Новый реквизит договоров на кредиты и займы как повлияет на кредитную историю

Кредитная история составляется из всех когда-либо оформленных кредитов, а так же записей о том как эти кредиты погашались. Если у заемщика существуют долги и невыплаченные кредиты, то это обязательно отразится в финансовом отчете.

Здесь речь идет обо всех кредитах оформленных в банковских организациях. А если заемщик часто пользовался услугами микрофинансовых организаций для оформления микрозаймов, отразится ли это в его КИ? Больше информации о том, что собой представляет кредитное досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Все зависит от МФО, в котором оформлялся заем. Некоторые микрофинансовые организации не сотрудничают с БКИ и не передают данные о заемах, как и не производят проверку финансового досье при оформлении микрозайма. О том, какие компании не запрашивают отчет в Бюро, читайте по этой ссылке.

Уточнить вопрос о передаче информации в БКИ Вы можете самостоятельно в той организации, где оформляете заем.

Любой микрозайм влияет на кредитную историю точно так же, как и обычный кредит.

Если МФО передает данные в БКИ, то такой заем будет составлять часть Вашего отчета. Его оформление и качество погашения будут записаны в кредитную историю.

Очень часто для обладателей плохой КИ рекомендуют воспользоваться услугой оформления микрозайма для улучшения репутации заемщика. Но прежде чем воспользоваться таким способом, необходимо выбрать такое МФО, которое бы передавало данные о заемах в БКИ.

Да и можно даже уточнить, что такой заем Вам необходим для улучшения досье, возможно сотрудник МФО порекомендует более оптимальный и удобный для этой задачи заем.

В некоторых микрофинансовых компаниях есть специальные программы, которые направлены именно на улучшение репутации заемщика. Как правило, они предполагают прохождение нескольких этапов, при каждом из которых вам будет предоставляться все большая сумма под сниженную ставку.

Учтите, что сработает это только в том случае, если задолженность будет погашаться вовремя и в полном объеме.

Как работает улучшение кредитной истории при помощи микрозайма?

Вся информация об оформлении и погашении задолженности будет передана для записи в Вашу КИ. Улучшение происходит тогда, когда Вы вовремя гасите свои задолженности и не имеете открытых долгов. О том, что еще можно сделать, если ваше досье испорчено, читайте в этой статье.

Любой сотрудник банка увидев плохую КИ, в которой последние заемы вовремя погашаются, без задолженностей, может понять что Вы как заемщик встали на путь исправления и Вам можно доверить более крупные суммы для кредитования. Прежде чем идти в банк за крупным заемом, стоит несколько раз воспользоваться оформлением микрозайма и вовремя его погасить.

Тогда шансы на то, что Вам не откажут в банке очень велики. Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение, то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.

Еще один способ предлагают некоторые банки. Это предоставление нескольких подряд услуг кредитования с поочередным увеличением суммы и уменьшению процентов. После своевременного закрытия подобных займов у Вас появится возможность пользоваться всеми услугами кредитования данного банка на стандартных условиях. К примеру, такая программа существует в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор».

Какой можно сделать вывод?

Если вы брали займы в МФО и возвращали их с просрочками или не оплачивали вовсе, тогда ваша кредитная история будет практически со 100% гарантией испорчена. Если после этого вы обратитесь в банки, то вам наверняка откажут в выдаче нового кредита, особенно крупной суммы свыше 100 тысяч.

Если ваша КИ испорчена, её нельзя удалить, исправить или откорректировать, как предлагают некоторые мошенники. Её можно только улучшить, постепенно оформляя новые займы и кредиты для того, чтобы в вашем досье появлялись новые положительные записи.

Если вам отказывают даже в выдаче микрозаймов, попробуйте обратиться в другие компании с поручителем, созаемщиком, предложить залог. Все это положительно будет влиять на решение МФО выдать вам кредит, даже при учете отрицательной КИ

Новый реквизит договоров на кредиты и займы: как повлияет на кредитную историю

Есть все основания утверждать, что с 2019 года кредитные истории физических и юридических лиц станут более полными и достоверными, чтобы можно было более-менее объективно оценивать платёжеспособность заёмщика. Соответственно, и кредит взять станет сложнее. Рассказываем, что власти предприняли в этом направлении.

22 ноября 2016 года Президент России Вл. Путин утвердил Перечень поручений по итогам пленарного заседания Общероссийского народного фронта «Форум действий».

• Правительству России и Центробанку было дано поручение представить предложения по установлению обязанности кредитных организаций и некредитных финансовых организаций проверять наличие у гражданина обязательств по договорам кредита (займа) при выдаче ему потребительского кредита (займа);
• ограничить права кредитора на истребование просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если на момент заключения такого договора соотношение ежемесячного дохода заёмщика и его ежемесячного совокупного долга превышает предельное значение, устанавливаемое Банком России.

И вот что было придумано в продолжение этой линии.

Распоряжением от 1 сентября 2018 года № 1826-р Правительство РФ одобрило подготовленный Минфином проект ФЗ «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона «О кредитных историях». Его главная цель – повысить достоверность данных в кредитных историях физических и юридических лиц.

По закону сведения о договорах кредита (займа) могут храниться в разных бюро кредитных историй. Было решено в целях корректного расчёта совокупной платёжной нагрузки физических и юридических лиц при получении сведений из разных бюро кредитных историй ввести единый идентификатор договора (сделки), который будет отражён в кредитной истории.

В итоге, бюро кредитных историй не вправе принимать от банков информацию по договорам кредита без такого идентификатора.

На практике данный реквизит необходим для исключения так называемых разрывов в кредитной истории. Они могут возникать:

• при смене паспорта или Ф.И.О.;
• дублировании данных по договорам кредита (займа) и др.

Считается, что нововведение не только повысит достоверность данных в кредитных историях физических и юридических лиц, но и упростит доступ к получению кредитов.

Также предложено обязать источники формирования кредитной истории не позднее 1 года со дня вступления в силу новых правил:

• присвоить уникальные идентификаторы всем действующим договорам (сделкам) с заёмщиками, поручителями и принципалами;
• представить их в бюро кредитных историй.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю: как уменьшить это влияние

Перекредитование или, по-другому, рефинансирование займов – это процедура получения нового кредита на лояльных условиях для погашения старого. Некоторое время назад она была доступна только юридическим лицам, но постепенное расширение спектра банковских услуг позволило наконец использовать ее и гражданам. Резонной стала постановка вопроса, может ли рефинансирование повлиять на кредитную историю. В этом и некоторых других особенностях процедуры постараемся разобраться ниже.

Кредитная история – это сведения о заемщике, отражающие все факты обращения за займами и микрозаймами, а также об исполнении обязательств и проблемах в ходе этого процесса. Рефинансирование само по себе не ухудшает кредитную историю, поскольку представляет собой новый кредит, покрывающий долги по уже имеющемуся. Однако есть ряд ситуаций, когда отражение в Бюро кредитных историй (далее — БКИ) произойдет:

1. Имеются две и более просрочки по платежам, идущие подряд в течение 120 дней с даты наступления срока выплаты;
2. Есть долг на момент последнего платежа;
3. Вносились изменения в кредитный договор в пользу клиента.

Если перед рефинансированием имелись нарушения по финансовым обязательствам перед банком, то процедура косвенно отразится в кредитной истории. В ином случае сведения о перекредитовании могут не передаваться в БКИ, если иное не установлено договором между кредитно-финансовой организацией и бюро, и не ухудшат репутацию заемщика.

Как уменьшить влияние рефинансирования на кредитную историю

Перекредитование помогает заемщику снизить финансовую нагрузку на себя и свою семью. Клиент ищет лучшие условия кредитования, поэтому эта процедура начинается, как правило, не по желанию банка (за исключение ряда случаев). Чтобы не испортить кредитную историю при проведении рефинансирования, важно придерживаться нескольких правил:

1. Вовремя обращаться в банк.

Внезапно появившиеся или предполагаемые финансовые проблемы, а также иные факты, которые в теории повлияют на выплаты по кредиту, должны сразу быть доведены до банка. Желательно заранее найти решение или компромисс с кредитной-финансовой организацией, чтобы не допустить нарушений договора. Если единственным выходом из ситуации становится рефинансирование, то провести его лучше до образования задолженности, которая непременно повлияет на кредитную историю.

2. Вести диалог с банком.

Рефинансирование не всегда выгодно банкам, поэтому они неохотно идут на уступки по условиям. Умение договариваться с такими организациями позволит добиться для себя лучшего положения. Активная позиция клиента и инициатива с его стороны помогут выработать банку некое доверие к вам.

3. Внимательно изучать все условия, предложения и требования.

Перекредитование делается с целью улучшить свое положение или несколько облегчить финансовое бремя. Условия должны быть выгоднее, нежели предыдущие, иначе вся эта процедура не имеет смысла. Помните, что провести рефинансирование кредита можно и в других банках.

Погашение или рефинансирование: влияние на кредитную историю

В кредитном договоре всегда указаны условия, при которых возможно досрочное погашение. Если такого права у заемщика нет, то эта процедура несет за собой штрафные санкции.

Понятно, что банку невыгодно терять проценты, которые уплачивались бы в оставшийся период действия обязательств. Именно поэтому кредиторы иногда передают сведения даже о мелких нарушениях договора, чтобы подпортить кредитную историю клиента. Этого сложно избежать, даже если для досрочного погашения клиент не обращался в другой банк, а просто самостоятельно нашел средства для выплаты долга.

При оформлении нового кредита для покрытия старого, необходимо решить, уведомлять ли банк о цели получения средств. При обращении в другой банк этого можно избежать, если взять обычный потребительский займ. Но выгодно ли это?

При проведении рефинансирования ряд процедур можно избежать, если перекредитация проводится в том же банке, но на других условиях. Если обратиться в другой банк для оформления займа на потребительские нужды, перечень документов будет шире, чем в первом случае, так как новая выбранная организация еще не владеет сведениями о платежеспособности заемщика. И, конечно, придется заключать новый кредитный договор, что несет за собой денежные траты за услуги по его подготовке.

Дополнительно учитывается, что в потребительских кредитах ставка выше. Банки теперь часто предлагают специальные программы для рефинансирования старых займов с привлекательными условиями. Лучше изучить разные предложения на рынке кредитных услуг, чтобы в полной мере оценить все возможности.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

Кредитно-финансовые организации постоянно ведут борьбу за новых клиентов. Условия становятся лояльнее, процедура проще, а ставки ниже. Процедура рефинансирования позволяет получить более хорошие условия, чем по первичному займу. Но что делать, если спустя некоторое время после процедуры нашлись программы кредитования повыгоднее?

Банки дают перекредитовываться неограниченное количество раз, но только, если у клиента хорошая кредитная история и уровень дохода, подходящий под требования нового кредитора. Главное при этом оценить, будет ли процедура выгодной.

Рефинансирование – хорошая возможность снять с себя часть обязательств. Кредитная история только от этого факта пострадать не может. Важно только, чтобы этой процедуре не предшествовали нарушения кредитного договора.

Перед подачей заявления на пересмотр договора заемщик должен знать, как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю. Известно, что данная процедура применяется Арбитражным судом в отношении должников-банкротов. Рассмотрим, как проводится реструктуризация и как отражается в кредитной истории?

В процессе реструктуризации банк ослабляет финансовую нагрузку на клиента. Как правило, это уменьшение суммы ежемесячного платежа и продление периода выплаты долга. При подаче заявления заемщик приносит документы, подтверждающие факт ухудшения платежеспособности.

Банки разрешают реструктуризацию в следующих случаях: уменьшение доходов, увольнение, утрата работоспособности, изменение семейного статуса (рождение ребенка, уход в декретный отпуск, смерть кормильца семьи), скачок курса валюты, форс-мажор. Кредиторы могут рассмотреть и другие причины неплатежеспособности.

При своевременном обращении в финансовую организацию клиент может рассчитывать на реструктуризацию в следующих формах:

1. пролонгация – увеличение кредитного периода, при этом размер ежемесячного платежа снижается, но общая сумма переплаты становится больше;
2. кредитные каникулы – временная отмена выплаты процентов или «тела» кредита, перерыв в графике платежей на 3-6 месяцев;
3. изменение валюты кредита, например, перевод ссуды в рубли при росте курса доллара;
4. перевод задолженности по карте в кредит наличными для снижения ставки;
5. списание неустойки.

Реструктуризация задолженности является оптимальным вариантом при наличии уважительных причин. Для выполнения процедуры клиент подает в банк заявление и пакет документов.

Если заемщик обращается в финансовую организацию до образования просрочки по платежам, то реструктуризация кредита не портит историю. Факт подачи заявления на пересмотр условий договора в Бюро кредитных историй не отражается. При проведении реструктуризации банк не отсылает в БКИ сведений о проблемах клиента. При своевременном проведении процедуры текущий платеж будет закрыт после изменения условий выплаты.

Реструктуризация приносит клиенту банка ряд выгод:

• сохранение незапятнанной репутации заемщика (при быстром закрытии просрочки);
• возможность снизить расходы, так как кредитор предложит новый график платежей;
• списание штрафов и неустоек;
• решение кредитного вопроса до передачи дела в суд и начала исполнительного производства.

Чтобы не испортить кредитное досье, заемщик должен подать заявление до возникновения просрочки. БКИ допускает задержку платежей по кредиту до 7 дней. Серьезным нарушением будет являться просроченная задолженность, непогашенная в течение 60-90 дней. В таком случае история будет испорчена, банк введет штрафные санкции.

Подача заявления на реструктуризацию после образования просроченной задолженности более 7 дней будет зафиксирована в кредитной истории. Банковские отчеты регулярно поступают в БКИ, независимо от того, будет ли проводиться данная процедура. Состояние досье зависит от того, как долго клиент пропускал платежи.

На кредитную историю влияет не сам факт реструктуризации, а оперативность ее проведения.

1. Если реструктуризация прошла в течение 7-30 дней с момента пропуска одного платежа, то в КИ будет зафиксировано незначительное нарушение. Заемщик сможет в дальнейшем оформлять кредиты.
2. Когда клиент допускает просрочки в течение 30-90 дней (возможно более) и подает заявление на реструктуризацию, на историю заемщика все равно ляжет «темное» пятно. В БКИ поступит информация об уклонении от платежей, и взять новую ссуду будет сложно.
3. Банк инициировал реструктуризацию, следовательно, дело дошло до суда или близится к этому. История будет безнадежно испорчена. Для ее улучшения придется участвовать в специальных программах по исправлению КИ. Если заемщик объявит себя банкротом, то 10 лет не сможет брать займы и пользоваться кредитками.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

Для облегчения кредитной нагрузки банки предлагают заемщикам не только реструктуризацию, но и рефинансирование долга.

• При проведении реструктуризации клиент получает новый график выплат.
• Рефинансирование предполагает расторжение одного кредитного договора и заключение нового, при этом меняется платежный график.

Срок кредита увеличивается, размер ежемесячного взноса уменьшается. Реструктуризация проводится только тем банком, который выдавал ссуду. При рефинансировании банк оформляет заем по новому договору для перекрытия текущего кредита. Соглашение может быть заключено с другой кредитно-финансовой компанией.

Реструктуризация может быть менее выгодна, чем рефинансирование, так как банк продлит кредитный период и увеличит ставку. Но данная процедура позволяет избежать неустоек, суда, ухудшения кредитной истории. Если заемщик в состоянии оплачивать ссуду и подает заявления на реструктуризацию, чтобы уменьшить затраты на ежемесячные платежи, то услуга окажется невыгодной. Задолженность растянется на более длительный срок, увеличится сумма переплаты.

Для подачи заявки на реструктуризацию заемщик связывается с кредитным менеджером, собирает индивидуальный пакет документов с учетом требований банка. Для проведения процедуры потребуются следующие бумаги:

• заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• копия трудовой книжки (с отметкой об увольнении, сокращении);
• справка 2-НДФЛ (с бывшего места работы);
• справка о постановке на учет в Центре занятости, о размере пособия;
• согласие мужа (жены) на изменение ипотечного договора.

Заемщику придется доказать банку, что он нуждается в проведении реструктуризации и сможет выплатить долг по новому графику.

Реструктуризация долга позволяет смягчить последствия финансового кризиса заемщика, возникающие при увольнении с работы, потере трудоспособности. Если клиент не может вносить ежемесячные платежи, то реструктуризацией необходимо воспользоваться незамедлительно. Это поможет сохранить кредитную историю и без проблем получать ссуды в будущем.

Заемщик должен помнить, что банку тоже выгодна реструктуризация долга. Процедура позволяет снизить долю просроченных долгов без обращения в суд. При наличии просрочек, неоплаченных штрафов, неустоек, реструктуризация проводится в первую очередь. Иногда банки списывают начисленные санкции, чтобы клиент вернулся в график.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Кредитная история для кредитора – это тот документ, который определяет степень его доверия к вам. Влияние кредитной истории на новый займ является определяющим. Если кредитор увидит информацию о постоянных просрочках по кредитам и другом недобросовестном поведении в отношении финансов, вряд ли вам удастся заполучить заем на выгодных условиях, да и заем вообще.

При этом, если ваша кредитная история кристально чиста и вы зарекомендовали себя как ответственный плательщик, любой банк будет предлагать вам акции и скидки, лишь бы завоевать такого надежного клиента.

Система персональных сведений о заемщике и его кредитах должна постоянно обновляться. Как правило, это должно происходить не реже одного раза в месяц. В отношении каждого заемщика, взявшего кредит, открывается определенный займовый счет, после чего организация-кредитор уведомляет об этом БКИ.

Позже в процессе погашения займового долга кредитор обязуется вести отчетность перед бюро по поводу своевременности внесения платежей, задержек и просрочек, а также преждевременного исполнения долгового обязательства. Тем не менее, не всегда кредитные учреждения исправно и вовремя обновляют историю своих клиентов. Это приводит к тому, что заемщик становится обладателем испорченной репутации в кредитной сфере.

Может ли банк не проверять кредитную историю заемщика

Все данные о прошлых займах, порядке их погашения, а также наличии просрочек и невыплаченной задолженности содержатся в Бюро кредитных историй (БКИ). Отправив запрос в данное бюро, кредитор может получить все интересующие его сведения о том, своевременно ли вносились очередные взносы по займу, а также возникали ли у заемщика с кредитором разногласия. Именно на основании данной информации в большинстве случаев учреждения-кредиторы решают о рентабельности предоставления ссуды.

Кредитная история во многих случаях не проверяется микрофинансовыми организациями при оформлении микрозайма. Кроме того и в банках есть случаи, когда такая проверка просто не требуется. Для этого у банка должна быть собственная база данных. Вот тогда проверка проходит в системе самого банка.

Банк не сможет проверить вашу кредитную историю до тех пор, пока не заручится вашим письменным согласием.

Очень часто при оформлении документов сотрудники банка указывают на конкретные графы для подписи. Зачастую это приводит к автоматическому подписанию согласия на проверку. А без этого согласия банк не согласится оформить кредит. Ведь это верный признак того, что вы стремитесь скрыть информацию.

При наличии плохой кредитной истории получается замкнутый круг: кредит не дадут без вашего согласия на проверку, а проверка покажет отрицательный рейтинг и кредит тоже не дадут.

Каждый банк имеет в своей клиентской базе желанных клиентов, сотрудничеством с которыми очень дорожит. Эти клиенты пользуются банковскими средствами на лояльных условиях: достаточно низкая процентная ставка, отсутствие необходимости проверять кредитную историю. Даже срок рассмотрения обращения за выдачей кредита значительно сокращается.

Банк относится к своим клиентам на основании их кредитной истории. Недобросовестному клиенту вряд ли станут доверять, а вот клиента с положительной кредитной историей будут очень ценить. Имея хорошую кредитную историю, можно получить кредит по сниженным ставкам. Банки с удовольствием увеличат размер кредитного лимита для положительных заемщиков.

К положительным клиентам у банков особое отношение. Им предоставляют различные льготы, привилегии, предлагают кредитование по специальным программам, предусматривающим значительное снижение процентов по кредиту. Такие предложения появляются регулярно. Банки не хотят терять таких клиентов, поэтому стараются их всячески удержать.

Получая кредиты в различных банках вы, сами того порой не осознавая, строите свою кредитную историю. А ведь она является одним из важнейших факторов, от которого зависит выдача вам последующего займа и его условия.

Банк – это обычная коммерческая организация, работающая ради свой прибыли, поэтому работники службы безопасности и специальные аналитики тщательно отбирают из всех желающих самых ответственных и надежных заемщиков, в чем им помогает как раз ваша кредитная история.

Соответственно, если открыв вашу историю, специалисты заметят наличие просрочек или еще какой-то неприятный факт, ваша кандидатура на роль заемщика будет поставлена под сомнение.

Если же в вашей кредитной истории имеются отметки о невозвращенном кредите, многие кредитные учреждения могут навсегда закрыть перед вами свои двери.

Самый оптимальный путь — это постараться исправить свою кредитную историю. Вместе с тем многие хотят знать можно ли взять кредит с плохой кредитной историей. Да, это возможно в ряде случаев. Однако многие кредиторы могут закрыть глаза на факт плохой кредитной истории, так как конкуренция среди них также очень жесткая. Борьба идет буквально за каждого клиента, а случаи когда человек исправлял свою историю при полученном займе, довольно многочисленны.

Однако не думайте, что ваша испорченная кредитная история будет забыта. Даже если вы получите новый заем, то практически со стопроцентной вероятностью, процентная ставка по нему будет максимально возможной.

Если вы обращаетесь за кредитом в небольшой банк, вы также можете положиться на удачу, так как зачастую такие кредиторы просто не проверяют кредитную историю заемщиков, избегая связанных с этим трудностей. Но в таких банках уже изначально предусмотрены довольно высокие проценты по кредитам. Это компенсирует повышенный риск невозврата кредитов.

Вы также можете постараться оправдать себя, разъяснив ситуацию, которая спровоцировала вас на задержку выплат по предыдущему кредиту. Кредитные специалисты — это живые люди, и даже само ваше стремление к личной беседе и объяснению причин появления в кредитной истории черных пятен должно произвести на них положительное впечатление.

Свою платежеспособность и ответственное отношение к займу вы также можете подтвердить, предоставив кредитору ликвидный залог. Чаща всего это недвижимое имущество.

Многие заемщики никогда не кредитовались на территории РФ, но имеют хорошую кредитную историю на территории другого государства, например, Украины, Молдавии. Казахстана. Не возникнет ли подобная ситуация препятствием к получению кредита на территории РФ, будет ли при этом засчитана хорошая кредитная история?

При оформлении кредита на территории РФ позаботьтесь о том, чтобы приложить финансовые документы, свидетельствующие о благополучных кредитных отношениях с другим банком. Это не заменит справки о доходах либо иного документа, подтверждающего платежеспособность заемщика. Но в основном хорошая кредитная история засчитывается.

Смело подавайте заявку в те банки, филиалы которых функционировали на территории государства, где вы ранее брали кредит.

Подавать заявку на кредит стоит в несколько учреждений, так шанс его получения будет максимальным.

В заявке стоит указывать достоверные данные, не стоит завышать размер доходов – банк их может перепроверить. Подготовьте полный пакет документов, чтобы потом получить оптимальные условия кредитования в виде большого кредитного лимита и низкой ставки.

Досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю: миф или реальность?

Содержание статьи: скрыть

Существует распространенное заблуждение, что кредитная история при досрочном погашении портится. Сегодня в сети несложно найти жалобы банковских клиентов на то, что после нескольких успешно закрытых задолженностей в последующем кредите им отказывали. На основании таких сообщений строится простая логическая цепочка: погасил заранее = испортил КИ. Но так ли это?

Как влияет на кредитную историю досрочное погашение

Кредитная история рассматривается как ключевой параметр для вынесения решения по кредиту или займу. Она демонстрирует ответственность и платежеспособность клиента: отображает информацию обо всех когда-либо взятых кредитах и динамике выплат. В целом, кредитная история позволяет выявить задолженности и просрочки, и именно эти факторы влияют на то, согласится ли банк дать деньги в долг под проценты или откажет в выдаче средств.

Важно: КИ не акцентирует внимание на досрочном погашении. Если обязательства выполнены, в истории отмечается, что кредит закрыт. Зато информация о любых нарушениях договора (задержка платежей, непогашенные проценты и т.д.) отображаются довольно подробно. Именно эта информация портит досье клиента.

Исходя из этого можно утверждать: кредитная история при досрочном погашении не портится. Наоборот, это скорее плюс.

Кроме того, банк не может узнать из кредитной истории, была ли задолженность погашена досрочно. Единственный доступный факт – это то, что деньги выплачены и кредит закрыт.

Сама кредитная история состоит из:

• титульного листа с данными и реквизитами заемщика;
• основной части, где отображается состояние кредитов (закрытый, просроченный, в процессе погашения);
• информационной части (в которой фиксируются, кто выдавал кредит заемщику, и кто просматривал историю);
• дополнительной части (где указываются детали по одобрениям и отказам в предоставлении средств).

Банк получает доступ только к основной части. То есть, изучая КИ клиента, банк сможет узнать только о том, закрыт кредит или нет, были ли по нему просрочки и задолженности.

Почему банк может отказать в кредите при досрочном погашении

Итак, мы уже ответили на вопрос – влияет ли досрочное погашение на кредитную историю. И пришли к выводу, что если и влияет, то исключительно положительно. Отчего же тогда случается, что такой положительный и ответственный клиент получает отказ по кредиту?

Ответ прост: помимо КИ банки рассматривают множество дополнительных факторов, особенно историю взаимодействия с собственными клиентами.

Важно понимать, что досрочные выплаты лишают банка средств, которые тот мог заработать в случае запланированного исполнения договора. Допустим, деньги человеку выдали на пять лет со ставкой 20% годовых. Если клиент выплачивает средства по графику, за полный срок использования кредита банк получает 100% выгоды. В случае, когда заемщик закрывает задолженность всего за год, банк теряет 80% потенциальных процентов.

Таким образом, даже идеальная кредитная история не спасет, если банк решает, что клиент нерентабелен, и издержки на его обслуживание превышают выгоду от сотрудничества. При досрочном погашении кредитному менеджеру приходится обрабатывать ваш запрос на заблаговременную выплату, пересчитывать проценты и т.д. Все это стоит учреждению времени и денег.

Портит ли кредитную историю досрочное погашение? – однозначно нет. Но вот отношения с банком могут быть испорчены: финансовое учреждение может решить, что ему не интересно обслуживать клиента и недополучать деньги, ка которые рассчитывало изначально. Потому последствием преждевременного закрытия задолженности может стать снижение кредитного лимита или отказ в предоставлении суммы. Имейте это в виду, если планируете избавиться от долговых обязательств заранее.

Как влияет микрозайм на кредитную историю: версия банков, версия МФО и реальная картина

Многоканальная бесплатная горячая линия

Популярность микрозаймов растёт. Но влияет ли микрозайм на кредитную историю, и если да, то как? Это актуальный для многих людей вопрос, на который они хотели бы знать ответ. Многочисленные МФО активно продвигают идею, что микрозаймы способны улучшить кредитную историю. Действительно ли это так? Или всё придумано ради повышения спроса на их услуги?

Вопрос, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, обычно интересует тех, у кого она плохая или её нет совсем. Потенциальным заёмщикам интересно, можно ли улучшить ситуацию. Также с опасением поглядывают на предложения МФО люди, у которых есть действующие кредиты. Не посчитают ли банки, что у них очень плохая финансовая ситуация, раз приходится обращаться за мини-кредитами? Прежде чем брать микрозаймы, нужно разобраться в данной теме.

Влияние микрозаймов на кредитную историю: версия МФО

Ранее мало кто задумывался о том, как влияют микрозаймы на кредитную историю. Они дорогие, выгодными их не назовёшь, требования тоже были высокими – единицы пользовались данной услугой. Но в последние годы всё изменилось.

«Официальной», то есть всем известной и распространённой в сети, стала информация от микрофинансовых организаций. Условия получения денег от таких компаний становятся всё мягче, и вот уже должники из чёрных списков становятся их постоянными клиентами. А поскольку услуга востребована, МФО подогревают интерес: не так давно у них стали появляться целые разделы сайтов, посвящённые исправлению КИ.

Никаких сомнений по поводу того, как микрозаймы влияют на кредитную историю, быть не может – это однозначное мнение таких компаний. Они утверждают, что схема такова:

1. Человек берёт заём в одной из этих организаций.
2. В самое ближайшее время данные об этом передаются в БКИ – бюро кредитных историй.
3. После успешного возврата средств информация обновляется, и общий рейтинг заёмщика растёт.
4. Хотя погашение микрозайма – большой плюс для клиента, это всё-таки не считается существенным показателем. Например, чтобы исправить плохую кредитную историю, нужно воспользоваться услугами далеко не один раз.
5. Тем, у кого репутация пока нулевая – ни успешных выплат, ни просрочек, ни вообще каких-либо банковских ссуд, даже пара вовремя выплаченных займов поможет стать добропорядочным клиентом в глазах многих банков.

Интересуясь тем, как влияет микрозайм на кредитную историю, не стоит забывать, что результат может быть и отрицательным. Здесь гораздо проще испортить себе репутацию. Если у банков просрочка в пару дней не является существенной, то для МФО это целое событие. Тому, кто хочет брать займы ради улучшения КИ, нужно очень хорошо рассчитывать свой бюджет.

Если задуматься, ничего сверхъестественного микрофинансовые компании не утверждают. И их версия того, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, вполне правдоподобна. Информация о мини-ссудах действительно попадает в БКИ. И каждый банк берёт данные оттуда, когда проверяет клиентов. Единственное «но» – то, что таких бюро существует несколько. Поэтому нет гарантии, что информация будет передана именно туда, где её просматривает определённый банк. Но МФО утверждают, что работают с самыми крупными БКИ.

И это заявление тоже заслуживает доверия. Сегодня такие организации выдают займы под честное слово, а проверка репутации клиента занимает от 1 минуты. Такое невозможно сделать вручную. Значит, заёмщика пробивают по базе автоматически. Но если кредиты выдаются по минимуму документов, то, разумеется, МФО потребуется максимально достоверные данные. И вряд ли они стали бы пользоваться ненадёжной базой.

А влияют ли на кредитную историю микрозаймы, если у человека в данный момент есть действующие ссуды в банке? На это у МФО также есть ответ.

Они влияют точно так же, как и любой другой заём.

• Если микрокредит является действующим, не закрытым, но и не просроченным, то он просто может быть учтён в общей сумме долговых обязательств. Это важно только для тех, кто хочет взять дополнительную ссуду в банке.
• При наличии не закрытого крупного микрозайма в выдаче кредита могут отказать. Но это зависит от банка. Серьёзные и придирчивые организации вроде Сбербанка не рискнут выдать деньги такому клиенту. Можно обратиться после закрытия займа. Те банки, которые не отличаются требовательностью, могут не обратить внимания на этот факт.
• После погашения долга клиенту ставится плюсик к репутации, если средства были внесены своевременно, или минус, если была допущена просрочка.

Есть и некоторые нюансы того, влияют ли на кредитную историю микрозаймы. Действующая мини-ссуда, которая была просрочена, сразу делает клиента проблемным в глазах банков. Это не страшно, если в данный момент нет задержек платежей по другим кредитам, и если заёмщик не собирается просить деньги в долг ещё в какой-то организации.

Но когда при такой ситуации есть дополнительные просрочки, банки начнут звонить с удвоенной силой. В поиске информации о том, влияют ли на кредитную историю микрозаймы, не стоит забывать, что они могут влиять и резко отрицательно, стоит хоть чуть-чуть задержать платёж. Заявку на кредит в такой период можно даже не подавать: банк увидит действующую просрочку и откажет.

Для тех, кто собирается взять ссуду в банке, но недавно брал мини-кредит, есть хорошая новость. Информация в БКИ обновляется не сразу. На это требуется какое-то время, от нескольких часов до нескольких дней.

Поэтому у сотрудников не будет подозрений в неплатежеспособности, ведь они не увидят свежий заём. Но, поскольку точных данных о времени передачи нет, нельзя быть уверенным на 100 %.

Мнение банков на данную тему почти такое же, но с некоторыми пометками. Они не отрицают, что влияние микрозаймов на КИ действительно есть. Все мини-кредиты отображаются в БКИ в обязательном порядке, только обновляются не в реальном времени. И банки имеют доступ к таким данным. Это может быть как хорошо для клиента, так и плохо.

Некоторые особенности того, как микрозаймы влияют на кредитную историю, согласно информации от банков:

1. Достаточное количество взятых и закрытых вовремя мини-займов улучшает рейтинг клиента.
2. Если их становится слишком много, то КИ может считаться хорошей, но банки всё равно будут смотреть на такого заёмщика с опаской. Хотя погашенный микрозайм влияет на кредитную историю положительно, человек, слишком часто прибегающий к услугам МФО, производит впечатление вечного должника. Вряд ли у банка сложится хорошее мнение о его платежеспособности. Поэтому, желая улучшить свою финансовую репутацию с помощью мини-займов, важно не перестараться.
3. Тем, у кого нет КИ, однозначно стоит взять пару микроссуд. Вернув их вовремя, можно получить плюс к репутации.

В интернете можно найти отзывы о влиянии микрозайма на кредитную историю. Они подтверждают всё то, что говорят банки и МФО. Люди, которые годами числились в чёрных списках банков, начинают получать персональные предложения о кредитовании. Им медленно, но верно повышают лимит.

С просроченными ссудами ситуация обратная. Если почитать отзывы о влиянии микрозаймов на кредитную историю, когда их вовремя не погасили, становится понятно: в этом случае, наоборот, ни один банк не захочет связываться с таким клиентом.

Какова бы ни была цель, нужно хорошо продумать свои действия, прежде чем брать мини-заём. Правильно рассчитывая дату и суммы возврата, можно улучшить отношения с банками. Но ошибаться нельзя: слишком дорого придётся платить, во всех смыслах.

Юрист, финансист и наш главный редактор, человек который живет на 3 города (Питер-Москва-Лондон). Окончил СПбГУ – Санкт-Петербургский государственный университет при кафедре административного и финансового права.

г. Москва, ЮВАО, р-н Люблино, м. Печатники,
Люблинская улица, 42, 3 этаж, офис 309

Алексей Терехов-Ким

Подписывайтесь на наш Телеграм канал «Честные займы» , где мы публикуем правду о микрофинансовых компаниях. Рассказываем о надежных МФО и показываем как не переплачивать при выборе займа. Если вы хотите стать финансово грамотными, знать о потребительских кредитах больше а также быть юридически подкованным – подписывайтесь!

При отправке комментария на публикацию, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных — Политика о персональных данных

Оцените статью: