждения. В конкретном заседании могут принимать участие не все его члены. Однако кворум должен быть обеспечен (не менее половины его членов с правом решающего голоса), обязательно должен присутствовать начальник отдела кредитных рисков.
Решение о выдаче кредита этим органом является окончательным и фактически «обжалованию не подлежит».
В сегодняшних условиях необходимо оговориться: по отдельным программам решения могут приниматься и автоматически, без рассмотрения заявки на комитете. Сюда относятся, скажем, очень популярные сегодня мгновенные кредиты. К вопросу автоматического принятия решений мы вернемся ниже.
Кредитный комитет особое внимание, естественно уделяет заявкам на крупные суммы, на длительные сроки. Базой для решения является проделанная в банке работа по анализу документов и данных о потенциальном заёмщике.

Каждую заявку «ведет» кредитный офицер. Обычно это достаточно молодой сотрудник, с которым потенциальный заёмщик общался в банке, выбирал программу, согласовывал параметры сделки, которому передавал все бумаги. Кредитный офицер проверит комплектность и правильность оформления пакета документов. На этом этапе он с заёмщиком расстаётся и инициирует всю дальнейшую процедуру.
В обязательном порядке будет запрошена в соответствующем бюро кредитная история заявителя. Большинство банков ведет свои собственные неофициальные кредитные истории. Соответственно, офицер проверит, не внесен ли заёмщик в «черный список». Затем все данные о заявителе и кредитной программе будут введены в систему скоринга.
Данная автоматизированная, компьютерная система позволяет составить и оценить интегральную, общую картину перспективности сделки, оценку её риска для банка. Для этого используются:
— персональные данные клиента (возраст, доход, сфера деятельности и т.п.);
— параметры сделки (сумма, срок, размер залога, факт и условия поручительства и т.д.);
— статистика по данному направлению кредитов.

Последний пункт требует пояснений. Банк накапливает данные о результативности (успешному и своевременному погашению) всех видов кредитных сделок для различных групп потребителей финансовых услуг. Заявителя система скоринга также относит к определенной группе на основании предоставленных им данных. Исходя из этого будет оценена вероятность успешного возврата займа. Т.е. отрицательное решение о выдаче кредита скоринговая система может принять в то время, когда персонально к заёмщику никаких претензий нет. Например, заявитель является госслужащим среднего звена, имеет безупречное финансовое досье, 10-20% его зарплаты (приемлемая нагрузка) позволят за требуемый срок расплатиться по кредиту на автомобиль. Но в последнее время банк столкнулся с тем, что именно госслужащие среднего звена по каким-то причинам стали нестабильно вносить текущие платежи, несвоевременно погашать займы.

На этом этапе по ряду программ процедура рассмотрения заявки заканчивается. Как мы уже говорили, это автоматические решения о выдаче кредита онлайн, за час, в небольших суммах и т.п.
В большинстве случаев документы передаются для дальнейшего анализа в службу безопасности банка. Её сотрудники будут проверять все документы на предмет подлинности, соответствия всех или большинства указанных в бумагах фактов реальному состоянию дел. Также к рассмотрению разных аспектов заявки будут привлекаться профильные эксперты. Например, нужно будет оценить стоимость залога или перспективность торговой сделки. По завершении этой работы все документы и результаты анализа будут переданы в кредитный комитет.

Как видим, процедура рассмотрения заявки является «закрытой», непосредственного участия заёмщик в ней не принимает. Однако имеется ряд моментов, которые позволят повысить вероятность получения желаемого решения:

— положительный имидж
В подавляющем большинстве случаев будущий заёмщик общается только с кредитным офицером. Этот банковский сотрудник не имеет права решающего голоса на кредитном комитете? Но право совещательного голоса он имеет! Именно его спросят в первую очередь, если возникнут какие-то сомнения, дополнительные вопросы. Значит, положительное мнение кредитного офицена о заёмщике – факт совсем не маловажный.

— точность в деталях, обоснованное соответствие всех данных

Самостоятельно проанализируйте на соответствие все параметры во всех предоставляемых в заявке документах. Малейшую неточность банковские сотрудники, скоринговая система выявят. Никто не станет разбираться, описка это или прямой подлог. Банк рисковать не любит. Его принцип – лучше лишний раз отказать, чем неоправданно проявить доверие. Причем сомнения могут вызвать и излишне выгодные условия, предлагаемые заявителем. Например, необходим кредит в сумме 1 млн. рублей. Заявитель предлагает залог в виде автомобиля (6 млн. рублей) и прицепа (2 млн. рублей). Почему предложен такой большой, да ещё и делимый залог? Излишне выгодные условия вызовут подозрения банка.

— правильный выбор получателя и ниши кредитных продуктов

Это достаточно сложная тема, конкретные решения зависят от конкретной ситуации. Основное направление поиска лучшего решения покажем на примерах.
Допустим, студент хочет взять кредит на покупку дорогого мобильного телефона. Несложно предположить, что у банка имеется негативная статистика по сделкам такого типа для данной категории заёмщиков. Но, к примеру, мать студента, являющаяся госслужащей с солидным трудовым стажем, положительное решение по заявке получит с вероятностью 99%
Для более масштабных займов нередко оказывается выгодным «корректировка цели» займа. Например, фактически необходимо профинансировать торговую сделку. Знание ситуации на рынке позволяет бизнесмену предположить, что к финансированию торговых операций у банка отношение «прохладное». В тоже время отрасль, в которой работает бизнесмен, испытывает в настоящий момент подъём. Логично, что заявку следует переформулировать под «развитие, перепрофилирование компании». Тогда и положительное решение о выдаче кредита будет получено со значительно большей вероятностью.

Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!

Статья подготовлена
Микрофинансовая организация ООО Кредитное Агентство МАНИ ФАННИ
Автор: Финансовый эксперт Александр Шустов

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Самым важным показателем, влияющим не только на возможность получения выгодного кредита, но и на судьбу, является кредитный рейтинг. Этот показатель раньше традиционно использовался для оценки деятельности крупных компаний, корпораций и даже целых государств. Сегодня же он присваивается любому кредитополучателю, данные о котором попали в централизованное агентство, выставившего физическому лицу определенную оценку.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Как получить высший балл
Репутация заемщика зависит от 5 основных факторов, знание которых влияет на показатели балла по займу. Кредитный рейтинг за рубежом переносится на все сферы жизни, в частности:
— на покупку недвижимости по более низкой стоимости,
— аренду жилья,
— на заключение контракта с провайдером,
— на форму сотрудничества с электрической или газовой компанией и др.
Чем длиннее КИ, тем большее доверие вызывает клиент, а отсутствие истории относит человека на самую последнюю ступень.

Ключевые параметры, влияющие на рейтинг

Показатель добропорядочности граждан вычисляется в скоринговых агентствах по сложной схеме. Специалисты выделяют 5 факторов, от которых зависит кредитный показатель заемщика.
1. Дисциплинарность и ответственность. Регулярность платежей определяет 35% уровня доверия к клиенту. Банковские работники полагают, что регулярная оплата долга — это характерная черта клиента, которому впредь можно доверять. Просроченные платежи являются негативными факторами, снижающими репутацию. Частота выплат рассчитывается за весь период действия договора и демонстрирует качество выполнения взятых обязательств, поэтому наличие одной или двух задержек на протяжении несколькихлет не способно сильно повлиять на баллы.

2. Вторым по важности моментом является величина текущей задолженности, прибавляющая 35%. На близость к «кредитному потолку указывает ее соотношение к максимально доступной ссуде, взятой на потребительские нужды, покупку квартиры или автомобиля. Чем больше значение дроби, тем неохотнее банки идут на одобрение заявки. Для повышения своего рейтинга без насущной необходимости ссуду брать не следует.

3. Общий период кредитования (15%) – один из ключевых параметров, позволяющий предсказать развитие событий с высокой степенью достоверности. Нередки случаи, когда банки отказывают клиентам с высоким уровнем платежеспособности, но с отсутствием кредитной истории. Поэтому, рассчитывая на крупную ссуду, следует подготовиться к процедуре одобрения заранее и выплатить несколько мелких кредитов, чтобы создать себе хороший имидж.
Безукоризненное соблюдение договорных обязательств позволяет достичь высокого уровня доверия между всеми участниками соглашения.

4. Регулярность обращения за финансовой помощью (10%). Если клиент в течение месяца неоднократно подавал заявки в разные компании, то это свидетельствует о его острой потребности в денежных средствах и неумению жить по средствам. Этот факт иногда являются преградой для получения займа. Сам клиент может неоднократно обращаться в скоринговое агентство без угрозы снижения репутации заемщика, а одновременные запросы сторонних организаций негативно влияют на репутацию заемщика. Если клиент ищет лучшие условия и обращается в несколько банков, то уложиться с подачей документов нужно в течение 2-х недель.

5. Виды займов дают дополнительно 10%. На финансовом рынке существуют револьверные и единоразовые кредиты. Револьверные или автоматически возобновляемые ссуды представлены кредитными картами, допускающими пользование банковскими средствами в определенных рамках и возможностью их возврата для повторных операций. Единоразовые займы (ипотечные, потребительские и иные кредиты) предусматривают полное погашение банковской ссуды, выданной на определенный срок. Наибольшим доверием у финансовых групп пользуются держатели разных банковских продуктов, а максимальные баллы начисляются за самый сложный кредит – ипотечный, который получить довольно нелегко.

Негативные факторы, снижающие рейтинг.

Учитывая вышеизложенную информацию, можно выделить основные негативные моменты, которых следует избегать:
— наличие пропущенных выплат, числом более одного;
— большое число запросов, именуемых в финансовой среде hard inquires, хранящихся в досье 2 года;
— возраст займов не превышает 5 лет и 11 месяцев,
— если величина займа по карте составляет 51% от общей задолженности, то это свидетельствует о легкомысленном отношении человека к деньгам. В идеале расходы по кредитке не должны превышать 15%;
— плохой финансовой характеристикой принято считать предыдущие банкротства, арест имущества, судебные тяжбы с организациями.

Позитивные моменты

Значение коэффициента, открывающего доступ к любому кредиту, должно находиться в пределах 52%. К числу положительных факторов, влияющих на степень доверия, относятся:
— отсутствие взятых кредитов;
— наличие кредиток, на которых находится до 90% начисленных средств,

Для того, чтобы понять, как улучшить свой рейтинг, следует запросить свою кредитную историю и попытаться восстановить репутацию. К тому же, возможно в записях имеются неверные сведения или неточности, появившиеся в результате сбоя компьютерной программы и невнимательности сотрудников. В таком случае банк исправит досье и сообщит об этом в БКИ.

Эксперт ЦБ: введение персонального кредитного рейтинга не повлияет на объем выдачи кредитов

Введение персонального кредитного рейтинга не отразится на общем объеме выдачи кредитов населению. Такое мнение высказал начальник Сибирского главного управления Банка России Николай Морев, передает ТАСС.

С 31 января 2019 года вступили в силу поправки к федеральному закону «О кредитных историях», согласно которым заемщик сможет вместе с кредитным отчетом получить и свой кредитный рейтинг.

«Эта мера (персональный кредитный рейтинг) упрощает механизм оценки надежности партнера, а для физического лица вряд ли что-то изменится. И не сильно повлияет на объем кредитования физических лиц в будущем», — сказал Морев журналистам.

Он уточнил, что та или иная оценка заемщиков всегда существовала в банках и данный рейтинг послужит упрощению работы механизмов кредитных организаций в стране.

Ранее аналитики Объединенного кредитного бюро, оценившие рейтинги жителей российских регионов на основе данных о 77,7 млн граждан, когда-либо бравших кредит в банке или заем в микрофинансовых организациях, пришли к выводу, что сегодня высокий кредитный рейтинг имеют подавляющее большинство россиян. Банк России ведет консультации с участниками рынка для определения целесообразности присвоения персонального кредитного рейтинга на основе единой методики .

Персональный кредитный рейтинг является аналогом скоринга, который уже активно используют банки и МФО при принятии решения о выдаче заемщику кредита. Модель кредитных бюро имеет определенный набор переменных, которые влияют на итоговый размер балла: наличие текущих и исторических просрочек по платежам, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его кредитной истории, ее глубина (чем она больше, тем лучше) и т. д. Чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска заемщика. На самом деле для заемщика важен не столько конкретный балл, сколько интервал уровня риска, которому он соответствует, — высокий, средний или низкий.

Как персональный кредитный рейтинг влияет на получение кредита

Россиянам с 2019 г. будут присваивать индивидуальный кредитный рейтинг согласно вступающим в силу поправкам в закон о кредитных историях, рассказал исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью «Российской газете».

Рейтинговые баллы будут автоматически рассчитывается на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, «возраста» этой истории. Однако даже высокий балл не будет гарантировать выдачу кредита, отмечает Мясников.

Названы причины, по которым банк может отказать в кредите

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40−60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитованию может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

Кредитная история может формироваться не только с момента выдачи первого кредита, но после подачи заявления на кредит или запроса банка на проверку заемщика в бюро.

С июля 2014 г. кредитные организации обязаны передавать информацию о своих клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй даже без согласия заемщика. Кредитную историю физлица с его согласия может получить любое юридическое лицо.

Банки нашли способ блокировки операций клиентов в обход черных списков.

Запуск механизма исключения банковских клиентов-отказников из черного списка привел к новым проблемам. Чтобы не связываться с утомительным процессом реабилитации, банкиры стали все чаще отказывать клиентам, не передавая информацию в Росфинмониторинг. Однако самому клиенту никто не сообщает его статус.

Механизм двухуровневой реабилитации клиентов, получивших отказ банка в обслуживании или проведении операции, для исключения их из черного списка полноценно заработал во второй половине апреля и сразу обернулся новыми сложностями. Отказники стали активно обращаться в банки с запросами на исключение из списка, чтобы в итоге дойти до межведомственной комиссии, организованной при ЦБ. Банки же придумали оригинальный способ снизить хлопоты вокруг подобных запросов.

По сути, это своего рода «недоотказы», которые нигде не фиксируются, поскольку большинство клиентов-физлицне настаивают на документальном закреплении. Банк имеет полное право не сообщать клиенту, что тот сделал неправильно и как исправить ситуацию, и пользуется этим, чтобы расстаться с подозрительным гражданином. В итоге, по словам участников рынка, в крупных банках с большой розницей доля полноценных отказов с сообщением в Росфинмониторинг сейчас не превышает 0,01% общего количества отказов.

«Проблема в том, что в крупных банках с развитой розницей выявление сомнительных трансакций происходит в автоматическом режиме, — рассказывает сопредседатель комитета по ПОД/ФТ Ассоциации российских банков Алексей Тимошкин.— И когда летом 2017 года ЦБ начал рассылать списки отказников, кредитные организации автоматом стали заносить всех сомнительных клиентов в эти списки». Это подтверждает и статистика, согласно которой список отказников за шесть месяцев 2017 года фактически утроился.

Казалось бы, политика по «недоотказам» должна быть выгодна и банкам, и гражданам. Но проблема в том, что кредитные организации не информируют клиента, был ли отказ официальным, то есть привел к включению в черный список, или нет. По словам юриста компании «Рустам Курмаев и партнеры» Кирилла Барановского, последствия у отказа с внесением в черный список и без внесения в него для клиента различны и только исходя из них можно узнать свой статус. «В первом случае клиент фактически лишается возможности доступа к услугам кредитных учреждений и вынужден обжаловать действия банка, — говорит господин Барановский.— Во втором — просто обращается в другой банк и открывает там счет».

«Гражданину, которому отказали сразу несколько банков, если он захочет добиться исключения из черного списка, придется проходить реабилитацию в каждом из них», — указывает Алексей Тимошкин. «При этом зачастую установить, является ли отказ следствием внесения клиента в ЧС по 115-ФЗ, либо же банк руководствуется некими собственными соображениями и внутренними регламентами, либо он усмотрел наличие признаков сомнительности операций и отказывает, не информируя при этом Росфинмониторинг, невозможно, — отмечает партнер юридического бюро “Замоскворечье” Дмитрий Шевченко.— Можно, конечно, обратиться в банк за разъяснениями, но далеко не всегда это приносит результат».

Наглядным примером такой ситуации может служить история одного из розничных клиентов Сбербанка. На условиях анонимности он рассказал «Ъ», что без объяснения причин не смог получить на руки перевыпущенную карту, затем последовали отказы и в других операциях. Пытаясь узнать, в чем причина и сопряжена ли она с внесением клиента в список отказников, клиент долгое время вел переписку с банком и даже направлял жалобу в ЦБ. Однако четкого ответа не получил. ЦБ перенаправил его в банк, банк же отметил, что предоставление клиентам информации о причинах принятия такого решения прямо противоречит 115-ФЗ.

В обеих организациях «Ъ» сообщили, что законодательством такой порядок взаимодействия не предусмотрен. Собеседник «Ъ» из Росфинмониторинга указал, что, по его мнению, банк обязан предоставлять информацию, не нарушая при этом 115-ФЗ. Подобное информирование может упростить жизнь и банкам, и клиентам, полагает Алексей Тимошкин. Но банки пока эту позицию не разделяют.

↑ Центробанк России усложняет процедуру выдачи кредитов гражданам

Центробанк России усложняет процедуру выдачи кредитов гражданам
Временные меры
Расходы для маленьких

В Центробанке России всерьез задумались об очередном нововведении. Перед тем как выдавать гражданину кредит, общая сумма которого превышает 10 тысяч рублей, банк будет проводить оценку долговой нагрузки своего клиента. Ожидается, что новшество начнет действовать в нашей стране в октябре следующего года.

Кредитно-финансовые структуры должны будут учитывать информацию обо всех доходах своих потенциальных клиентов и об их обязательствах. Размеры доходов наши соотечественники обязаны будут подтверждать при этом соответствующей документацией. Уточним, что на данный момент к такой практике прибегают исключительно в случае с выдачей крупных кредитов.

До середины осени 2020-го в России будут сделаны в то же время послабления при оформлениях займов и автокредитов в сумме до 50 тысяч. Поясним: информацию, указываемую заемщиком, в обязательном порядке проверять не будут.

По мнению самих рыночных «игроков», подобные меры национального финансового регулятора на самом деле действительно могут оказаться полезными – прежде всего, нововведение посодействует, как ожидается, существенному снижению уровня закредитованности наших сограждан. Для принятия решения относительно выдачи ссуды будет требоваться теперь, между тем, намного больше времени, а наряду с этим рост покажут расходы отечественных банков. Специалисты единогласно указывают на тот факт, что за этим могут последовать повышения ставок.

Читайте такжеНДС с 2019 года в России: последние новости

Эксперты, представляющие бюро кредитных историй, отмечают, что PTI – показатель долговой нагрузки – демонстрирует, какая часть от дохода ежемесячно уходит у россиянина в счет погашения имеющейся у него задолженности. По состоянию на 1 октября текущего года средний PTI находился в нашей стране на отметке в 23,55 процента. В 2017-м он был 24,67 процента. Уровень нагрузки на наших сограждан, таким образом, немного упал.

Однако, случилось так, вероятнее всего, из-за сокращения ставок по займам: непосредственно кредитов меньше не стало, просто по ним меньше теперь платят, убеждены специалисты НБКИ. Долговая нагрузка, превышающая 50 процентов, рассматривается экспертами уже как критическая.

Чтобы оценивать PTI, банки будут обязаны не только запросить у заемщика документы, но и проверить содержащуюся в них информацию. Как пояснили в ЦБ, кредитные организации должны учитывать все обязательства клиента, включая долги по другим кредитам и займам. Эти сведения они смогут получить в бюро кредитных историй. Данные о доходе также нужно будет проверить, однако — не для всех ссуд. Обычно гражданин сам указывает в заявлении на кредит, каков его средний уровень дохода.

Сейчас кредиторы запрашивают как минимум справку с работы должника и его собственную информацию о доходах, пояснил Алексей Волков. Сведения проверяют лишь при оформлении крупных ссуд — ипотеки, автокредита или крупного потребительского займа. Данные БКИ банки также запрашивают, но лишь при наличии письменного согласия должника, отметил эксперт.

Читайте такжеМожно ли вернуть 150 000 рублей, если поликлинику не посещать год

На переходный период до октября 2020 года регулятор сохранит упрощенный порядок выдачи займов на сумму до 50 тыс. рублей и для автокредитов, сообщил представитель ЦБ. Принимая решения о выдаче, при расчете PTI банки смогут учитывать доход, указанный самим заемщиком в заявлении. Более широкие исключения, например, упрощенная выдача кредитов до 100 тыс. рублей, могут привести «к недооценке долговой нагрузки и росту системных рисков», полагают в Центробанке. Пока предполагается, что после 2020 года подтверждать доходы нужно будет, даже если клиент запросит кредит на 10 тыс. рублей.

— Внедрение в банковскую практику единого подхода к расчету долговой нагрузки должно улучшить оценку риска заемщиков со стороны банков и затормозить рост закредитованности граждан, — сказал «Известиям» представитель регулятора.

Предложенные меры — это существенное ужесточение требований и процедуры кредитования как для банков, так и для клиентов, считает первый зампред Локо-банка Ирина Григорьева. Все крупные игроки розничного рынка кредитования — как банки, так и МФО — уже выстроили качественные процедуры, используют сведения бюро кредитных историй и могут с достаточной степенью точности оценивать риск и платежеспособность клиента, полагает эксперт. Это позволяет принимать решение о выдаче займа быстро и обходиться без бумажной волокиты. Новация же вынудит кредитора запрашивать сведения о доходе заемщика на бумаге, добавила Ирина Григорьева.

Из-за новых правил издержки банков вырастут, а значит, увеличатся и ставки по кредитам, полагает первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский. Однако больше пострадает оперативность и технологичность при принятии кредитных решений, отметила Ирина Григорьева.

Читайте такжеПрогноз курса евро на декабрь 2018 – таблица, мнение экспертов

Небольшие кредиты, которые на первом этапе можно будет выдавать по упрощенной схеме, не несут повышенных рисков ни для банка, ни для заемщика, пояснил Сергей Хотимский. Спрос на такие займы высок, но банки не готовы предлагать продукты на маленькие суммы, прежде всего из-за низкой окупаемости, подчеркнул младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Например, с кредита на 50 тыс. рублей под 20% годовых сроком на полгода банк получит 5 тыс. рублей, и часть этих денег уйдет на обслуживание кредита и текущие расходы.

Микрофинансовые организации (МФО), где ставки выше, а риски для заемщика больше, традиционно предлагают кредиты на сумму меньше 50 тыс. рублей. Такие займы меньше распространены в банках, согласна старший аналитик BCS Global Markets Елена Царева.

Однако регулятор не видит явных предпосылок для перетока клиентов из банков в МФО, отметил представитель ЦБ. Для микрокредитов действуют приближенные к банкам требования по формированию резервов и расчету достаточности капитала, пояснили в регуляторе. Например, для займов «до зарплаты» есть ограничения по пролонгации (не более семи раз за год) и по количеству выдач (не более 10 штук).

Оцените статью: