Правила финансовой безопасности в отношении микрозаймов

Финансовая безопасность заемщика при пользовании микрозаймами и кредитными картами

Микрофинансовые организации (МФО) за короткое время стали привычным явлением для нашей страны. Рынок насыщен огромным количеством предложений получить немедленно по обращении небольшую сумму на срок от нескольких дней до полугода, предъявив только паспорт.

Набирают популярность среди населения и кредитные карты банков. Как правило, условия их получения просты, а кредитный лимит устанавливается первоначально в пределах 10-40 тыс. рублей.

Кредитная карта – это банковский продукт, действующий по типу овердрафта или возобновляемой кредитной линии. Заемщик получает возможность многократно снимать деньги (в рамках кредитного лимита) и погашать задолженность целиком или частями.

Кредитная карта изначально планировалась банками как «день- ги-на-перехват»: пришли в магазин, решили что-то купить, а денег не хватило – рассчитались кредитной картой. Получили зарплату – вернули деньги на кредитную карту.

В этом смысле все кредитные карты одинаковы – по сути это расчетная пластиковая карта, к которой «привязан» лимит кредитования.

Часто банки взимают с заемщика комиссию за выдачу кредитной карты. Эта комиссия взимается лишь один раз, когда вы оформляете карту. Последнее время редко встречается, но все-таки возможна, комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Обе комиссии не велики, обычно не превышают 500 рублей.

Также банки берут ежегодную комиссию за обслуживание кредитной карты. Многие банки в виде рекламы предлагают «бесплатный» выпуск карты, но такие предложения делаются чаще всего хорошо зарекомендовавшим себя клиентам, например, если у вас есть депозит в банке, либо вы получаете зарплату на карточку от этого банка. Сумма комиссии за обслуживание карты зависит от категории карточки. Обычные Visa Classic, MasterCard Standard могут стоить около 500-700 руб. в год. Карточки категории Gold – ежегодно более 2 000 рублей.

Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка, выпустившего вам карту, а также в банкоматах других банков обычно составляет 3-5%.

В среднем процентная ставка по кредитной карте составляет 20- 30% в год. Хотя ставки по кредитным картам часто индивидуальны, хорошему заемщику, оформившему карту категории Gold (по ним ставка меньше) могут предложить и условия в районе 19% годовых, заемщику, которого банк считает не слишком надежным – все 45%.

Беспроцентный период – это период, в течение которого заемщик может полностью вернуть деньги на кредитную карту и не платить проценты за пользование кредитом. У разных банков он разный, на рынке встречаются предложения от 50 до 200 дней.

Особенность кредитной карты – у нее нет четкого графика гашения задолженности как у потребительского кредита. Есть расчетная дата, в которую банк рассчитывает минимальную сумму, которую заемщик должен погасить. Обычно это 10% от общей суммы долга плюс проценты за пользование, плюс комиссии, начисленные за этот период (например, за снятие наличных в банкоматах, годовое обслуживание карты и т.д.). У некоторых банков этот минимальный процент составляет 5-6%.

Что же предпочесть: воспользоваться предложением МФО или оформить кредитную карту банка? Почему ситуация такова, что граждане предпочитают первый вариант второму?

Причин, по которым граждане обращаются за деньгами именно в микрофинансовые организации, а не в банки, несколько.

Во-первых, МФО требуют минимум документов. Для получения микрозайма чаще всего достаточно только паспорта. Иногда может потребоваться второй документ, но без справок с места работы и копий трудовой книжки. Впрочем, в этом вопросе банки не отстают от микрокредитных организаций: оформить кредитку без справок о доходах сейчас можно практически в любом банковском учреждении. В среднем ставки по таким картам у банков выше, чем по кредитам с подтверждением дохода, но ниже, чем по микрозаймам.

Во-вторых, МФО выдают займы быстрее, чем банки. Ждать придется около 20 минут, плюс примерно 10 минут потратить на заполнение анкеты. Опять же, многие банки предлагают кредитные карты моментальной выдачи. Получить такую карту в банке можно за те же полчаса.

В-третьих, бытует мнение, что МФО не проверяют кредитную историю. В начале развития рынка микрокредитования финансовые организации действительно не особо торопились начинать сотрудничество с бюро кредитных историй (БКИ).

На сегодняшний день скорость выдачи денег при минимальных требованиях уже перестали быть исключительным преимуществом МФО. Во многих банках можно получить кредитную карту экспресс- выдачи, при этом ставки в банках традиционно ниже, чем в МФО. Другое дело, если с кредитной историей заемщика не все гладко. Получить одобрение в МФО все-таки проще, чем в банке.

На что обратить внимание при оформлении договора микрозайма?

Во-первых, при оформлении договора следует обратить особое внимание на процентную ставку и на возможные комиссии. Желательно подобрать кредитную организацию, которая при выдаче заемных средств не взимают комиссионные сборы, т.к. учитывая короткий срок и небольшой размер кредита, комиссия может вызвать значительное удорожание займа.

Во-вторых, обязательно требовать от представителя МФО предоставить четкий график погашения микрозайма и сообщить общую сумму конечной переплаты. Только тогда заемщик будет иметь возможность принять взвешенное решение о получении микрозайма.

В-третьих, необходимо учитывать, что главная опасность микрозаймов скрывается даже не в высоких процентах, а в огромных штрафах и пенях, которые начисляются за их просрочку.

В-четвертых, обязательно уточнить, где и каким образом можно погасить полученный микрокредит. В противном случае заемщик можете стать должником, пока будет искать возможность оплатить необходимую сумму.

На что обратить внимание при использовании кредитной карты?

Во-первых, необходимо внимательно изучить общие условия выпуска кредитной карты, предоставления кредитного лимита. Есть три принципиальных момента, на которые надо обратить внимание:

1) право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку и лимит кредитования (это может быть заложено в формулировке «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования»);

2) право банка в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения всей задолженности;

3) наличие такого условия как согласие заемщика нести расходы «в соответствии с тарифами банка». Опасность этой фразы заключается в том, что эти расходы могут появиться уже после подписания договора, потом, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить.

Во-вторых, заемщику целесообразно стараться погашать задолженность в течение установленного льготного или беспроцентного периода.

В-третьих, обратить внимание на то, что при снятии наличных с кредитной карты, взимается комиссия и, как правило, не действует льготный период. Поэтому выгоднее использовать кредитные карты при оплате товаров и услуг. В этом случае, не только не взимается комиссия, но часто предоставляются скидки в рамках различных совместных акций торговых организаций и банков.

В-четвертых, с осторожностью относиться к кредитным картам, высланным по почте. Акцептом такой оферты может быть совершение первого платежа по кредитной карте, причем на условиях, заемщику не известных.

В-пятых, не передавать саму карту, либо сведения о пин-коде карты третьим лицам, не пользоваться незащищенными видами переводов (особенно при оплате товаров в Интернет-магазинах), при потере карты незамедлительно обращаться в банк.

Соблюдение перечисленных условий поможет заемщику избежать целого ряда «подводных камней», а грамотное пользование, например, кредитной картой, может быть даже выгодным.

Правила финансовой безопасности в отношении микрозаймов

С 2018 года с подачи Минфина России заработала Национальная программа повышения финансовой грамотности населения. В её рамках был проведён независимый мониторинг в области защиты прав потребителей микрофинансовых организаций (МФО) и социологическое исследование потребителей «займов до зарплаты». И мы располагаем его результатами, которые были оглашены 15 октября.

Был применён метод тайных обращений за микрозаймами в 16 регионах России.

• Москва;
• Санкт-Петербург;
• Приморский край;
• Волгоградская область;
• Свердловская область;
• Калининградская область;
• Челябинская область;
• Нижегородская область;
• Омская область и др.

А соцопрос затронул Москву, Волгоград, Липецк, Зеленодольск, Нефтекамск и др.

Краткосрочные займы нередко становятся причиной попадания в долговую яму:

• у 26% заемщиков размер микрозайма превышает их ежемесячный доход (у 11% – в полтора раза и у 15% – в 2 раза и более);
• у 33% заемщиков – превышает половину ежемесячного дохода.

Регулярные платежи по микрозаймам чаще всего составляют от 20 до 30% дохода заемщиков, но в некоторых случаях эта доля доходит до 100%.

Как показали итоги исследований, в Москве услугами микрофинансовых структур пользуются не только те, кто берет в долг, чтобы прожить до зарплаты, но и более обеспеченные категории граждан. Так, 25% потребителей услуг МФО занимают деньги на дорогостоящие покупки:

В ходе исследований также выяснилось, что большинство микрофинансовых организаций в России не придерживаются принципов ответственного кредитования – то есть готовы предоставить дорогие «займы до зарплаты» даже закредитованным и безработным потребителям.

Около 1/2 обследованных МФО не указывают годовую процентную ставку по займам на своих сайтах, а только 2 из 16 МФО разместили на сайте типовой договор. Примерно 2/3 изученных МФО в регионах не предоставляют индивидуальный договор до подписания.

Кроме того, большинство сотрудников МФО в регионах не информируют потребителей о последствиях несвоевременного погашения задолженности.

С учетом полученных результатов основная рекомендация по решению существующих проблем в сфере микрокредитования, в том числе с учётом международного опыта регулирования этого сектора – снижение стоимости микрозаймов через ограничение дневных ставок.

Комментируя приведенную статистику, эксперты Проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в первую очередь рекомендуют обратить внимание на заключаемый с МФО договор.

На практике многие игнорируют это правило и не читают договор полностью. Чтобы избежать плачевных последствий, нужно обратить внимание:

• на полную стоимость займа;
• количество, размер и периодичность платежей по займу;
• виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу;
• неустойки, штрафы и пени.

Как показывают данные социсследования, больше половины потребителей микрофинансовых услуг:

• не понимают условий договора займа;
• не в курсе годовой процентной ставки;
• не сравнивают условия предоставления финансовых услуг в разных компаниях.

70% респондентов не ведут постоянный учет доходов и расходов.

Затем продумайте срок займа и составьте график ожидаемых поступлений, из которых вы планируете выплачивать задолженность.

Худший вариант – занимать для покрытия уже существующих долгов.

Многие специалисты вообще считают, что услугами МФО можно пользоваться лишь в редких случаях. Например, для покрытия «кассового разрыва», когда расходы являются срочными и необходимыми, а поступления – предсказуемыми.

• проблемы со здоровьем у родственников;
• задержка заработной платы;
• неисправность автомобиля перед важной поездкой;
• поломка бытовой техники, без которой вы не можете обойтись.

Но даже беря заем в чрезвычайной ситуации, все равно нужно рассчитывать, из каких средств и в какие сроки вы планируете его погасить.

• 64 микрофинансовые организации;
• 2106 микрокредитных компаний.

Компании, оказывающие услуги по микрокредитованию физических лиц, растут как грибы после дождя. Рекламные объявления в СМИ и на улицах, вывески и буклеты призывают: «Приди, возьми, осуществи свои мечты». Однако, микрокредиты, как любые другие финансовые услуги, требуют разумного подхода и тщательного расчета. Получить такой кредит действительно легко, а вот вернуть его – значительно сложнее.

Проблема в том, что большинство заемщиков совершенно не задумывается о том, как будет возвращать минизайм. Если учитывать, что в клиентах МФО числится не очень благополучная публика, становится понятным, почему у МФО имидж «вымогателей» и «хамов». Как ни странно, виноваты в подобном отношении сами заемщики: если вовремя вернуть деньги, общаться с хамами и вымогателями не придется. Однако, мало кто изначально просчитывает все возможные варианты развития событий и форс-мажоры. Отсюда первый вывод: оформляя минизаймы, следует иметь четкое представление о том, когда и из каких средств вы будете их возвращать.

Постулат второй, который следует твердо усвоить. Никогда не следует продлевать займ или соглашаться на повторный кредит на особых условиях только ради эксперимента. История знает немало случаев, когда вполне адекватные заемщики «подсаживались» на кредиты, беря их без необходимости просто потому, что дают. Подобная несдержанность ни к чему хорошему никогда не приводит, в итоге может возникнуть ситуация, когда все заработанные деньги идут на погашение процентов, а на жизнь берется новый кредит.

Третье основное правило – внимательно, несколько раз прочитать договор перед подписанием. На словах могут быть озвучены одни сроки и суммы, а на бумаге зафиксированы совершенно другие. Договор — единственный документ, закрепляющий ваши отношения с МФО, имеющий реальную силу. И в случае возникновения любых проблем именно он станет отправной точкой для переговоров. Лучше всего сразу прояснить все неясные моменты, зафиксировав пояснения в виде дополнительного соглашения к договору. Еще один документ, требующий обязательного прочтения – правила предоставления микрозаймов, которые обязаны быть в каждой МФО. Они регламентируют порядок выдачи займов и обычно содержат массу полезной информации, не указанной в договоре.

Разновидность микрокредитов – онлайн минизайм на карту. Процедура в этом случае максимально упрощена, все происходит удаленно, начиная от подачи заявки и заканчивая подписанием договора. Правила безопасности здесь такие же, как при получении микрозайма наличными. Главное, внимательно прочитать договор и правила кредитования и рассчитать свои финансовые возможности, а также проявить бдительность при необходимости выслать скан копии паспорта.

Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться?

Финансовая защита кредита – термин, относительно недавно появившийся в банковской практике. По своей сути финансовая защита – это обычная программа добровольного страхования заемщика, о чем, правда, многие клиенты узнают, когда встает вопрос об отказе от такой услуги в процессе исполнения обязательств по кредиту. Можно предположить, что на это и сделан расчет.

Что такое финансовая защита по кредитам?

​Как показывает практика, абсолютное большинство заемщиков негативно воспринимает саму перспективу нести дополнительные затраты по кредиту, связанные со страховкой. Поэтому при одном только упоминании банковским менеджером термина «страхование» – от заемщика следует отказ брать на себя лишние финансовые обязательства. Навязывать страховку банк не вправе, клиенты оформляют договоры страхования крайне редко, а продвигать услугу как-то надо – отсюда и появление программ финансовой защиты. Термин звучит не столь отталкивающие, как страховка, а пока заемщик осознает на что «подписался» – пройдет время, за которое банк получит вполне неплохой дополнительный доход.

Для понимания – как и за счет чего банк может нажиться на невнимательности клиента-заемщика, необходимо знать хотя бы стандартные условия финансовой защиты:

1. Сумма оплаты за услугу, то есть за предоставление финансовой защиты, рассчитывается сразу за весь период (срок) действия договора и с учетом всех его ключевых условий – размер кредита и процент. В результате стоимость финансовой защиты – это конкретная сумма, которую заемщик должен внести единовременно и сразу в день получения кредита. Понятно, что оплата всей страховки сразу – очень выгодна банку, причем независимо от того, сможет ли как-то заемщик в будущем сэкономить на досрочном погашении кредита.
2. Оплата финансовой защиты – это не просто необходимость внести сразу всю сумму. Понятно, что у заемщика ее просто не может быть на руках или на счете. И тут возникает очень важное обстоятельство – плату за услугу вычтут из причитающейся вам суммы кредита. Например, если кредит оформляется на 300 тысяч рублей, фактически заемщик сможет получить примерно на 50-70 тысяч меньше, а в ряде случаев (все зависит от условий страховки) могут вычесть и большую сумму. Но проценты будут начисляться, и кредит будет погашаться исходя из 300 тысяч рублей. Невыгодность для заемщика таких условий очевидна.
3. Не является секретом, что корпоративные правила банков буквально заставляют кредитных менеджеров навязывать клиентам финансовую защиту. Поскольку напрямую навязывать услугу банкам запрещено, заемщику могут просто ничего не объяснять по поводу сущности и условий финансовой защиты. Практикуется также и стандартный для страховки подход – либо оформляется и кредит, и страховка, либо ничего, и клиент получает отказ в выдаче кредита. Могут аргументировать необходимость финансовой защиты и более жесткими условиями кредитования при ее отсутствии. В этом случае нужно все анализировать, а вот времени на это у заемщиков зачастую нет. Удача для заемщика – если он юридически и финансово подкован, а кредитный менеджер неопытен. Но в этой ситуации, опять же, могут просто отказать в предоставлении кредита.
4. Отказаться от защиты можно, как и от обычной страховки, чем финансовая защита и является. Но, во-первых, за минусом подходного налога, то есть все равно себе в ущерб, во-вторых в течение строго отведенного для этого времени. Обычно срок не превышает 14-30-ти дней, иногда составляет меньше или больше, для возможности возврата 100% внесенного по страховке платежа. Пропустили срок – договор страхования прекратить можно, а вот вернуть деньги уже нет или только в кратно меньшем размере.

Условия финансовой защиты Сбербанка не особо отличаются от стандартных, но стоит конкретизировать некоторые моменты. Согласно действующим с марта 2016 года условиям страхования от болезни и несчастных случаев (источник – официальный сайт Сбербанка):

1. Стоимость финансовой защиты рассчитывается по формуле: страховая сумма×тариф подключения к программе (1,99% годовых)×(срок страхования в месяцах/12). В условиях компании Сбербанк Страхования указывается иной тариф – 2,99%, правда, финансовая защита охватывает не только жизнь и здоровье, но и недобровольную потерю работы. Как правило, вместе с потребительским кредитам предлагают заключать именно такой договор страхования.
2. Срок страховки не приравнен к сроку действия кредитного договора. Он начинает действовать с даты подписания заявления о страховании и внесения всей платы по страховке. Если кредит погашен досрочно, договор страхования все равно продолжит действовать до конца обозначенного в его условиях срока или до дня досрочного расторжения.
3. Плата за страховку вносится (высчитывается) сразу. Предполагается, что ее можно погасить как за свой счет, так и за счет кредитных средств в день подписания договора или в установленные его условиями сроки и порядке. В самих условиях страхования по этому поводу разъяснений нет, поэтому если вас ставят перед фактом, что средства уже вычтены из суммы кредита – уже повод оспаривать такие действия.
4. Досрочное прекращение страхования возможно по письменному заявлению и только при личном обращении в банк. Представить документ по почте или иным каналам связи – нельзя, он не будет рассмотрен. Правда, в условиях Сбербанка Страхования такого требования нет, и способы подачи (представления) заявления не рассматриваются вообще.
5. Вернуть средства, уплаченные за услугу, можно только в случае отказа от страховки в 14-дневный период, исчисляемый с даты подачи заявления о страховании. При условии незаключения договора страхования – 100% возврат суммы, если договор заключен – 100% за минусом подоходного налога (НДФЛ, 13%).

Банком и компанией «Сбербанк Страхование» оговаривается возможность изменения базовых условий и их конкретизация при подготовке договора страхования, заключаемого с определенным лицом. Поэтому условия договора могут отличаться от базовых. Меняться может и тариф за подключение к Программе, а значит, и общая сумма платы за услугу. Многое зависит и от того, какие именно страховые случаи будут охватываться страховкой.

На сегодняшний день стандартным для страхования заемщиков Сбербанка считается охват здоровья, жизни и недобровольной потери работы заемщика. Все это требует предельно внимательного прочтения документов при подаче заявления на страхование и подписании договора.

Как вернуть средства, уплаченные за страховку по программе финансовой защиты

Конкретный порядок возврата средств по страховке регулируется внутренними правилами банка. Единственное, что обязательно для всех банков согласно указаниям Центробанка – выполнение требования об установлении не менее чем 5-дневного периода возврата 100% внесенного по договору страхования платежа. Это правило действует у всех банков, предоставляющих финансовую защиту по кредитам, и обычно стандартный срок больше – 14 дней.

План действий по возврату страховки должен быть следующим:

1. Изучите действующие условия страхования и условия вашего договора. Задача – понять порядок подачи заявления и установленные для этого сроки.
2. Если заявление на страховку вы не писали (не подписывали), договор не заключали – подготовьте и направьте в банк претензию. Сумму должны вернуть в полном объеме, если ее вычли из суммы кредита.
3. Для ускорения процесса и повышения его эффективности целесообразно представить заявление об отказе от страховки лично, обязательно взяв себе его копию с отметкой (дата, подпись, печать) банка о принятии.

Возврат средств обычно осуществляют на депозитный счет клиента, если он не указал иные условия в заявлении. Если получен отказ в возврате средств, придется обращаться в суд с соответствующим исковым требованием.

По словам экспертов, всё, что вы публикуете в социальных сетях, может и будет использовано против вас. Поэтому размещаемую в них информацию лучше тщательно фильтровать или создавать настройки приватности. Мы выяснили, каким правилам нужно следовать в соцсетях, чтобы не столкнуться с незапланированными убытками.

1. Будьте аккуратны с размещением своих банковских и других финансовых данных

Если нужно указать в соцсетях банковские реквизиты, то можно указывать номер карты и ФИО получателя (человек, на которого оформлена карта). «Больше никаких данных (а тем более фото карты) размещать нельзя, так как всеми этими данными могут воспользоваться мошенники», — предупреждает руководитель направления противодействия мошенничеству Банка Хоум Кредит Светлана Резникова.

Важно: никому и никогда нельзя сообщать данные о карте (срок действия, CVCCVV код), даже если собеседник представляется сотрудником банка. Внимательно относитесь к сайтам и услугам в соцсетях, которые оплачиваются без 3-D Secure (протокол для безопасной оплаты картой в интернете) или по подписке.

2. Не привязывайте к соцсетям свою основную платёжную банковскую карту (тем более зарплатную)

Почти все крупные социальные сети предлагают приобрести что-то на их портале или отправить деньги друзьям. Если вам всё же необходимо воспользоваться такой функцией, лучше оформите себе виртуальную карту и положите на неё ограниченную сумму.

Выбрать дебетовую карту

Это не самый очевидный момент, касающийся безопасности. Часто люди фотографируют билеты на различные мероприятия. Сейчас они содержат QR-код или штрихкод. «По сути, любой, кто первый его распечатает, сможет пройти по вашему билету», — говорит замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики и исследования вредоносного кода Group-IB Сергей Никитин.

Иначе посторонние люди будут знать, что вы действительно уехали в отпуск и ваша квартира пуста .

Не стоит выкладывать посты, которые могут легко выдать ваше местоположение. Например, фото с видом из окна. «Так очень легко вычислить конкретную квартиру, и к вам могут приходить, что-то предлагать, обращаться к вам по имени», — рассказывает Сергей Никитин . Это особенно опасно, если с вами живут дети или пожилые люди, которых легко обмануть.

5. Не демонстрируйте в сети дорогие приобретения и предметы роскоши

Сюда относятся фотографии украшений, гаджетов, предметов антиквариата, элитных автомобилей. Исключение — ситуации, когда вы пытаетесь таким образом заработать. «Если у вас профессия, в которой важно продемонстрировать своё благосостояние (например, коуч), возможно, в этом есть смысл, — говорит независимый финансовый советник Сергей Макаров. — Обычному человеку рассказывать о том, что он приобрёл, смысла мало».

Многих проблем достаточно легко избежать, если вы пользуетесь непубличным профилем и ваша информация доступна только для верифицированных аккаунтов друзей. Всегда можно настроить, кто и что может видеть. В закрытом профиле можно чувствовать себя более свободно.

Эту опцию можно подключить во всех соцсетях. «Двухфакторная аутентификация работает так: кроме логина и пароля для доступа с нового устройства вам нужен ещё и одноразовый пароль, который приходит по СМС, — рассказывает Сергей Никитин из Group-IB . — И даже если у вас украдут логин и пароль, злоумышленники не смогут зайти и что-либо сделать с вашим профилем». То же правило касается вашей электронной почты, к которой привязаны аккаунты.

8. Выходите из учётной записи, если использовали для входа чужое устройство

При этом всегда есть вероятность, что устройство скомпрометировано, заражено вирусом, и здесь также будет полезен предыдущий пункт. Даже если ваши логин и пароль попадут в чужие руки, двухфакторная аутентификация не позволит мошенникам завладеть вашим аккаунтом.

Правила финансовой безопасности в отношении микрозаймов

В Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай обращаются граждане по вопросам, связанным с выполнением обязательств по кредитным договорам. В связи с этим разъясняем.

Банки – это финансовые посредники: они дают деньги в долг и принимают вклады. Цена их услуг – процент. Если человеку нужны деньги для какой-нибудь покупки или для запуска собственного бизнеса, банк даст ему деньги взаймы на определенное время (даст «кредит»). За это банк возьмет плату «процент». Процент – это определенная сумма денег, сверх выданных банком в долг (рассчитывается в процентах от суммы долга). «Процент» – это цена кредита.

Кроме самого «процента», банки еще взимают плату за дополнительные услуги, что порой существенно увеличивает стоимость самого кредита. Чтобы узнать, во сколько вам обойдется кредит, нужно посчитать все расходы, связанные с получением кредита: сложить расходы на проценты с расходами на дополнительные услуги (комиссии, страхование и т.п.). Сотрудник банка должен вам рассказать все это и помочь посчитать все ваши возможные расходы, связанные с получением определенной суммы кредита на определенный срок.

Если у человека есть желание накопить на какую-то вещь, он может отдать свои деньги на определенное время банку – открыть вклад. За то, что человек (вкладчик) доверил свои деньги банку на длительный срок, банк выплачивает ему «процент» – плату за принятые на хранение деньги. Хранить деньги в банке удобнее, надежнее и безопаснее, чем дома.

Банк зарабатывает на процентах – дает взаймы дороже, чем берет у вкладчиков.

Все банки разные – большие и маленькие, с разным уровнем процентов, с разной репутацией и т.п. Основной признак, по которому следует выбирать банк – надежность. Как правило, надежные банки – известные, крупные, с высоким рейтингом и хорошим современным сайтом.

Если банк ненадежен, то он может разориться (обанкротиться). Банк-банкрот не может выплатить деньги своим вкладчикам. В таком случае, на защиту вкладчиков данного банка встает государство: определенную сумму (сейчас это 700 000 рублей) государство возвращает вкладчикам.

Вы должны знать, что с определенного возраста у вас возникает право по Закону воспользоваться банковскими услугами, но при этом вы должны понимать и всю меру личной ответственности за это. Так, детям в возрасте от 6 до 14 лет могут выдаваться банковские карты в виде дополнительной карточки, открытой к карте одного из родителей ребенка. А с 14 лет вы уже можете получить свою личную карту при согласии ваших родителей.

При этом с 14 лет, без согласия ваших родителей, вы можете вносить вклады в банки и распоряжаться ими (в т.ч. получать дебетовые карты)[1]. Поэтому вам особо важно понимать, что такое «вклад» и «кредит» и какие обязательства на вас лично накладывает договор с банком в том и другом случае.

Кредит – это пользование чужими деньгами. Кредит вы обязаны вернуть. Кредит – это ответственность.

Получив кредит, важно понимать, что полученные деньги – не ваши. Эти деньги необходимо будет вернуть. Взять кредит и не вернуть его в срок – все равно, что украсть.

Необходимо четко выполнять взятые на себя обязательства – погашать кредит (и проценты по нему) по установленному графику – нужные суммы в определенные сроки. Здесь нельзя «забывать» и «опаздывать» – за это банк насчитает штрафы, и сумма долга существенно увеличится.

Подумайте где вы возьмете деньги, чтобы вернуть кредит и проценты по нему. Варианты?

Кредит обеспечивает людям возможность покупать нужные вещи (современные гаджеты, отдых, машина, квартира, образование) сейчас, не откладывая «на потом», в обмен на часть их будущих заработков. Прежде чем взять кредит, надо подумать, из каких заработков потом его отдавать. Хватит ли будущих доходов, чтобы покрыть свои текущие потребности (еда, одежда, оплаты квартиры, проезд и т.п.), да еще и по кредиту платить?

Решая брать или не брать кредит, можно пользоваться достаточно простым правилом: если сумма кредита, которую нужно выплачивать ежемесячно, составляет более 30-40% от заработка, то такие условия являются уже достаточно рискованными, и это может поставить вас в сложное материальное положение.

В любом случае нужно всегда сравнивать сумму, которую нужно отдавать ежемесячно по кредиту, с реальной зарплатой в месяц, и принимать взвешенное решение.

Кредит надо выбирать так же, как и любую другую важную вещь: сравнивать варианты, искать лучшие условия!

Кредит стоит денег, бесплатные кредиты бывают только в недобросовестной рекламе.

Причем цена кредита у разных банков разная. Вы можете сравнивать условия разных банков и выбирать самые выгодные для вас, также как вы выбираете любую другую покупку, сравнивая разные предложения. Причем кредит – вещь серьезная и недешевая, т.ч. выбирать его стоит особенно тщательно, ни кидаясь на первое попавшееся предложение.

С помощью банковского вклада можно сохранить свои деньги и даже приумножить. Но надо соблюдать несколько важных правил.

Можно копить с помощью копилки. Можно – с помощь банка. Но в копилке будет ровно столько денег, сколько вы туда положили, а на банковском вкладе прирастет еще и определенная сумма в виде процентов, как минимум, чтобы покрыть инфляцию, т.е. рост цен, который происходит каждый год.

Однако, при обращении в банк нужно соблюдать несколько правил. Прежде всего, надо выбирать только надежные банки.

И еще, запомните основное финансовое правило: «большой процент – большой риск» – это аксиома. Если видите очень большой процент по вкладам, который сильно отличается от того, что предлагают другие банки, то это значит, что банк ведет рискованную политику, и ваши вложения могут пропасть.

Соблюдайте правила финансовой безопасности – это поможет избежать проблем

Первое, о чем вы должны подумать, обращаясь в банк, чтобы взять кредит, сделать вклад и т.п., что финансовые услуги – это сложный продукт. Прежде чем им воспользоваться, необходимо убедиться, что вы понимаете, что это такое, сколько это стоит, можете ли вы это себе позволить и какие есть риски финансовых потерь. Не ввязывайтесь в то, чего не понимаете!

Кроме того, все, кто обращается в банк, должны хорошо понимать, какие у них есть права и обязанности, что такое договоры и законы, что разрешено и что запрещено. Иными словами, необходим определенный уровень юридической грамотности.

Чтобы избежать серьезных проблем, надо соблюдать ряд простых правил «финансовой безопасности» – запомните 9 главных правил:

1. Любая финансовая услуга – это, прежде всего, ответственность. Осознавайте ее и выполняйте все взятые на себя обязательства.
2. Прежде чем подписывать договор, прочтите его и получите полную информацию об условиях. Не покупайте то, чего не понимаете!
3. Особое внимание обращайте на мелкий шрифт в документах
4. Сравнивайте разные предложения. Слышите о выгодах – выясняйте, каковы сопутствующие затраты
5. Отказывайтесь от дополнительных услуг, если они вам не нужны
6. Ваши персональные данные: сообщайте только правду, надежным людям, в надежных местах
7. Храните копии всех документов
8. Если у вас возникли проблемы с выплатами или вам кажется, что банк в чем-то не прав – сразу же обращайтесь в банк и обсуждайте с ним возникшие вопросы, добивайтесь решения, будьте активны в отстаивании вашей позиции.
9. Если возникли серьезные проблемы и банк нарушает свои обязательства по договору – нужно идти в суд (обращайтесь к юристам). Также можно обращаться с жалобами в организации, которые контролируют банки (Роспотребнадзор, Банк России)

Проконсультироваться со специалистами Роспотребнадзора по Республике Алтай по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг можно по будням с 9-00 до 18-00 по тел: (38822)64241.

Оцените статью: